Defensa del prestatario para el reembolso: Cómo podría afectar a sus préstamos estudiantiles

Getty

Cuando eliges una universidad, pagas a la escuela tu dinero ganado con esfuerzo con la expectativa de que obtendrás una educación sólida y un título valioso que te ayudará a obtener un trabajo después de la graduación. Por desgracia, la universidad no siempre cumple su parte del trato. En algunos casos extremos, se ha descubierto que las universidades engañan deliberadamente a los estudiantes.

Si eso sucede, usted puede tener algún recurso a través de la defensa del prestatario para el reembolso, un programa de condonación de préstamos para estudiantes federales. Los prestatarios pueden solicitar la condonación del préstamo si creen que su escuela los engañó o se involucró en una mala conducta en violación de las leyes estatales. Por ejemplo, el Departamento de Educación de EE.UU. alegó que Corinthian College -una importante red de escuelas con fines de lucro- mintió sobre las estadísticas de colocación laboral. Para su programa de diploma de asistente médico, su tasa de colocación laboral anunciada era del 85%, mientras que en realidad, la tasa era del 0%.

Si usted cree que es víctima de un fraude, esto es lo que necesita saber sobre la defensa del prestatario para el reembolso y cómo solicitar la descarga del préstamo.

¿Qué es la defensa del prestatario para el reembolso?

Antes de 2015, era extremadamente difícil responsabilizar a una universidad por una conducta engañosa o ilegal, a pesar de que existía la disposición de defensa del prestatario para el reembolso. De hecho, sólo cinco estudiantes solicitaron la cancelación de sus préstamos antes de 2015.

En 2016, la administración de Obama publicó regulaciones que establecieron procesos estándar para determinar si un prestatario calificaba para la defensa del prestatario al reembolso, a veces referido simplemente como «defensa del prestatario.» La defensa del prestatario permitió a los prestatarios perseguir la descarga del préstamo federal si creían que su escuela los engañó o violó ciertas leyes relacionadas con el programa de préstamos federales o los servicios educativos que proporcionó.

La nueva normativa se puso en marcha después de que los esfuerzos estatales y federales hicieran que escuelas con fines de lucro como ITT Tech y Corinthian College cerraran en medio de acusaciones de fraude y marketing engañoso, dejando a los estudiantes con títulos inútiles y miles de dólares en deuda de préstamos estudiantiles.

Cómo funciona la defensa del prestatario al reembolso

Si usted es elegible para la descarga del préstamo a través de la defensa del prestatario al reembolso, todos o algunos de sus préstamos federales pueden ser perdonados. También puede ser reembolsado por las cantidades que ya ha pagado hacia sus préstamos estudiantiles.

Pero el proceso puede ser largo. Pueden pasar meses o incluso años hasta que se reúnan los requisitos para la condonación. Incluso si el Departamento de Educación aprueba su solicitud, la cantidad de descarga para la que usted califica puede ser relativamente pequeña para el momento en que se procesa su solicitud. Usted puede ser elegible para el reembolso de las cantidades pagadas, pero puede pasar bastante tiempo antes de que el dinero llegue a usted.

De acuerdo con el Departamento de Educación de los Estados Unidos, la cantidad media de la deuda pendiente antes de la descarga del préstamo en las solicitudes de préstamos aprobados es de sólo $ 10,459. Teniendo en cuenta que la cantidad típica de deuda en 2018 entre los que tienen préstamos estudiantiles es de entre 20.000 y 24.999 dólares, según la Reserva Federal, la cancelación del préstamo probablemente solo eliminará una parte de su deuda pendiente.

Las nuevas reglas bajo el presidente Trump hacen que la cancelación del préstamo sea más difícil

La administración de Trump ha hecho cambios significativos en la defensa del prestatario para el reembolso, requiriendo que los prestatarios demuestren que se vieron perjudicados financieramente como resultado de las acciones de la escuela. Las actualizaciones se aplican a los prestatarios que tomaron préstamos en o después del 1 de julio de 2020.

Bajo las nuevas reglas esbozadas en 2019, los estudiantes podrían buscar la defensa del prestatario incluso si sus préstamos estaban en incumplimiento. Los prestatarios tendrían tres años desde el momento en que se graduaron o se retiraron de la escuela para presentar una reclamación. Sin embargo, los prestatarios deben ser capaces de demostrar que la escuela los engañó intencionalmente y que experimentaron un daño financiero.

Demostrar que una escuela fue deliberadamente engañosa es difícil, y muchos prestatarios han luchado para cumplir con este estándar. Incluso en los casos en que las escuelas han cerrado por las acusaciones, los estudiantes no han podido obtener el alivio de la deuda.

Cómo calificar para la defensa del prestatario a la descarga de reembolso

Conseguir la descarga de sus préstamos puede ser un proceso difícil. En muchos casos, el gobierno niega las solicitudes porque los préstamos no son elegibles. Bajo la ley actual, sólo los préstamos federales directos son elegibles.

En algunos escenarios, los Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL) o los Préstamos Perkins pueden calificar si los prestatarios los consolidan en un préstamo de consolidación directa. Si ese es el caso, usted recibirá una notificación del Departamento de Educación haciéndole saber que necesita consolidar su deuda antes de que su solicitud pueda ser procesada.

Usted sólo puede calificar para la defensa del prestatario si la escuela lo engañó, lo confundió, o de otra manera participó en una mala conducta relacionada con el programa federal de préstamos estudiantiles o los servicios educativos que proporcionó. Otros reclamos, como lesiones personales o acoso, no son elegibles para la defensa del prestatario a la descarga de reembolso.

Si usted tiene préstamos estudiantiles privados

Los préstamos estudiantiles privados no son elegibles para la defensa del prestatario. En algunos casos, los prestamistas privados pueden darle un poco de alivio como resultado de las acciones estatales o federales de aplicación contra las escuelas que participaron en la actividad fraudulenta. Sin embargo, las políticas pueden variar según el prestamista, y el alivio disponible suele ser limitado.

Contacte a su prestamista directamente para ver para qué asistencia, si es que hay alguna, puede calificar con sus préstamos privados.

Cómo solicitar la defensa del prestatario al reembolso

Para solicitar la defensa del prestatario, complete estos pasos:

Llene la solicitud

Puede solicitarla en línea en borrowerdischarge.ed.gov. O bien, puede solicitar imprimiendo la solicitud y enviándola por correo a:
Departamento de Educación de los Estados Unidos, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

En la solicitud, debe incluir información sobre cómo la escuela lo engañó. Sea lo más específico posible. Por ejemplo, si la escuela lo engañó con respecto a las promesas de un futuro empleo, enumere quién le dijo sobre sus oportunidades de empleo, qué promesas hizo esa persona, si las promesas se hicieron por escrito o durante una conversación verbal y cualquier daño financiero que haya experimentado como resultado.

Incluya documentación

Si es posible, presente toda la documentación que pueda tener, como correos electrónicos con funcionarios de la escuela, transcripciones, acuerdos de inscripción, materiales promocionales de la escuela o el catálogo de cursos de la escuela.

Decida si desea colocar sus préstamos en indulgencia

Si sus préstamos no están en mora, puede solicitar que sus préstamos se coloquen en indulgencia mientras se revisa su solicitud de defensa del prestatario. Durante el período de indulgencia, usted no tiene que hacer pagos, y sus préstamos no se convertirá en delincuentes o entrar en default. Sin embargo, los intereses seguirán acumulándose en todos los préstamos estudiantiles federales, incluso los subsidiados, mientras espera una decisión.

Si tiene préstamos en mora, la actividad de cobranza cesará mientras se revisa su solicitud.

Qué hacer si se rechaza su solicitud de defensa del prestatario

Las historias de éxito de la defensa del prestatario para el reembolso son escasas. Hasta el 31 de mayo de 2020, se habían presentado más de 321.000 solicitudes de condonación de préstamos en el marco de la defensa del prestatario frente al reembolso. De ese número, sólo el 18% de las solicitudes habían sido aprobadas como elegibles para la descarga. El resto no eran elegibles o estaban pendientes de revisión.

Si su solicitud es denegada, puede pedir al Departamento de Educación que reconsidere su decisión. Para ello, envía un correo electrónico a [email protected] con el asunto «Request for Reconsideration». O bien, envíe una carta a la misma dirección a la que envió su solicitud original.

En su apelación, escriba lo que cree que se decidió de forma incorrecta, por qué cree que fue incorrecta y cualquier prueba que crea que demuestra su punto. Si tiene nuevas alegaciones, debe presentar una nueva solicitud.

Alternativas a la defensa del prestatario

Si su solicitud y petición de reconsideración son denegadas y sus préstamos entran de nuevo en reembolso, considere estas alternativas para hacer sus pagos más manejables:

• Solicite un plan de reembolso alternativo. Si no puede afrontar sus pagos mensuales actuales, solicite un plan de reembolso basado en los ingresos (IDR). Hay cuatro planes IDR diferentes. En cada uno de ellos, el plazo de amortización se amplía y el pago mensual se basa en sus ingresos discrecionales y en el tamaño de su familia. Dependiendo de sus finanzas, su pago mensual podría ser significativamente más bajo que lo que paga ahora, y en última instancia podría tener una parte de sus préstamos perdonados.
• Consolide sus préstamos. Si tiene préstamos federales más antiguos, como los Préstamos FFEL, no son elegibles para los planes IDR. Sin embargo, puede consolidarlos con un préstamo de consolidación directa. Al hacerlo, puedes ampliar el plazo de reembolso hasta 30 años. También será elegible para un plan IDR después de consolidar, lo que le permite reducir su pago mensual y calificar para el perdón.
• Refinanciar sus préstamos estudiantiles. Si quiere pagar su deuda lo más rápido posible, otra opción es la consolidación de préstamos privados, también conocida como refinanciación de préstamos estudiantiles. Con este enfoque, usted consolida sus préstamos con un prestamista privado de refinanciación. Su nuevo préstamo tendrá un tipo de interés, un periodo de amortización y un pago mínimo mensual diferentes. Si tienes un buen crédito e ingresos estables, puedes reducir el tipo de interés, lo que te ayudará a ahorrar dinero durante la vida del préstamo. Especialmente si tiene préstamos estudiantiles privados, que suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos federales, la refinanciación de su deuda puede ser especialmente efectiva.