Schlechte Kredit-Hypothekendarlehen & schlechte Kredit-Refinanzierung

Ein Darlehen mit schlechter Bonität erhalten. Für etwa die Hälfte der Bevölkerung ist eine schlechte Kreditwürdigkeit das größte Hindernis, um eine Hypothek zu bekommen. Glücklicherweise ist es für viele von ihnen ein Hindernis, das überwunden werden kann.

Hauskredite mit schlechter Bonität sind in den letzten Jahren wesentlich leichter zu bekommen, da die Wirtschaft die Große Rezession hinter sich gelassen hat und die Hypothekengeber ihre Kreditstandards allmählich gelockert haben. Spezialisierte Hypothekarkreditgeber mit schlechter Bonität, wie man sie in den frühen 2000er Jahren kannte, sind zwar immer noch recht selten, aber Großbanken und andere reguläre Hypothekarkreditgeber sind zunehmend bereit, Kredite an Kreditnehmer mit niedrigeren Bonitätsnoten zu vergeben.

Ob Sie einen Kredit mit schlechter Bonität erhalten können, hängt von mehreren Faktoren ab. Erstens, viel davon hängt von der Kreditgeber – Kreditgeber variieren stark in ihren Standards für die Genehmigung von schlechten Krediten zu Hause Darlehen, und einige werden viel niedriger Kredit-Scores als andere zu ermöglichen.

Zweitens, es hängt davon ab, wie schlecht Ihre Kredit ist – Sie haben eine viel einfachere Zeit immer eine Hypothek mit einem FICO Kredit von 640 als eine Punktzahl von 580 oder darunter. Ein Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung in Ihrer Akte wird es noch schwieriger machen, obwohl diese manchmal überwunden werden können.

Drittens hängt es von Ihrer allgemeinen finanziellen Situation ab. Hatten Sie in den letzten zwei Jahren denselben Arbeitsplatz? Ist Ihr Einkommen konstant? Wie viel können Sie für eine Anzahlung aufbringen? Wie hoch ist Ihre Schuldenlast – haben Sie viele andere ausstehende Rechnungen?

Häufig besteht die Herausforderung bei Wohnungsbaudarlehen mit schlechter Bonität nicht so sehr darin, sich dafür zu qualifizieren, sondern den Preis zu zahlen. Die Kreditgeber verlangen in der Regel höhere Hypothekenzinsen und Gebühren für Wohnungsbaudarlehen mit schlechten Krediten und können auch höhere Anzahlungen verlangen. In manchen Fällen verlangen die Kreditgeber auch den Nachweis finanzieller Reserven, die ausreichen, um die Hypothekenzahlungen für mehrere Monate bis zu einigen Jahren zu decken.

Kann ich ein Darlehen mit schlechter Bonität erhalten?

Vieles hängt davon ab, wie man schlechte Bonität definiert. Überraschenderweise gibt es keine feste Definition. Hier ist eine allgemeine Annäherung an die Bandbreite der Kreditwürdigkeitswerte.

Eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit wird in der Regel definiert als eine Punktzahl von 740 oder mehr auf dem FICO-Kreditbewertungssystem, das von 300-850 reicht. Eine Punktzahl in diesem Bereich ermöglicht es Ihnen, sich für die besten Hypothekenzinsen und -bedingungen zu qualifizieren.

Gute Kreditwürdigkeit ist ein bisschen schwieriger zu definieren. Manche definieren sie als einen Bereich von 680-739, der es Ihnen ermöglicht, sich bei den meisten Kreditgebern für ein Hypothekendarlehen zu qualifizieren. Allerdings steigen die Zinssätze für konventionelle Hypotheken, die von Fannie Mae und Freddie Mac unterstützt werden, deutlich an, wenn die Punktzahl unter 700 sinkt, weshalb sich viele Kreditnehmer in diesem Bereich stattdessen für FHA-Darlehen entscheiden.

Faire oder so-so Kredit ist im Allgemeinen der Bereich von 640-679. Während die meisten Kreditgeber Hypotheken in diesem Bereich noch genehmigen, können einige Sie ablehnen. Rechnen Sie mit strengeren Anforderungen an das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und einer strengeren Prüfung Ihrer Finanzen. FHA-Darlehen sind hier oft eine gute Wahl, da sie auch in diesem Bonitätsbereich noch attraktive Raten und niedrige Anzahlungen bieten. Die meisten Kreditgeber für VA-Darlehen akzeptieren ebenfalls Werte in diesem Bereich.

Schlechte Bonität liegt bei 600-639. Viele Hypothekarkreditgeber haben ihre Cutoff-Punkte, die minimale Kredit-Score, die sie zulassen, in diesem Bereich, so müssen Sie möglicherweise eine Reihe von Kreditgebern zu kontaktieren, bevor Sie einen finden, die Sie akzeptieren wird.

Schlechte Kredit ist alles unter 600. In diesem Bereich kann es schwierig, aber nicht unmöglich sein, eine Hypothek zu bekommen. Diejenigen, die Darlehen in dieser Kategorie genehmigen, sind wirklich schlechte Hypothekenkreditgeber. Es ist immer noch möglich, ein FHA-Darlehen mit einer Punktzahl unter 600 zu erhalten, obwohl die Anzahlungsanforderung für Kreditnehmer mit einer Punktzahl unter 580 auf 10 Prozent ansteigt.

Kreditnehmer mit Punktzahlen in diesem untersten Bereich müssen sich oft an spezialisierte Kreditgeber wenden, deren Kreditvergabeanforderungen sich erheblich von denen konventioneller Darlehen unterscheiden können – zum Beispiel müssen Sie möglicherweise eine ziemlich hohe Anzahlung leisten und über erhebliche finanzielle Reserven verfügen, um sich zu qualifizieren. Rechnen Sie auch mit einem hohen Zinssatz.

Wie bekommt man einen schlechten Kredit?

Personen mit schlechten Krediten fallen in mehrere Kategorien.

1) Menschen mit wenig oder gar keinem Kredit, die einfach noch keinen Kredit haben. Sie benutzen keine Kreditkarten, hatten noch nie einen Autokredit und haben einfach keine Unterlagen, auf die sie ihre Kreditwürdigkeit stützen könnten.

2) Kreditnehmer, die zu viele Schulden haben. Selbst wenn Sie alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, schadet es Ihrer Kreditwürdigkeit, wenn Sie Ihre Kreditkarten überzogen haben. Im Allgemeinen sollten Sie nicht mehr als 25 Prozent Ihres Limits auf einer Kreditkarte haben.

3) Personen, die ihre Rechnungen nicht bezahlt haben. Eine einzige verspätete Zahlung schadet Ihnen zwar nicht allzu sehr, aber eine Reihe von verpassten Zahlungen wird Ihren Score deutlich senken. Auch die Höhe des Zahlungsverzugs spielt eine Rolle – eine einzelne Zahlung, die mehr als 90 Tage zu spät kommt, wirkt sich negativer aus als mehrere Zahlungen, die nur einen Monat zu spät kommen.

4) Kreditnehmer, die mit einem Kredit in Verzug geraten sind oder ihn zum Inkasso gegeben haben. Dies wird einen großen Biss aus Ihrem Kredit-Score nehmen und wird wahrscheinlich schieben Sie direkt in schlechte Kredit-Territorium.

5) Kreditnehmer, die eine Zwangsvollstreckung oder einen Konkurs hinter sich haben. Diese haben die größten negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit und werden oft durch einen oder mehrere Zahlungsausfälle verstärkt.

Wiederherstellung von schlechten Krediten

Glücklicherweise bleiben schlechte Kredite nicht für immer auf Ihrem Konto. Negative Einträge bleiben nur sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie also alle Ihre Konten so lange in Ordnung halten können, wird Ihre Kreditwürdigkeit gelöscht. Die einzige Ausnahme ist ein Konkurs nach Kapitel 7, der bis zu 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben kann.

Sie müssen nicht einmal so lange warten, bis sich Ihre Kreditwürdigkeit wieder erholt hat. Die schlimmsten Auswirkungen eines negativen Eintrags in Ihrer Kreditauskunft beginnen nach zwei Jahren zu verblassen, so dass sich Ihr Punktestand zu diesem Zeitpunkt zu verbessern beginnt.

Selbst mit einem Konkurs oder einer Zwangsvollstreckung in Ihrer Akte müssen Sie nicht unbedingt sieben Jahre warten, um eine Hypothek zu erhalten. Für eine herkömmliche Fannie/Freddie-Hypothek können Sie bereits zwei Jahre nach Beendigung eines Konkurses nach Kapitel 13 zugelassen werden, für ein FHA- oder VA-Darlehen sogar nur ein Jahr.

Das übliche Minimum sind drei Jahre nach einer Zwangsvollstreckung, aber auch hier kann es auf ein einziges Jahr verkürzt werden, wenn Sie mildernde Umstände nachweisen können, wie z. B. einen vorübergehenden Arbeitsplatzverlust oder eine medizinische Krise.

Wenn Sie zu Kategorie 1 gehören, also zu den Menschen, die einfach keinen Kredit haben, ist die Lösung einfach. Suchen Sie sich einen Kredit, für den Sie sich qualifizieren können, und gehen Sie verantwortungsvoll damit um. Das kann eine gesicherte Kreditkarte, eine Händlerkreditkarte oder ein Autokredit sein (ein Mitunterzeichner kann helfen). Auf diese Weise können Sie sich für weitere Kredite oder Kreditkarten qualifizieren, wodurch sich Ihre Kreditwürdigkeit weiter verbessert, so dass Sie sich in ein paar Jahren für eine Hypothek qualifizieren können. Achten Sie nur darauf, dass Sie nicht zu viele Schulden machen und Ihre Zahlungen immer pünktlich leisten.

Wo finden Sie Kreditgeber für Hypotheken mit schlechten Krediten

Kreditgeber für Hypotheken mit schlechten Krediten fallen in mehrere Kategorien. Die ersten sind ganz normale Kreditgeber, die sich mit Produkten wie FHA- oder VA-Darlehen befassen, die weniger strenge Kreditanforderungen stellen als herkömmliche Hypotheken.

Eine andere Kategorie sind kleine Banken und Kreditgenossenschaften, die möglicherweise flexiblere Kreditvergabestandards haben als die großen nationalen Banken und Hypothekengesellschaften. Diese konzentrieren sich oft auf die Betreuung einer lokalen Gemeinde oder Region, in der sie den Wohnungsmarkt und die lokale Wirtschaft sehr gut kennen, so dass sie bei der Bewertung von Kreditnehmern für Darlehen nicht nach dem „Einheitsansatz“ vorgehen.

Eine dritte Möglichkeit, Wohnungsbaudarlehen mit schlechtem Kredit zu erhalten, ist über einen privaten Kreditgeber. Anstelle einer Bank kann dies ein Investor, ein privates Kreditunternehmen oder sogar eine Person aus Ihrem Bekanntenkreis sein. Die Kosten für private Hypotheken sind wesentlich höher als für herkömmliche Wohnungsbaudarlehen, und auch die Regeln sind anders – es ist ratsam, einen Anwalt zu konsultieren, wenn Sie ein solches Darlehen arrangieren. Private Hypotheken haben in der Regel auch recht kurze Laufzeiten, z. B. fünf Jahre, mit einer Schlussrate am Ende.

Sie können sich online nach Krediten mit schlechter Bonität umsehen, da fast alle der oben genannten Kreditgeber eine Online-Präsenz haben. Viele werden auch lassen Sie sich online als gut.

Erwarten Sie nicht, jede Art von garantierten Genehmigung für schlechte Kredit-Hypotheken – es gibt nicht so etwas. Es gibt zwar Kreditgeber, die Hypothekenanträge unabhängig von der Kreditwürdigkeit genehmigen, aber solche Darlehen können Bedingungen enthalten, die Sie nicht erfüllen wollen oder können – wie eine 30-prozentige Anzahlung, zweistellige Zinssätze und die Forderung nach finanziellen Reserven, um drei Jahre lang Hypothekenzahlungen zu leisten. Aber wenn Sie damit umgehen können, wird man Ihnen zustimmen.

Einkauf für eine Hypothek mit schlechter Bonität

Es ist ratsam, die Tarife bei mehreren Kreditgebern mit schlechter Bonität zu prüfen und zu vergleichen. Auch wenn Sie einen höheren Zinssatz zahlen müssen, sollten Sie den Kreditgeber mit dem besten Zinssatz und den günstigsten Konditionen finden. Vergessen Sie nicht, die Abschlussgebühren und andere Darlehensbedingungen zu berücksichtigen – diese können sich erheblich auf die Kosten auswirken.

Auch hier ist eine der bequemsten Möglichkeiten, dies zu tun, das Internet. Online-Darlehen für schlechte Kreditwürdigkeit ermöglichen es Ihnen, die Angebote einer großen Zahl von Kreditgebern schnell und einfach zu prüfen und auf der Grundlage Ihrer Kreditsituation Zinsangebote einzuholen und zu vergleichen.

Ein Makler kann beim Einkauf von Wohnungsbaudarlehen mit schlechter Kreditwürdigkeit sehr nützlich sein. Makler vergeben selbst keine Kredite, sondern arbeiten mit einer großen Zahl von Kreditgebern zusammen, um den besten Kredit für Sie zu finden. Da sie mit den Kreditanforderungen und Hypothekenprodukten dieser verschiedenen Kreditgeber vertraut sind, können sie oft einen Kreditgeber für ein Darlehen mit schlechter Bonität finden, der Ihnen viel schneller zustimmt, als Sie selbst eines finden könnten.

Einige Darlehen mit schlechter Bonität beinhalten eine Vorfälligkeitsentschädigung. Das heißt, wenn Sie das Darlehen früher als erwartet zurückzahlen – sagen wir, Sie refinanzieren innerhalb von weniger als 3 Jahren – müssen Sie eine Strafe zahlen, damit der Kreditgeber die erwarteten Zinszahlungen wieder hereinholen kann. Es ist eine gute Idee, diese zu vermeiden, wenn möglich, aber einige Kreditgeber können sie verlangen, wenn Sie sich für eine schlechte Kredit-Darlehen.

Finanzierung Optionen zu prüfen

Da schlechte Kredit zu Hause Darlehen können hohe Zinsen, Kreditnehmer gerne tun, was sie können, um diese Preise niedrig. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM). Bei einer ARM-Hypothek erhalten Sie einen niedrigeren anfänglichen Zinssatz als bei einer Hypothek mit festem Zinssatz

Der anfängliche Zinssatz wird in der Regel für einen Zeitraum von 3 bis 7 Jahren festgeschrieben und danach an den aktuellen Markt für Hypothekenzinsen angepasst. Das bedeutet, dass Ihr Zinssatz höher werden kann. Wenn Sie jedoch Ihre Hypothekenzahlungen und andere Rechnungen ordnungsgemäß beglichen haben, hat sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, und Sie sollten in der Lage sein, ein Darlehen mit festem Zinssatz zu refinanzieren, ohne dass eine Anpassung des Zinssatzes für schlechte Kreditwürdigkeit hinzukommt.

Sie sollten sich vergewissern, dass Ihre finanzielle Situation stabil ist, bevor Sie sich auf einen ARM festlegen, da Sie nicht darauf sitzen bleiben wollen, wenn ein weiterer Schlag gegen Ihre Kreditwürdigkeit Sie daran hindern sollte, eine Refinanzierung vorzunehmen. Wenn Sie jedoch mögliche finanzielle Probleme voraussehen, sollten Sie wahrscheinlich gar nicht erst ein Haus kaufen – obwohl es trotzdem sinnvoll sein könnte, Ihr derzeitiges Haus zu refinanzieren.

Lassen Sie sich nicht von einer schlechten Kreditwürdigkeit davon abhalten, Ihren Traum vom Eigenheim aufzugeben, bevor Sie ihn begonnen haben. Sie haben mehrere Möglichkeiten. Recherchieren Sie Ihre Möglichkeiten und machen Sie Ihre Hausaufgaben. Ihr Traum könnte näher an der Realität sein, als Sie denken.