Wie viel sparen Sie mit zusätzlichen Hypothekenzahlungen wirklich?

Zusätzliche Zahlungen leisten oder refinanzieren?

Zusätzliche Zahlungen für Ihre Hypothek können finanziell sinnvoll sein.

Sie bedeuten eine garantierte Rendite, was bei anderen Investitionen wie Investmentfonds oder Aktien nicht der Fall ist.

Wenn Ihr aktueller Hypothekenzinssatz fünf Prozent beträgt, „verdienen“ Sie garantiert fünf Prozent – durch Zinsersparnis – auf jeden Kapitalbetrag, den Sie abbezahlen.

Die meisten konventionellen, FHA-, VA- und USDA-Hypotheken erlauben es Ihnen, zusätzliche Zahlungen, auch bekannt als Vorauszahlungen, ohne jegliche Strafe zu leisten.

Zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten, ist jedoch nicht für jeden die richtige Strategie. Hausbesitzer finanzieren stattdessen oft eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 oder sogar zehn Jahren um. Das senkt den Zinssatz drastisch und verkürzt die Laufzeit der Hypothek um mehrere Jahre.

Um herauszufinden, welche Option für Sie am besten geeignet ist, verwenden Sie unseren Rechner für zusätzliche Zahlungen

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Wie viel könnten Sie durch zusätzliche Zahlungen sparen?

Vorzeitig zu zahlen ist nicht zu verwechseln mit einer vorzeitigen Hypothekenzahlung, nur weil man im nächsten Monat verreist oder unpässlich ist, sagt Hypothekenbanker Todd Huettner, Präsident von Huettner Capital in Denver.

„Wenn Sie vorzeitig zahlen, schicken Sie Ihrem Kreditgeber zusätzliches Geld, das er auf Ihren Kreditsaldo anwendet. Das kann eine Menge Geld sparen, vor allem bei einem Darlehen mit 30 Jahren Laufzeit, bei dem der größte Teil der regelmäßigen monatlichen Zahlungen in die Tilgung der Zinsen in den ersten Jahren fließt“, sagt Huettner.

Die Einsparungen können enorm sein.

Eine 30-jährige Festhypothek mit einem Zinssatz von 4 % und einer Darlehenssumme von 200.000 $ würde während der Laufzeit des Darlehens etwa 140.000 $ an Zinsen erfordern.

Wenn Sie jedoch nur eine zusätzliche monatliche Rate von 100 $ für die Tilgung zahlen würden, könnten Sie etwa 30.000 $ an Zinsen einsparen und das Darlehen fünf Jahre schneller abbezahlen.

Ein weiterer Vorteil der vorzeitigen Rückzahlung: Im Gegensatz zu Kapitalgewinnen und Dividenden, die mit anderen Anlageformen wie Aktien und Anleihen erzielt werden, sind die durch vorzeitige Rückzahlungen erzielten Einsparungen nicht steuerpflichtig.

Der Prozess der vorzeitigen Rückzahlung ist relativ einfach. „Nehmen Sie sich die Zeit, einen separaten Scheck auszustellen oder eine separate elektronische Zahlung an Ihren Kreditgeber zu senden, und vermerken Sie im Vermerk oder auf einer separaten Notiz ausdrücklich, dass diese zusätzliche Zahlung für die Tilgung Ihres Kredits verwendet werden soll. Andernfalls könnte es sein, dass die Bank die zusätzliche Zahlung auf die Zinsen des nächsten Monats anrechnet“, sagt Jason van den Brand, CEO von Lenda mit Sitz in San Francisco.

Mit einem kurzen Anruf oder einer Online-Abfrage können Hausbesitzer herausfinden, wie ihr Hypothekenverwalter zusätzliche Mittel in Verbindung mit einer regulären Zahlung behandelt.

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Sollen zusätzliche Hypothekenzahlungen Vorrang haben?

Bevor Sie mit einer vorzeitigen Rückzahlung beginnen, sollten Sie vielleicht günstigere Alternativen in Betracht ziehen, sagt Jeff Rose, ein zertifizierter Finanzplaner in Carbondale, Illinois.

„Eine Hypothek ist so ziemlich das billigste Geld, das Sie sich jemals leihen werden, mit den heutigen Zinssätzen bei oder unter 4 %. Wenn Sie andere hochverzinsliche Schulden haben – wie Kreditkarten oder Privatkredite – würde ich diese zuerst abbezahlen, bevor ich meine Hypothek vorzeitig zurückzahle“, sagt Rose. Er fügt hinzu, dass die von Ihnen gezahlten Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind – wenn Sie Ihre Hauptschuld vorzeitig tilgen, zahlen Sie weniger Zinsen und können daher während der Laufzeit Ihres Kredits weniger von der Steuer absetzen.

Huettner stimmt dem zu.

„Ich empfehle den Leuten, ihr zusätzliches Geld in dieser Reihenfolge zu ordnen: Kreditkartenschulden abbezahlen, sechs bis 12 Monatseinkommen in einen Fonds für schlechte Zeiten einzahlen, in eine 401(k) investieren, bei der der Arbeitgeber den Beitrag übernimmt, und dann entweder das Haus abbezahlen oder andere Beiträge für den Ruhestand in Betracht ziehen“, sagt Huettner.

Darüber hinaus können Hausbesitzer mit niedrigen Zinssätzen durch andere Investitionen mehr Geld verdienen, als sie durch die Abzahlung ihrer Hypothek von unter 4 % erzielen könnten.

Die Refinanzierung ist eine wirksame Strategie zum Kostensparen

Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung Ihrer Hypothek mit einer kürzeren Laufzeit, insbesondere wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz als Ihren derzeitigen Zinssatz vereinbaren können.

„Das ist wie ein Zwangssparplan, bei dem Sie sich für eine kürzere Laufzeit zu einer monatlichen Zahlung verpflichten, anstatt nur gelegentliche Vorauszahlungen auf Ihre aktuelle Laufzeit zu leisten“, sagt Huettner.

Er stellt ein überzeugendes Szenario vor. Ein Hausbesitzer hat zwei Jahre lang eine dreißigjährige Hypothek von 200.000 $ aufgenommen. Dann wechselt er zu einer 15-jährigen Hypothek und senkt seinen Zinssatz um ein Prozent. Er würde über 85.000 Dollar an Zinsen einsparen.

„Wenn Sie liquide bleiben müssen und andere Investitionsmöglichkeiten verfolgen wollen, sollten Sie die Hypothek nicht schneller abbezahlen, vor allem wenn Sie einen niedrigen Zinssatz haben“, empfiehlt van den Brand. „Wenn Sie jedoch langfristig in Ihrem Haus bleiben oder planen, es als Mietobjekt zu nutzen, kann es ein kluger Schachzug sein, Zehn- oder sogar Hunderttausende von Dollar an Zinsen zu sparen.“

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Zusätzliche Hypothekenzahlungen binden Bargeld

Rose sagt, dass die besten Aussichten auf eine vorzeitige Rückzahlung in der Regel bei jungen oder älteren Hausbesitzern bestehen, die keine Kinder großziehen.

„Wenn Kinder zu Hause sind, hat man viel mehr Ausgaben und Dinge, für die man sparen muss. Deshalb ist es in der Regel am sinnvollsten, das Minimum der Hypothek zu zahlen und den Rest in den Ruhestand oder in einen Collegesparfonds zu stecken“, sagt Rose.

„Aber wenn ein Kreditnehmer über die nötigen Mittel verfügt, empfehle ich ihm in der Regel, jedes Jahr mindestens einen Betrag vorzeitig zurückzuzahlen. Und wer kurz vor dem Ruhestand steht, sollte sich darauf konzentrieren, sein Haus vorzeitig abzubezahlen, bevor er in den Ruhestand geht, was einen großen Unterschied in seinem Lebensstandard ausmachen kann.“

Michael Foguth, Gründer der Foguth Financial Group in Howell, Mich., Michael Foguth, Gründer der Foguth Financial Group in Howell, Michigan, warnt jedoch davor, sich selbst zu kurz kommen zu lassen und jeden Monat zu sparen, um die Hypothek vorzeitig abzubezahlen.

„Denken Sie daran“, sagt Foguth, „dass das Eigenkapital Ihres Hauses, das Sie früher erwirtschaftet haben, nur dann für Bargeld gut ist, wenn Sie es verkaufen oder einen Kredit aufnehmen“, z. B. wenn Sie eine Cash-out-Refinanzierung oder eine Home-Equity-Kreditlinie eröffnen.

Bevor Sie zusätzliche Zahlungen an Ihren Kreditgeber leisten, vergewissern Sie sich, dass Ihre Hypothek für zusätzliche Zahlungen ohne Strafe geeignet ist.

Prüfen Sie alle Ihre Optionen und entscheiden Sie, welche Strategie – zusätzliche Zahlungen oder Investitionen in andere Dinge – für Ihre Situation am besten geeignet ist.

Wie sind die heutigen Zinssätze?

Die Hypothekenzinsen erreichen neue Tiefstände. Viele Hausbesitzer werden feststellen, dass sie durch eine Refinanzierung erhebliche Zinseinsparungen erzielen können, selbst wenn sie sich entscheiden, keine zusätzlichen Zahlungen zu leisten.

Holen Sie sich ein Zinsangebot für eine Refinanzierung ein und prüfen Sie die extrem niedrigen zehn- und 15-jährigen Zinssätze, um weitere Einsparungen zu erzielen.

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