¿Qué es la quiebra?

La quiebra es un proceso legal diseñado para ayudar a los individuos y a las empresas a tener un nuevo comienzo financiero descartando o haciendo arreglos para pagar la deuda inmanejable. También puede ser una forma de que las empresas pongan fin a sus negocios y liquiden sus activos de forma ordenada.

Hay momentos en los que la montaña de deudas se vuelve demasiado difícil de escalar. La quiebra ofrece una forma de salir de esta situación sin dejar de tener en cuenta a los acreedores que buscan cobrar las deudas. Mientras que una bancarrota permanecerá en su informe de crédito por un largo tiempo, a veces es la mejor opción para empezar de nuevo financieramente.

¿Qué es la bancarrota?

Cuando un individuo, una pareja o una empresa siente que ya no puede pagar todas sus deudas, puede solicitar la declaración de quiebra. Aunque hay diferentes tipos de quiebra y diferentes factores de calificación para cada uno, el objetivo final es el mismo: ser descargado de las deudas y obtener un nuevo comienzo financiero.

Una descarga es una orden de la corte de bancarrota que prohíbe permanentemente cualquier acreedor de intentar cobrar la deuda descargada del deudor. También se conoce como una orden judicial de quiebra. La descarga sólo se produce después de que el deudor ha cumplido con todos los términos del acuerdo de bancarrota y el plan de pago o el tribunal ha dictaminado lo contrario.

Tipos de Bancarrota

Hay seis tipos de bancarrota, conocidos como capítulos:

• La liquidación del capítulo 7 es, con mucho, el capítulo de bancarrota más común para los individuos. Exige la venta de los bienes no exentos del deudor. Las ganancias se distribuyen entonces a sus acreedores. La liquidación del capítulo 7 es apropiada para las personas que no tienen ingresos regulares y no pueden o no desean utilizar el sistema de plan de pagos del capítulo 13.
• La quiebra del capítulo 13 es el segundo capítulo más común para las personas. Permite que un deudor que tiene ingresos regulares pague al menos una parte de la deuda durante un período de tres a cinco años.
• El capítulo 11 es utilizado por las empresas para reorganizar estructuras de deuda complejas.
• El Capítulo 9 es utilizado por los municipios y otras subdivisiones políticas, como los distritos de servicios públicos, hospitales, aeropuertos o escuelas.
• El Capítulo 12 es para los agricultores y pescadores familiares.
• El Capítulo 15 es presentado por los deudores extranjeros que suelen ser empresas con acciones de quiebra o administración judicial pendientes en otros países.

Cómo funciona la quiebra

Si un deudor se declara en quiebra, debe estar al corriente con los tribunales y haber recibido asesoramiento crediticio de una agencia aprobada en los últimos 180 días. También tendrán que pasar por un curso de educación del deudor antes de que sus deudas sean finalmente descargadas. Más allá de estos requisitos, cada capítulo de bancarrota tendrá sus propios factores específicos de calificación, las tasas y el papeleo requerido.

Algunas otras consistencias a través de los diferentes capítulos incluyen el sistema de bancarrota de gran alcance, el uso de los administradores, y el objetivo final de la descarga.

El sistema de bancarrota

El sistema de bancarrota es operado por los tribunales de bancarrota de Estados Unidos como se indica en el Código de Bancarrota de Estados Unidos. Los tribunales de quiebra son subunidades del sistema de tribunales federales de distrito. Como resultado, hay un tribunal de quiebras en cada distrito federal de los Estados Unidos. Sin embargo, dependiendo de la población de un distrito, puede haber varios tribunales en diferentes ciudades. Los tribunales de bancarrota son supervisados por jueces de bancarrota que son nombrados por comités judiciales federales.

Síndicos de bancarrota

En la gran mayoría de los casos de bancarrota, se nombra automáticamente un síndico cuando se presenta el caso. El administrador administra el caso de quiebra mediante la revisión de la documentación del deudor.

En un caso del Capítulo 7, el administrador intentará vender cualquier propiedad no exenta para pagar a los acreedores. En otros casos, el fiduciario supervisará el plan de pagos y coordinará los pagos a los acreedores. El fideicomisario también tiene la obligación de vigilar la conducta fraudulenta y la falta de divulgación de información por parte del deudor. Ellos tienen un deber fiduciario a los acreedores y deben recoger la mayor cantidad de activos posibles para pagarles.

Protecciones y descarga

Una vez que un deudor es aprobado para la bancarrota, por lo general están protegidos de los acreedores que buscan, siempre y cuando el deudor se adhiere a los términos del acuerdo de bancarrota. Una vez que se cumplen todos los términos, cualquier deuda restante que se incluyó en la declaración de quiebra será descargada.

Aunque la descarga es permanente, no es todo incluido. Algunas deudas no son descargables. Por ejemplo, la mayoría de las deudas tributarias, la manutención de los hijos y la manutención del cónyuge no pueden descargarse.

Quiebra del capítulo 7 frente al capítulo 11

La quiebra del capítulo 7, también conocida como liquidación, es lo que la mayoría de la gente piensa cuando se trata de la quiebra. Implica la venta de activos y el uso de los ingresos para pagar las deudas. Sin embargo, en el caso de una empresa, la venta de activos suele conllevar el cese de las operaciones. A menos que el propietario de un negocio planee cerrar, el Capítulo 11 es a menudo la mejor opción para las empresas que pueden seguir generando ingresos para pagar sus deudas.

Capítulo 7 de bancarrota	Capítulo 11 de bancarrota
Liquidar los activos no exentos para pagar las deudas	Mantener los activos, pagar las deudas con los ingresos
Descargar en un plazo de 4 a 6 meses	Puede llevar varios años
No reducir los saldos de los préstamos	Reorganizar las deudas para saldarlas en un plan
Sin pagos mensuales	Cuotas más altas

Fraude de bancarrota

Como la bancarrota es un sistema federal codificado por el Congreso en el Código de Bancarrota de los Estados Unidos, el fraude en la quiebra cae bajo el dominio del gobierno federal. Específicamente, el fraude en la bancarrota, que incluye juramentos falsos, no revelar las deudas o los activos, y otras conductas fraudulentas, es un delito federal. Cometer un fraude en la bancarrota puede llevarle a perder su exención. También puede acabar en la cárcel hasta cinco años, pagar una multa de hasta 250.000 dólares, o ambas cosas.

Aunque el gobierno federal se mantiene atento al fraude en la quiebra, cualquier acreedor de un deudor de la quiebra puede presentar una queja contra el deudor. La denuncia puede tratar de denegar al deudor la exención de responsabilidad por fraude concursal. Además, la demanda puede buscar una sentencia del tribunal de bancarrota que la deuda contraída con el acreedor no es descargable en la bancarrota. Una deuda puede ser no descargable en virtud de las leyes de quiebra o porque el crédito se obtuvo por medios fraudulentos. La bancarrota no es ciertamente un refugio seguro para el deudor sin escrúpulos.

Consignas clave

• La bancarrota ayuda a una persona, familia o empresa a saldar sus deudas, ya sea a través de la liquidación o de un plan de pagos.
• Hay seis tipos diferentes de bancarrota, cada uno diseñado para diferentes circunstancias y con diferentes factores de calificación.
• El proceso de quiebra puede durar desde unos pocos meses hasta varios años.
• Los deudores a los que se les aprueba la quiebra suelen estar protegidos de los acreedores siempre que cumplan los términos del acuerdo de quiebra.