Schuldnerverteidigung bei der Rückzahlung: Wie es sich auf Ihre Studentendarlehen auswirken könnte

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Wenn Sie sich für ein College entscheiden, zahlen Sie der Schule Ihr hart verdientes Geld in der Erwartung, dass Sie eine solide Ausbildung und einen wertvollen Abschluss erhalten, der Ihnen nach dem Abschluss zu einem Job verhilft. Leider hält die Schule nicht immer ihren Teil der Abmachung ein. In einigen extremen Fällen wurde sogar festgestellt, dass die Universitäten ihre Studenten absichtlich in die Irre geführt haben.

Wenn das passiert, haben Sie unter Umständen die Möglichkeit, sich gegen die Rückzahlung von Krediten zu wehren, ein Programm zur Entlastung von Bundeskrediten für Studenten. Darlehensnehmer können einen Darlehenserlass beantragen, wenn sie glauben, dass ihre Schule sie getäuscht oder gegen staatliche Gesetze verstoßen hat. So behauptete das US-Bildungsministerium, dass das Corinthian College – ein großes Netzwerk von Schulen mit Gewinnerzielungsabsicht – bei den Statistiken zur Arbeitsvermittlung gelogen hat. Für seinen Diplomstudiengang zum medizinischen Assistenten gab es eine Vermittlungsquote von 85 % an, während die tatsächliche Quote bei 0 % lag.

Wenn Sie glauben, dass Sie ein Opfer von Betrug sind, erfahren Sie hier, was Sie über die Verteidigung von Kreditnehmern gegen die Rückzahlung wissen müssen und wie Sie eine Kreditentlastung beantragen können.

Was ist der Einspruch des Kreditnehmers gegen die Rückzahlung?

Vor 2015 war es extrem schwierig, eine Universität für irreführendes oder rechtswidriges Verhalten zur Rechenschaft zu ziehen, obwohl es die Bestimmung über den Einspruch des Kreditnehmers gegen die Rückzahlung gab. Tatsächlich beantragten vor 2015 nur fünf Studenten die Streichung ihrer Darlehen.

Im Jahr 2016 veröffentlichte die Obama-Regierung Vorschriften, die Standardverfahren zur Feststellung der Qualifikation eines Kreditnehmers für die Kreditnehmerverteidigung zur Rückzahlung, manchmal einfach als „Kreditnehmerverteidigung“ bezeichnet, festlegten. Die Kreditnehmerverteidigung ermöglicht es Kreditnehmern, die Entlassung aus dem Bundesdarlehen zu beantragen, wenn sie glauben, dass ihre Schule sie getäuscht oder gegen bestimmte Gesetze im Zusammenhang mit dem Bundesdarlehensprogramm oder den von ihr erbrachten Bildungsdienstleistungen verstoßen hat.

Die neuen Vorschriften wurden eingeführt, nachdem staatliche und bundesstaatliche Bemühungen dazu geführt hatten, dass gewinnorientierte Schulen wie ITT Tech und Corinthian College aufgrund von Betrugsvorwürfen und irreführendem Marketing geschlossen wurden, so dass die Schüler mit nutzlosen Abschlüssen und Tausenden von Dollar an Darlehensschulden zurückblieben.

Wie die Verteidigung der Darlehensnehmer bei der Rückzahlung funktioniert

Wenn Sie für eine Darlehensentlastung durch die Verteidigung der Darlehensnehmer bei der Rückzahlung in Frage kommen, können Ihnen alle oder einige Ihrer Bundesdarlehen erlassen werden. Sie können auch Beträge zurückerstattet bekommen, die Sie bereits für Ihre Studentendarlehen gezahlt haben.

Aber das Verfahren kann langwierig sein. Es kann Monate oder sogar Jahre dauern, bis Sie die Voraussetzungen für einen Erlass erfüllen. Selbst wenn das Bildungsministerium Ihren Antrag genehmigt, kann der Entlastungsbetrag, auf den Sie Anspruch haben, relativ gering sein, wenn Ihr Antrag bearbeitet wird. Sie können Anspruch auf Rückzahlung der gezahlten Beträge haben, aber es kann einige Zeit dauern, bis Sie das Geld erhalten.

Nach Angaben des US-Bildungsministeriums beträgt der durchschnittliche Betrag der ausstehenden Schulden vor der Darlehensentlastung bei genehmigten Darlehensanträgen nur 10.459 $. In Anbetracht der Tatsache, dass die typische Höhe der Schulden im Jahr 2018 bei Personen mit Studentendarlehen laut Federal Reserve zwischen 20.000 und 24.999 $ liegt, wird die Darlehensentlastung wahrscheinlich nur einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden beseitigen.

Neue Regeln unter Präsident Trump machen die Darlehensentlassung schwieriger

Die Trump-Administration hat erhebliche Änderungen an der Verteidigung von Darlehensnehmern gegen die Rückzahlung vorgenommen und verlangt, dass die Darlehensnehmer nachweisen, dass sie durch die Maßnahmen der Schule finanziell geschädigt wurden. Die Änderungen gelten für Kreditnehmer, die am oder nach dem 1. Juli 2020 ein Darlehen aufgenommen haben.

Nach den neuen Regeln, die 2019 in Kraft treten sollen, können Studierende die Verteidigung der Kreditnehmer auch dann in Anspruch nehmen, wenn sich ihre Darlehen in Verzug befinden. Die Kreditnehmer hätten ab dem Zeitpunkt, an dem sie die Schule abgeschlossen oder verlassen haben, drei Jahre Zeit, um eine Klage einzureichen. Die Kreditnehmer müssen jedoch nachweisen können, dass die Schule sie absichtlich in die Irre geführt hat und dass ihnen ein finanzieller Schaden entstanden ist.

Der Nachweis, dass eine Schule absichtlich irreführend war, ist schwierig, und viele Kreditnehmer haben Schwierigkeiten, diesen Standard zu erfüllen. Selbst in Fällen, in denen Schulen aufgrund von Anschuldigungen geschlossen wurden, konnten die Studenten keine Schuldenerleichterung erhalten.

Wie man sich als Kreditnehmer gegen die Entlassung aus der Rückzahlung wehrt

Die Entlassung aus dem Schuldendienst kann ein schwieriger Prozess sein. In vielen Fällen lehnt die Regierung Anträge ab, weil die Darlehen nicht förderfähig sind. Nach geltendem Recht sind nur direkte Bundesdarlehen förderfähig.

In einigen Fällen können Federal Family Education Loans (FFEL) oder Perkins Loans förderfähig sein, wenn die Kreditnehmer sie zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen zusammenfassen. In diesem Fall erhalten Sie eine Benachrichtigung vom Bildungsministerium, in der Sie darüber informiert werden, dass Sie Ihre Schulden konsolidieren müssen, bevor Ihr Antrag bearbeitet werden kann.

Sie können sich nur dann für die Schuldnerverteidigung qualifizieren, wenn die Schule Sie getäuscht, irregeführt oder anderweitig ein Fehlverhalten im Zusammenhang mit dem Bundesprogramm für Studentendarlehen oder den von ihr erbrachten Bildungsdienstleistungen begangen hat. Andere Ansprüche, wie z. B. Körperverletzung oder Belästigung, kommen für die Schuldnerverteidigung nicht in Frage.

Wenn Sie private Studentendarlehen haben

Private Studentendarlehen kommen für die Schuldnerverteidigung nicht in Frage. In einigen Fällen können private Darlehensgeber Ihnen aufgrund von staatlichen oder bundesstaatlichen Vollstreckungsmaßnahmen gegen Schulen, die in betrügerische Aktivitäten verwickelt waren, eine gewisse Erleichterung gewähren. Die Richtlinien können jedoch von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren, und die verfügbaren Erleichterungen sind in der Regel begrenzt.

Wenden Sie sich direkt an Ihren Kreditgeber, um herauszufinden, welche Unterstützung, wenn überhaupt, Sie für Ihre privaten Darlehen in Anspruch nehmen können.

Wie Sie den Kreditnehmerschutz für die Rückzahlung beantragen

Um den Kreditnehmerschutz zu beantragen, führen Sie die folgenden Schritte aus:

Füllen Sie den Antrag aus

Sie können sich online unter borrowerdischarge.ed.gov bewerben. Oder Sie drucken den Antrag aus und schicken ihn per Post an:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

In dem Antrag müssen Sie angeben, wie die Schule Sie getäuscht hat. Seien Sie so genau wie möglich. Wenn die Schule Sie z. B. über Versprechungen für eine künftige Beschäftigung getäuscht hat, geben Sie an, wer Ihnen von Ihren Beschäftigungsmöglichkeiten erzählt hat, welche Versprechungen diese Person gemacht hat, ob die Versprechungen schriftlich oder in einem mündlichen Gespräch gemacht wurden und welcher finanzielle Schaden Ihnen dadurch entstanden ist.

Fügen Sie Unterlagen bei

Legen Sie nach Möglichkeit alle Unterlagen vor, die Sie haben, z. B. E-Mails mit Vertretern der Schule, Abschriften, Einschreibevereinbarungen, Werbematerialien der Schule oder den Kurskatalog der Schule.

Entscheiden Sie, ob Sie Ihre Darlehen in Stundung setzen wollen

Wenn Ihre Darlehen nicht in Verzug sind, können Sie beantragen, dass Ihre Darlehen in Stundung gesetzt werden, während Ihr Antrag auf Schuldnerschutz geprüft wird. Während der Unterbrechung müssen Sie keine Zahlungen leisten, und Ihre Kredite werden nicht säumig oder in Verzug geraten. Allerdings fallen weiterhin Zinsen auf alle Bundesstudiendarlehen an, auch auf subventionierte Darlehen, während Sie auf eine Entscheidung warten.

Wenn Sie Darlehen in Verzug haben, werden die Inkassotätigkeiten eingestellt, während Ihr Antrag geprüft wird.

Was tun, wenn Ihr Antrag auf Schuldnerschutz abgelehnt wird

Erfolgsgeschichten über den Schuldnerschutz bei der Rückzahlung sind rar. Bis zum 31. Mai 2020 wurden über 321.000 Anträge auf Entlassung aus der Kreditvergabe im Rahmen der Kreditnehmerverteidigung gestellt. Davon wurden nur 18 % der Anträge als förderungswürdig anerkannt. Der Rest war nicht förderfähig oder wurde noch geprüft.

Wenn Ihr Antrag abgelehnt wurde, können Sie das Bildungsministerium bitten, seine Entscheidung zu überdenken. Senden Sie dazu eine E-Mail an [email protected] mit dem Betreff „Request for Reconsideration“. Oder senden Sie einen Brief an dieselbe Adresse, an die Sie Ihren ursprünglichen Antrag geschickt haben.

Schreiben Sie in Ihrer Beschwerde, was Ihrer Meinung nach falsch entschieden wurde, warum Sie glauben, dass es falsch war, und alle Beweise, die Ihrer Meinung nach Ihren Standpunkt belegen. Wenn Sie neue Behauptungen aufstellen, müssen Sie einen neuen Antrag einreichen.

Alternativen zur Kreditnehmerverteidigung

Wenn Ihr Antrag und Ihr Antrag auf Überprüfung abgelehnt werden und Ihre Kredite erneut zur Rückzahlung anstehen, sollten Sie diese Alternativen in Betracht ziehen, um Ihre Zahlungen erträglicher zu gestalten:

• Beantragen Sie einen alternativen Rückzahlungsplan. Wenn Sie sich Ihre derzeitigen monatlichen Zahlungen nicht leisten können, beantragen Sie einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (IDR). Es gibt vier verschiedene IDR-Pläne. Bei jedem dieser Pläne wird Ihre Kreditlaufzeit verlängert und Ihre monatliche Zahlung richtet sich nach Ihrem verfügbaren Einkommen und Ihrer Familiengröße. Je nach Ihren finanziellen Verhältnissen kann Ihre monatliche Rate deutlich niedriger ausfallen als die, die Sie jetzt zahlen – und es kann sein, dass Ihnen ein Teil Ihrer Kredite erlassen wird.
• Konsolidieren Sie Ihre Kredite. Ältere Bundesdarlehen, wie FFEL-Darlehen, kommen für IDR-Pläne nicht in Frage. Sie können sie jedoch mit einem direkten Konsolidierungsdarlehen konsolidieren. Auf diese Weise können Sie Ihre Rückzahlungsfrist auf bis zu 30 Jahre verlängern. Nach der Konsolidierung haben Sie außerdem Anspruch auf einen IDR-Plan, der es Ihnen ermöglicht, Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren und sich für einen Schuldenerlass zu qualifizieren.
• Refinanzieren Sie Ihre Studentenkredite. Wenn Sie Ihre Schulden so schnell wie möglich abbezahlen wollen, ist eine weitere Option die Konsolidierung privater Darlehen, auch bekannt als Refinanzierung von Studentenkrediten. Bei dieser Methode konsolidieren Sie Ihre Kredite bei einem privaten Kreditgeber. Ihr neues Darlehen hat einen anderen Zinssatz, eine andere Rückzahlungsfrist und eine andere monatliche Mindestrate. Wenn Sie eine gute Bonität und ein stabiles Einkommen haben, können Sie Ihren Zinssatz senken und so über die gesamte Laufzeit Ihres Kredits Geld sparen. Vor allem bei privaten Studentendarlehen, die in der Regel höhere Zinssätze als Bundesdarlehen haben, kann eine Refinanzierung Ihrer Schulden besonders effektiv sein.