¿Cuánto le ahorran realmente los pagos extra de la hipoteca?

¿Pagar más o refinanciar?

Pagar más en su hipoteca puede tener mucho sentido financiero.

Significa un rendimiento garantizado de la inversión, lo que no ocurre con otras inversiones como los fondos de inversión o las acciones.

Si el tipo de interés actual de su hipoteca es del cinco por ciento, tiene garantizado «ganar» un cinco por ciento -al ahorrar intereses- sobre cualquier cantidad de capital que pague.

La mayoría de las hipotecas convencionales, de la FHA, de la VA y del USDA le permiten hacer pagos adicionales, también conocidos como pagos anticipados, sin ninguna penalización.

Sin embargo, hacer pagos adicionales de la hipoteca no es la estrategia adecuada para todos. En su lugar, los propietarios de viviendas suelen refinanciar una hipoteca a 15 o incluso a 10 años. Esto reduce drásticamente el tipo de interés y recorta años de su hipoteca.

Para ver qué opción puede ser la mejor para usted, utilice nuestra calculadora de pagos extra

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¿Cuánto podría ahorrar haciendo pagos adicionales?

No hay que confundir prepagar con hacer un pago de la hipoteca antes de tiempo simplemente porque vas a estar fuera de la ciudad o indispuesto el próximo mes, dice el banquero hipotecario Todd Huettner, presidente de Huettner Capital en Denver.

«Cuando pagas por adelantado, envías a tu prestamista dinero adicional y ellos lo aplican al saldo de tu préstamo. Esto puede ahorrar mucho dinero, especialmente en un préstamo a 30 años en el que la mayor parte de los pagos mensuales regulares se destinan a pagar los intereses durante los primeros años», dice Huettner.

El ahorro puede ser enorme.

Una hipoteca de tipo fijo a 30 años al 4% y 200.000 dólares prestados requeriría unos 140.000 dólares en intereses durante la vida del préstamo.

Pero si pagara por adelantado sólo 100 dólares adicionales al mes para el capital, se ahorraría unos 30.000 dólares en intereses y pagaría el préstamo cinco años antes.

Hay otra ventaja del pago por adelantado: a diferencia de las ganancias de capital y los dividendos obtenidos en otros tipos de inversiones, como las acciones y los bonos, los ahorros obtenidos de los pagos por adelantado no están sujetos a impuestos.

El proceso de pago por adelantado es relativamente sencillo. «Tómese el tiempo para escribir un cheque separado o enviar un pago electrónico separado a su prestamista y declarar explícitamente en el memo o en una nota separada que este pago extra debe aplicarse al principal de su préstamo. De lo contrario, el banco podría aplicar su pago extra a los intereses del mes siguiente», dice Jason van den Brand, director general de Lenda, con sede en San Francisco.

Con una rápida llamada o una consulta en línea, los propietarios pueden averiguar cómo maneja su administrador hipotecario los fondos adicionales combinados con un pago regular.

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¿Los pagos adicionales de la hipoteca deben tener prioridad?

Antes de embarcarse en un plan de pago anticipado, es posible que desee considerar alternativas más ventajosas, dice Jeff Rose, un planificador financiero certificado en Carbondale, Ill.

«Una hipoteca es casi el dinero más barato que usted va a pedir prestado, con las tasas de hoy en día en o por debajo del 4%. Si tiene otras deudas de alto interés, como tarjetas de crédito o préstamos personales, yo las pagaría primero antes de prepagar mi hipoteca», dice Rose. Añade que los intereses hipotecarios que se pagan son deducibles de los impuestos, ya que al pagar por adelantado el capital, se pagan menos intereses y, por tanto, se obtienen menos deducciones fiscales a lo largo de la vida del préstamo.

Huettner está de acuerdo.

«Recomiendo a la gente que priorice su dinero extra en este orden: pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ahorrar entre seis y 12 meses de ingresos en un fondo para días lluviosos, invertir en un plan 401(k) en el que su empleador iguale su contribución, y luego pagar su casa o buscar otras contribuciones para la jubilación», dice Huettner.

Además, los propietarios de viviendas con tipos bajos podrían ganar más dinero en otras inversiones que pagando su hipoteca por debajo del 4%.

La refinanciación es una estrategia eficaz para ahorrar costes

Otra opción es refinanciar su hipoteca a un plazo más corto, especialmente si puede fijar un tipo más bajo que el actual.

«Esto es como un plan de ahorro forzado en el que se comprometerá a un pago mensual durante un plazo más corto en lugar de hacer sólo pagos anticipados ocasionales en su plazo actual», dice Huettner.

Presenta un escenario convincente. Un propietario de una vivienda lleva dos años con su hipoteca a treinta años de 200.000 dólares. Entonces refinancia a un plazo de 15 años, reduciendo su tasa en un uno por ciento. Se ahorraría más de 85.000 dólares en intereses.

«Si necesita mantener liquidez y quiere buscar otras oportunidades de inversión, puede que no quiera pagar la hipoteca más rápido, especialmente si tiene un tipo de interés bajo», recomienda van den Brand. «Sin embargo, si va a permanecer en su casa a largo plazo o planea mantener la casa como una propiedad de alquiler, el ahorro de decenas -a veces cientos- de miles de dólares en intereses puede ser un movimiento inteligente.»

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Pagar más en su hipoteca ata el dinero en efectivo

Rose dice que las mejores perspectivas de pago anticipado suelen ser los propietarios jóvenes o mayores que no están criando hijos.

«Con los niños en casa, se tienen muchos más gastos y cosas para las que ahorrar, por lo que pagar el mínimo de la hipoteca y destinar el resto a fondos de ahorro para la jubilación y la universidad suele ser lo más sensato», dice Rose.

«Pero si un prestatario tiene los fondos disponibles, suelo recomendarle que haga al menos un pago anticipado cada año. Y para cualquiera que esté cerca de la jubilación, debería centrarse en el pago anticipado para conseguir que su casa esté pagada antes de jubilarse, lo que puede suponer una gran diferencia en su nivel de vida en el futuro».

Michael Foguth, fundador de Foguth Financial Group en Howell, Mich, sin embargo, advierte de que no hay que quedarse corto y rascarse todos los meses para pagar la hipoteca antes de tiempo.

«Recuerde», dice Foguth, «que el capital de su casa que gana antes sólo sirve para obtener dinero en efectivo cuando vende o pide un préstamo», como cuando abre una refinanciación en efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria.

Antes de enviar pagos extra a su prestamista, asegúrese de que su hipoteca es elegible para pagos extra sin penalización.

Examine todas sus opciones y determine qué estrategia -hacer pagos extra o invertir en otras cosas- funciona mejor para su situación.

¿Cuáles son los tipos de interés actuales?

Los tipos de interés hipotecarios están alcanzando nuevos mínimos. Muchos propietarios descubrirán que un refinanciamiento les ahorrará cantidades significativas en intereses, incluso si deciden no hacer pagos adicionales.

Obtenga una cotización de tasas para un refinanciamiento, y revise las tasas ultra bajas a diez y 15 años para aumentar aún más los ahorros.

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