Combien les versements hypothécaires supplémentaires vous permettent-ils vraiment d’économiser ?

Faire des versements supplémentaires ou refinancer ?

Payer un supplément sur votre hypothèque peut avoir un bon sens financier.

Cela signifie un retour sur investissement garanti, ce qui n’est pas le cas pour d’autres investissements comme les fonds communs de placement ou les actions.

Si le taux d’intérêt actuel de votre hypothèque est de cinq pour cent, vous êtes assuré de  » gagner  » cinq pour cent – en économisant des intérêts – sur tout montant de principal que vous remboursez.

La plupart des hypothèques conventionnelles, FHA, VA et USDA vous permettent de faire des paiements supplémentaires, également connus sous le nom de paiements anticipés, sans aucune pénalité.

Faire des paiements hypothécaires supplémentaires n’est pas la bonne stratégie pour tout le monde, cependant. Les propriétaires se refinancent souvent à la place, dans un prêt hypothécaire de 15 ou même de 10 ans. Cela réduit drastiquement leur taux d’intérêt et tranche des années sur leur hypothèque.

Pour voir quelle option pourrait être la meilleure pour vous, utilisez notre calculateur de paiements supplémentaires

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Combien pourriez-vous économiser en faisant des paiements supplémentaires ?

Le prépaiement ne doit pas être confondu avec le fait de faire un paiement hypothécaire anticipé simplement parce que vous allez être hors de la ville ou indisposé le mois prochain, dit le banquier hypothécaire Todd Huettner, président de Huettner Capital à Denver.

« Lorsque vous prépayez, vous envoyez à votre prêteur de l’argent supplémentaire et il l’applique au solde de votre prêt. Cela peut économiser une tonne d’argent, surtout sur un prêt de 30 ans où la plupart de vos paiements mensuels réguliers servent à rembourser vos intérêts pendant les premières années », dit Huettner.

Les économies peuvent être énormes.

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 4 % et 200 000 $ empruntés nécessiterait environ 140 000 $ d’intérêts pendant la durée du prêt.

Mais si vous ne faisiez qu’un remboursement anticipé supplémentaire de 100 $ par mois sur le capital, vous économiseriez environ 30 000 $ en intérêts et rembourseriez ce prêt cinq ans plus tôt.

Voici un autre avantage du remboursement anticipé : contrairement aux gains en capital et aux dividendes gagnés sur d’autres types d’investissements comme les actions et les obligations, les économies réalisées grâce aux remboursements anticipés ne sont pas imposables.

Le processus de remboursement anticipé est relativement simple. « Prenez le temps de faire un chèque séparé ou d’envoyer un paiement électronique séparé à votre prêteur et indiquez explicitement dans le mémo ou sur une note séparée que ce paiement supplémentaire doit être appliqué au principal de votre prêt. Sinon, la banque pourrait éventuellement appliquer votre paiement supplémentaire aux intérêts du mois suivant « , explique Jason van den Brand, PDG de Lenda, basé à San Francisco.

En un appel rapide ou une requête en ligne, les propriétaires peuvent découvrir comment leur serviteur hypothécaire traite les fonds supplémentaires combinés à un paiement régulier.

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Les paiements hypothécaires supplémentaires doivent-ils être prioritaires ?

Avant de vous lancer dans un plan de remboursement anticipé, vous pourriez envisager des alternatives plus avantageuses, dit Jeff Rose, un planificateur financier certifié à Carbondale, Ill.

« Une hypothèque est à peu près l’argent le moins cher que vous emprunterez jamais, avec les taux actuels à 4% ou moins. Si vous avez d’autres dettes à taux d’intérêt élevé, comme des cartes de crédit ou des prêts personnels, je les rembourserai d’abord avant de rembourser mon prêt hypothécaire par anticipation », dit M. Rose. Il ajoute que les intérêts hypothécaires que vous payez sont déductibles d’impôt – en remboursant votre capital par anticipation, vous paierez moins d’intérêts et, par conséquent, obtiendrez moins de déduction fiscale pendant la durée de votre prêt.

Huettner est d’accord.

« Je recommande aux gens de prioriser leur argent supplémentaire dans cet ordre : rembourser la dette de la carte de crédit, économiser six à douze mois de revenu dans un fonds de jour de pluie, investir dans un 401 (k) où votre employeur correspond à votre contribution, puis soit payer votre maison ou regarder d’autres contributions de retraite », dit Huettner.

En outre, les propriétaires dont les taux sont bas pourraient faire plus d’argent dans d’autres investissements qu’ils ne pourraient le faire en remboursant leur hypothèque à moins de 4 %.

Le refinancement est une stratégie d’économie efficace

Une autre option est de refinancer votre hypothèque à un terme plus court, surtout si vous pouvez verrouiller à un taux inférieur à votre taux actuel.

« C’est comme un plan d’épargne forcée où vous serez engagé à un paiement mensuel pour un terme plus court au lieu de seulement faire des remboursements anticipés occasionnels sur votre terme actuel », dit Huettner.

Il présente un scénario convaincant. Un propriétaire est à deux ans de son hypothèque de trente ans de 200 000 $. Il refinance alors son prêt sur 15 ans, en réduisant son taux d’un pour cent. Il économiserait plus de 85 000 $ en intérêts.

« Si vous avez besoin de garder des liquidités et que vous voulez poursuivre d’autres opportunités d’investissement, vous ne voudrez peut-être pas rembourser l’hypothèque plus rapidement, surtout si vous avez un taux d’intérêt bas », recommande van den Brand. « Cependant, si vous restez dans votre maison à long terme ou si vous prévoyez de garder la maison comme propriété locative, économiser des dizaines – parfois des centaines – de milliers de dollars en intérêts peut être une décision intelligente. »

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Payer plus sur votre hypothèque immobilise des liquidités

Rose dit que les meilleures perspectives de remboursement anticipé sont généralement les propriétaires jeunes ou âgés qui n’élèvent pas d’enfants.

« Avec des enfants à la maison, vous avez beaucoup plus de dépenses et de choses à épargner, donc payer le minimum sur l’hypothèque et mettre le reste dans des fonds d’épargne pour la retraite et le collège est généralement le plus logique », dit Rose.

« Mais si un emprunteur a les fonds disponibles, je recommande habituellement qu’ils fassent au moins un montant de remboursement anticipé chaque année. Et pour toute personne proche de la retraite, ils devraient se concentrer sur le remboursement anticipé pour obtenir leur maison payée avant leur retraite, ce qui peut faire une énorme différence dans leur niveau de vie sur la route.

Michael Foguth, fondateur de Foguth Financial Group à Howell, Mich…, met toutefois en garde contre le fait de se court-circuiter et de gratter chaque mois afin de rembourser votre hypothèque plus tôt.

« Rappelez-vous, dit Foguth, que l’équité dans votre maison que vous gagnez plus tôt n’est bonne pour l’argent liquide que lorsque vous vendez ou empruntez », comme lorsque vous ouvrez un refinancement en espèces ou une ligne de crédit sur valeur nette immobilière.

Avant d’envoyer des paiements supplémentaires à votre prêteur, assurez-vous que votre hypothèque est admissible aux paiements supplémentaires sans pénalité.

Examinez toutes vos options et déterminez quelle stratégie – faire des paiements supplémentaires ou investir dans d’autres choses – fonctionne le mieux pour votre situation.

Quels sont les taux d’aujourd’hui ?

Les taux hypothécaires atteignent de nouveaux planchers. De nombreux propriétaires découvriront qu’un refinancement leur permettra d’économiser des montants importants en intérêts, même s’ils décident de ne pas faire de paiements supplémentaires.

Demandez une cotation de taux pour un refinancement, et vérifiez les taux ultra-bas sur dix et quinze ans pour augmenter encore les économies.

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