Prêts hypothécaires pour mauvais crédit et refinancement de mauvais crédit

Obtenir un prêt avec un mauvais crédit. Pour environ la moitié de la population, un crédit faible est le principal obstacle à l’obtention d’un prêt hypothécaire. Heureusement, pour beaucoup d’entre eux, c’est un obstacle qui peut être surmonté.

Les prêts immobiliers pour mauvais crédit sont devenus considérablement plus faciles à obtenir ces dernières années, alors que l’économie sortait de la Grande Récession et que les prêteurs hypothécaires assouplissaient progressivement leurs critères de crédit. Alors que les prêteurs hypothécaires spécialisés dans les mauvais crédits du type de ceux que l’on voyait au début des années 2000 sont encore assez rares, les grandes banques et les autres prêteurs hypothécaires ordinaires sont de plus en plus disposés à accorder des prêts aux emprunteurs ayant des scores de crédit inférieurs.

La possibilité d’obtenir un prêt avec un mauvais crédit dépend de plusieurs facteurs. Premièrement, cela dépend en grande partie du prêteur – les prêteurs varient grandement dans leurs normes d’approbation des prêts immobiliers pour mauvais crédit, et certains permettront des scores de crédit beaucoup plus bas que d’autres.

Deuxièmement, cela dépend juste de la façon dont votre crédit est mauvais – vous aurez beaucoup plus de facilité à obtenir un prêt hypothécaire avec un crédit FICO de 640 qu’un score de 580 ou moins. Une faillite ou une saisie sur votre dossier rendra les choses encore plus difficiles, bien que celles-ci puissent parfois être surmontées.

Troisièmement, cela dépend de votre situation financière globale. Avez-vous occupé le même emploi au cours des deux dernières années ? Vos revenus sont-ils stables ? Combien pouvez-vous mettre en place pour un acompte ? Quel est votre niveau d’endettement – avez-vous beaucoup d’autres factures impayées ?

Souvent, le défi avec les prêts immobiliers pour mauvais crédit n’est pas tant de se qualifier pour eux, mais de payer le prix. Les prêteurs facturent généralement des taux hypothécaires et des frais plus élevés sur les prêts immobiliers avec un mauvais crédit et peuvent également exiger des acomptes plus importants. Dans certains cas, les prêteurs peuvent également exiger des preuves de réserves financières suffisantes pour couvrir n’importe où de plusieurs mois à quelques années de paiements hypothécaires.

Puis-je obtenir un prêt avec un mauvais crédit ?

Une grande partie de cela dépend de la façon dont vous définissez le mauvais crédit. Étonnamment, il n’y a pas de définition fixe. Voici une approximation générale de la gamme des scores de crédit.

Un excellent crédit est généralement défini comme un score de 740 ou plus sur le système de notation de crédit FICO, qui va de 300 à 850. Un score dans cette fourchette vous permettra de vous qualifier pour les meilleurs taux et conditions hypothécaires.

Le bon crédit est un peu plus glissant à définir. Certains le définissent comme une fourchette de 680 à 739, ce qui vous permettra d’être admissible à un prêt hypothécaire auprès de la plupart des prêteurs. Cependant, les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires conventionnels garantis par Fannie Mae et Freddie Mac augmentent sensiblement lorsque les scores descendent en dessous de 700, ce qui explique pourquoi de nombreux emprunteurs dans cette fourchette optent plutôt pour des prêts FHA.

Le crédit moyen ou so-so est généralement la fourchette de 640-679. Bien que la plupart des prêteurs approuvent toujours les prêts hypothécaires dans cette fourchette, certains peuvent vous refuser. Attendez-vous à des exigences plus strictes en matière de ratio dette/revenu et à un examen plus rigoureux de vos finances. Les prêts FHA sont souvent un bon choix dans ce cas, car ils offrent toujours des taux intéressants et des acomptes peu élevés dans cette fourchette de score de crédit. La plupart des prêteurs de prêts VA accepteront également des scores dans cette fourchette.

Un mauvais crédit est environ 600-639. De nombreux prêteurs hypothécaires ont leurs points de coupure, le score de crédit minimum qu’ils autoriseront, dans cette gamme, de sorte que vous devrez peut-être contacter un certain nombre de prêteurs avant d’en trouver un qui vous acceptera.

Le mauvais crédit est tout ce qui est inférieur à 600. Dans cette fourchette, il peut être difficile, mais pas impossible, d’obtenir un prêt hypothécaire. Ceux qui approuvent les prêts dans cette catégorie sont vraiment des prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit. Il est encore possible d’obtenir un prêt FHA avec un score inférieur à 600, bien que l’exigence d’acompte augmente à 10 pour cent pour les emprunteurs avec des scores inférieurs à 580.

Les emprunteurs avec des scores dans cette gamme inférieure doivent souvent s’adresser à des prêteurs spécialisés dans les prêts immobiliers pour mauvais crédit dont les exigences de prêt peuvent différer considérablement des prêts conventionnels – par exemple, vous devrez peut-être verser un acompte assez important et avoir des réserves financières substantielles pour être admissible. Attendez-vous également à payer un taux d’intérêt élevé.

Comment obtient-on un mauvais crédit ?

Les personnes ayant un mauvais crédit se répartissent en plusieurs catégories.

1) Les personnes ayant peu ou pas de crédit, celles qui n’ont tout simplement pas encore établi de crédit. Ils n’utilisent pas de cartes de crédit, n’ont jamais eu de prêt automobile et n’ont tout simplement pas de dossier sur lequel baser un score de crédit.

2) Les emprunteurs qui ont trop de dettes. Même si vous effectuez tous vos paiements à temps, cela nuira à votre pointage de crédit si vous avez fait le maximum de vos cartes de crédit. Vous ne voulez généralement pas avoir un solde supérieur à 25 % de votre limite sur une seule carte de crédit.

3) Les personnes qui ont manqué des paiements sur leurs factures. Alors qu’un seul paiement en retard ne vous fera pas trop de mal, une série de plusieurs paiements manqués réduira considérablement votre score. L’importance du retard de vos paiements est également un facteur – un seul paiement avec plus de 90 jours de retard aura un effet négatif plus important que plusieurs paiements avec seulement un mois de retard.

4) Les emprunteurs qui n’ont pas remboursé un prêt, ou qui l’ont envoyé en recouvrement. Cela prendra une grande morsure de votre score de crédit et vous poussera probablement directement dans le territoire de mauvais crédit.

5) Les emprunteurs qui ont subi une forclusion ou une faillite. Ceux-ci ont les plus grands impacts négatifs sur votre crédit et sont souvent aggravés par un ou plusieurs défauts de paiement.

Recouvrement du mauvais crédit

Heureusement, le mauvais crédit ne reste pas sur votre crédit pour toujours. Les éléments négatifs ne restent sur votre rapport de crédit que pendant sept ans, donc si vous pouvez garder tous vos comptes en règle pendant cette période, votre crédit sera effacé. La seule exception est une faillite du chapitre 7, qui peut rester sur votre rapport jusqu’à 10 ans.

Vous n’avez même pas à attendre aussi longtemps pour que votre crédit se rétablisse. Les pires impacts d’un élément négatif sur votre dossier de crédit commencent à s’estomper après deux ans, de sorte que votre score commencera à s’améliorer à ce moment-là.

Même avec une faillite ou une saisie sur votre dossier, vous n’avez pas nécessairement à attendre sept ans pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez être approuvé pour une hypothèque conventionnelle Fannie/Freddie en aussi peu que deux ans après la libération d’une faillite du chapitre 13, et un an pour un prêt FHA ou VA.

Le minimum habituel est de trois ans après une forclusion, mais même ici, cela peut être réduit à une seule année si vous pouvez montrer des circonstances atténuantes, comme une perte d’emploi temporaire ou une crise médicale.

Si vous êtes dans la catégorie #1, le type de personne qui n’a tout simplement pas établi de crédit, la solution est simple. Trouvez un type de crédit auquel vous pouvez prétendre et utilisez-le de manière responsable. Il peut s’agir d’une carte de crédit sécurisée, d’une carte de crédit de détaillant ou d’un prêt automobile (un cosignataire peut être utile). Cela vous permettra d’être admissible à d’autres prêts ou cartes de crédit, ce qui renforcera vos antécédents en matière de crédit et vous permettra d’obtenir un prêt hypothécaire d’ici quelques années. Veillez simplement à ne pas contracter trop de dettes et à toujours effectuer vos paiements à temps.

Où trouver des prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit

Les prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit se répartissent en plusieurs catégories. Les premiers sont simplement des prêteurs ordinaires qui traitent des produits tels que les prêts FHA ou VA, qui ont des exigences de crédit moins strictes que les prêts hypothécaires conventionnels.

Un autre type sont les petites banques et les coopératives de crédit, qui peuvent avoir des normes de prêt plus souples que les grandes banques nationales et les sociétés hypothécaires. Celles-ci se concentrent souvent sur le service d’une communauté locale ou d’une région où elles connaissent très bien le marché du logement et l’économie locale, de sorte qu’elles n’adoptent pas une approche « taille unique » pour évaluer les emprunteurs pour les prêts.

Une troisième façon d’obtenir des prêts immobiliers pour mauvais crédit est de passer par un prêteur privé. Plutôt qu’une banque, il peut s’agir d’un investisseur, d’une société de prêt privée ou même d’une personne de votre connaissance. Les coûts des prêts hypothécaires privés sont sensiblement plus élevés que ceux des prêts immobiliers conventionnels et les règles sont également différentes – il est bon de consulter un avocat lorsque vous organisez un tel prêt. Les prêts hypothécaires privés ont également tendance à avoir des durées assez courtes, comme cinq ans, avec un paiement ballon à la fin.

Vous pouvez magasiner des prêts de mauvais crédit en ligne, car presque tous les types de prêteurs ci-dessus auront une présence en ligne. Beaucoup vous permettront également de faire une demande en ligne également.

Ne vous attendez pas à une sorte d’approbation garantie pour les prêts hypothécaires pour mauvais crédit – il n’y a rien de tel. Bien qu’il existe des prêteurs de prêts immobiliers pour mauvais crédit qui approuveront les demandes de prêts hypothécaires indépendamment du crédit, ces prêts peuvent inclure des conditions que vous ne voulez ou ne pouvez pas respecter – comme un acompte de 30 pour cent, des taux d’intérêt à deux chiffres et une exigence de réserves financières pour couvrir trois années de paiements hypothécaires. Mais si vous pouvez gérer cela, ils vous approuveront.

Shopping for a bad credit mortgage

Il est conseillé de vérifier les taux auprès de plusieurs prêteurs de mauvais crédit et de comparer. Même si vous devez payer un taux plus élevé, trouvez celui qui a le meilleur taux et les conditions les plus favorables. N’oubliez pas de prendre en compte les frais de clôture et les autres conditions de prêt – ceux-ci peuvent avoir un impact significatif sur le coût.

Encore, l’une des façons les plus pratiques de le faire est de passer par Internet. Les prêts en ligne pour mauvais crédit vous permettent de vérifier les offres d’un grand nombre de prêteurs rapidement et facilement, et vous permettent d’obtenir et de comparer les cotations de taux en fonction de votre situation de crédit.

Un courtier peut être très utile lors de la recherche de prêts immobiliers avec un mauvais crédit. Les courtiers n’émettent pas de prêts eux-mêmes, mais travaillent plutôt avec un grand nombre de prêteurs pour essayer de trouver le meilleur prêt pour vous. Parce qu’ils connaissent les exigences de crédit et les produits hypothécaires de ces différents prêteurs, ils peuvent souvent trouver un prêteur hypothécaire pour mauvais crédit qui vous approuvera beaucoup plus rapidement que vous ne pourriez en trouver un vous-même.

Certains prêts pour mauvais crédit comportent une pénalité de remboursement anticipé. Cela signifie que si vous remboursez le prêt plus tôt que prévu – disons que vous refinancez dans un délai de moins de 3 ans – vous devez payer une pénalité afin que le prêteur puisse récupérer les paiements d’intérêts qu’il attendait. C’est une bonne idée de les éviter lorsque cela est possible, mais certains prêteurs peuvent les exiger lorsque vous recherchez un prêt pour mauvais crédit.

Options de financement à considérer

Parce que les prêts immobiliers pour mauvais crédit peuvent facturer des taux d’intérêt élevés, les emprunteurs aiment faire ce qu’ils peuvent pour garder ces taux bas. Une façon de le faire est d’opter pour une hypothèque à taux variable (ARM). Avec un ARM, vous obtenez un taux d’intérêt initial inférieur à celui d’un prêt hypothécaire à taux fixe

Le taux initial est généralement verrouillé pour une période de 3 à 7 ans, après quoi il commence à se réajuster pour refléter le marché actuel des taux hypothécaires. Cela signifie que votre taux pourrait augmenter. Mais si vous avez respecté vos paiements hypothécaires et vos autres factures, votre crédit se sera amélioré et vous devriez être en mesure de refinancer un prêt à taux fixe sans qu’un ajustement de taux pour mauvais crédit ne soit ajouté.

Vous voulez être sûr que votre situation financière est stable avant de vous engager dans un ARM, car vous ne voulez pas être coincé avec lui si un autre coup à votre crédit devrait vous empêcher de refinancer plus tard. Cependant, si vous voyez d’éventuels problèmes financiers à venir, vous ne devriez probablement pas acheter une maison en premier lieu – bien qu’il puisse toujours être judicieux de refinancer votre maison actuelle.

Ne laissez pas un crédit moins qu’étincelant vous faire renoncer à votre rêve d’accession à la propriété avant de commencer. Vous avez des options. Recherchez vos choix et faites vos devoirs. Votre rêve pourrait être plus proche de la réalité que vous ne le pensez.