Défense de l’emprunteur au remboursement : Comment cela pourrait avoir un impact sur vos prêts étudiants

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Lorsque vous choisissez une université, vous payez à l’école votre argent durement gagné avec l’espoir que vous recevrez une éducation solide et un diplôme de valeur qui vous aidera à obtenir un emploi après l’obtention du diplôme. Malheureusement, l’école ne remplit pas toujours sa part du contrat. Dans certains cas extrêmes, il a même été constaté que des universités trompaient délibérément les étudiants.

Si cela se produit, vous pouvez avoir un certain recours par le biais de la défense de l’emprunteur au remboursement, un programme de décharge de prêt pour les prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs peuvent demander l’annulation de leur prêt s’ils estiment que leur école les a induits en erreur ou a commis une faute en violation des lois de l’État. Par exemple, le ministère de l’Éducation des États-Unis a allégué que Corinthian College – un important réseau d’écoles à but lucratif – avait menti sur les statistiques de placement. Pour son programme de diplôme d’assistant médical, le taux de placement annoncé était de 85 %, alors qu’en réalité, le taux était de 0 %.

Si vous pensez être victime d’une fraude, voici ce que vous devez savoir sur la défense de l’emprunteur face au remboursement et sur la façon de demander la décharge du prêt.

Qu’est-ce que la défense de l’emprunteur au remboursement ?

Avant 2015, il était extrêmement difficile de tenir une université responsable d’une conduite trompeuse ou illégale, même si la disposition de défense de l’emprunteur au remboursement existait. En fait, seuls cinq étudiants ont demandé l’annulation de leur prêt avant 2015.

En 2016, l’administration Obama a publié des règlements qui établissaient des processus standard pour déterminer si un emprunteur était admissible à la défense de l’emprunteur au remboursement, parfois appelée simplement « défense de l’emprunteur ». La défense de l’emprunteur permettait aux emprunteurs de poursuivre la décharge du prêt fédéral s’ils croyaient que leur école les avait trompés ou avait violé certaines lois liées au programme de prêt fédéral ou aux services éducatifs qu’elle fournissait.

Les nouvelles réglementations ont été mises en place après que les efforts de l’État et du gouvernement fédéral aient provoqué la fermeture d’écoles à but lucratif comme ITT Tech et Corinthian College sur fond d’allégations de fraude et de marketing trompeur, laissant les étudiants avec des diplômes inutiles et des milliers de dollars de dette de prêt étudiant.

Comment fonctionne la défense de l’emprunteur au remboursement

Si vous êtes admissible à la décharge de prêt par la défense de l’emprunteur au remboursement, tout ou partie de vos prêts fédéraux peuvent être annulés. Vous pouvez également être remboursé des montants que vous avez déjà payés pour vos prêts étudiants.

Mais le processus peut être long. Cela peut prendre des mois, voire des années, pour se qualifier pour la décharge. Même si le ministère de l’Éducation approuve votre demande, le montant de la décharge à laquelle vous avez droit peut être relativement faible au moment où votre demande est traitée. Vous pouvez être admissible au remboursement des montants payés, mais cela peut prendre un certain temps avant que l’argent ne vous parvienne.

Selon le ministère de l’Éducation des États-Unis, le montant médian de la dette impayée avant la libération du prêt dans les demandes de prêt approuvées est de seulement 10 459 $. Considérant que le montant typique de la dette en 2018 parmi ceux qui ont des prêts étudiants se situe entre 20 000 $ et 24 999 $, selon la Réserve fédérale, la décharge de prêt n’éliminera probablement qu’une partie de votre dette en cours.

De nouvelles règles sous le président Trump rendent l’annulation des prêts plus difficile

L’administration Trump a apporté des changements importants à la défense de l’emprunteur contre le remboursement, exigeant que les emprunteurs montrent qu’ils ont été lésés financièrement en raison des actions de l’école. Les mises à jour s’appliquent aux emprunteurs qui ont contracté des prêts à partir du 1er juillet 2020.

Selon les nouvelles règles décrites en 2019, les étudiants pourraient demander une défense de l’emprunteur même si leurs prêts étaient en défaut. Les emprunteurs auraient trois ans à partir du moment où ils ont obtenu leur diplôme ou se sont retirés de l’école pour déposer une demande. Cependant, les emprunteurs doivent être en mesure de démontrer que l’école les a intentionnellement trompés et qu’ils ont subi un préjudice financier.

Démontrer qu’une école était délibérément trompeuse est difficile, et de nombreux emprunteurs ont eu du mal à répondre à cette norme. Même dans les cas où les écoles ont fermé leurs portes à la suite d’allégations, les étudiants n’ont pas été en mesure d’obtenir un allégement de la dette.

Comment se qualifier pour la défense de l’emprunteur à la décharge de remboursement

Avoir vos prêts libérés peut être un processus difficile. Dans de nombreux cas, le gouvernement refuse les demandes parce que les prêts sont inéligibles. En vertu de la loi actuelle, seuls les prêts directs fédéraux sont admissibles.

Dans certains scénarios, les prêts éducatifs familiaux fédéraux (FFEL) ou les prêts Perkins peuvent être admissibles si les emprunteurs les consolident dans un prêt de consolidation direct. Si c’est le cas, vous recevrez une notification du ministère de l’Éducation vous informant que vous devez consolider votre dette avant que votre demande puisse être traitée.

Vous ne pouvez être admissible à la défense de l’emprunteur que si l’école vous a trompé, vous a induit en erreur ou a commis une autre faute liée au programme fédéral de prêts aux étudiants ou aux services éducatifs qu’elle a fournis. D’autres réclamations, telles que les blessures personnelles ou le harcèlement, ne sont pas admissibles à la défense de l’emprunteur contre la décharge de remboursement.

Si vous avez des prêts étudiants privés

Les prêts étudiants privés ne sont pas admissibles à la défense de l’emprunteur. Dans certains cas, les prêteurs privés peuvent vous accorder un certain soulagement à la suite de mesures d’exécution étatiques ou fédérales contre des écoles qui se sont livrées à des activités frauduleuses. Cependant, les politiques peuvent varier d’un prêteur à l’autre et l’allégement disponible est généralement limité.

Contactez directement votre prêteur pour voir quelle aide, le cas échéant, vous pouvez obtenir pour vos prêts privés.

Comment faire une demande de défense de l’emprunteur contre le remboursement

Pour faire une demande de défense de l’emprunteur, effectuez les étapes suivantes :

Remplir la demande

Vous pouvez faire une demande en ligne sur borrowerdischarge.ed.gov. Ou, vous pouvez faire une demande en imprimant la demande et en l’envoyant par la poste à :
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

Dans la demande, vous devez inclure des informations sur la façon dont l’école vous a induit en erreur. Soyez aussi précis que possible. Par exemple, si l’école vous a trompé sur des promesses d’emploi futur, indiquez qui vous a parlé de vos possibilités d’emploi, quelles promesses cette personne a faites, si les promesses ont été faites par écrit ou au cours d’une conversation verbale et tout préjudice financier que vous avez subi en conséquence.

Inclure la documentation

Si possible, soumettez toute documentation que vous pouvez avoir, comme les courriels avec les responsables de l’école, les relevés de notes, les accords d’inscription, le matériel promotionnel de l’école ou le catalogue de cours de l’école.

Décider si vous voulez placer vos prêts en période d’abstention

Si vos prêts ne sont pas en défaut, vous pouvez demander que vos prêts soient placés en période d’abstention pendant que votre demande de défense de l’emprunteur est en cours d’examen. Pendant la période d’abstention, vous n’avez pas à effectuer de paiements, et vos prêts ne deviendront pas délinquants ou en défaut. Cependant, les intérêts continueront de courir sur tous les prêts étudiants fédéraux, même les prêts subventionnés, pendant que vous attendez une décision.

Si vous avez des prêts en défaut, l’activité de recouvrement cessera pendant que votre demande est examinée.

Que faire si votre demande de défense de l’emprunteur est refusée

Les histoires de réussite de défense de l’emprunteur au remboursement sont rares. Au 31 mai 2020, plus de 321 000 demandes de décharge de prêt avaient été soumises au titre de la défense de l’emprunteur contre le remboursement. Sur ce nombre, seulement 18 % des demandes ont été approuvées comme étant admissibles à la décharge. Les autres étaient inéligibles ou en attente de révision.

Si votre demande est refusée, vous pouvez demander au ministère de l’Éducation de reconsidérer sa décision. Pour ce faire, envoyez un courriel à [email protected] avec pour objet « Demande de réexamen ». Ou bien, envoyez une lettre à la même adresse que celle où vous avez envoyé votre demande initiale.

Dans votre appel, écrivez ce qui, selon vous, a été décidé de manière incorrecte, pourquoi vous pensez que c’était incorrect, et toute preuve qui, selon vous, prouve votre point de vue. Si vous avez de nouvelles allégations, vous devez soumettre une nouvelle demande.

Alternatives à la défense de l’emprunteur

Si votre demande et votre demande de réexamen sont refusées et que vos prêts entrent à nouveau en remboursement, envisagez ces alternatives pour rendre vos paiements plus gérables :

• Demandez un plan de remboursement alternatif. Si vous ne pouvez pas vous permettre vos paiements mensuels actuels, demandez un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR). Il existe quatre plans IDR différents. Dans chacun d’eux, la durée de votre remboursement est prolongée et votre paiement mensuel est basé sur votre revenu discrétionnaire et la taille de votre famille. En fonction de vos finances, votre paiement mensuel pourrait être sensiblement inférieur à ce que vous payez actuellement – et vous pourriez finalement avoir une partie de vos prêts pardonnés.
• Consolidez vos prêts. Si vous avez des prêts fédéraux plus anciens, tels que les prêts FFEL, ils ne sont pas admissibles aux plans IDR. Cependant, vous pouvez les consolider avec un prêt de consolidation direct. Dans ce cas, vous pouvez prolonger votre période de remboursement jusqu’à 30 ans. Vous serez également admissible à un plan IDR après avoir consolidé, ce qui vous permettra de réduire votre paiement mensuel et d’être admissible à une remise de dette.
• Refinancez vos prêts étudiants. Si vous voulez rembourser votre dette le plus rapidement possible, une autre option est la consolidation des prêts privés, également connue sous le nom de refinancement des prêts étudiants. Avec cette approche, vous consolidez vos prêts avec un prêteur de refinancement privé. Votre nouveau prêt aura un taux d’intérêt, une période de remboursement et un paiement mensuel minimum différents. Si vous avez un bon crédit et un revenu stable, vous pouvez réduire votre taux d’intérêt, ce qui vous aidera à économiser de l’argent pendant la durée de votre prêt. En particulier si vous avez des prêts étudiants privés, qui ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts fédéraux, le refinancement de votre dette peut être particulièrement efficace.

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