A hitelfelvevő védelme a visszafizetéssel szemben:

Getty

Amikor kiválasztasz egy főiskolát, azzal az elvárással fizetsz az iskolának a nehezen megkeresett pénzedből, hogy biztos oktatást és értékes diplomát kapsz, amely segít majd a diploma megszerzése után munkát találni. Sajnos az iskola nem mindig tartja magát az alkuhoz. Néhány szélsőséges esetben az egyetemekről még az is kiderült, hogy szándékosan félrevezetik a diákokat.

Ha ez történik, akkor a hitelfelvevő védekezhet a visszafizetés ellen, ami a szövetségi diákhitelek hitelmentesítési programja. A hitelfelvevők kérhetik a hitel elengedését, ha úgy vélik, hogy az iskolájuk félrevezette őket, vagy az állami törvények megsértésével visszaélést követett el. Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma például azt állította, hogy a Corinthian College – egy jelentős for-profit iskolahálózat – hazudott az elhelyezkedési statisztikákról. Orvosi asszisztensi diplomát adó programja esetében a hirdetett elhelyezkedési arány 85% volt, míg a valóságban ez az arány 0% volt.

Ha úgy gondolja, hogy csalás áldozata lett, az alábbiakat kell tudnia a hitelfelvevőknek a visszafizetéssel szembeni védelméről és a hitelmentesítés kérelmezéséről.

Mi a kölcsönfelvevő védelme a visszafizetés ellen?

2015 előtt rendkívül nehéz volt felelősségre vonni egy egyetemet félrevezető vagy jogellenes magatartásért, még akkor is, ha létezett a kölcsönfelvevő védelme a visszafizetés ellen rendelkezés. Tény, hogy 2015 előtt mindössze öt hallgató kérte hitelének törlését.

2016-ban az Obama-kormányzat olyan rendeleteket tett közzé, amelyek szabványos eljárásokat állapítottak meg annak megállapítására, hogy egy hitelfelvevő jogosult-e a hitelfelvevői védelemre a visszafizetéssel szemben, amelyet néha egyszerűen csak “hitelfelvevői védelemnek” neveznek. A hitelfelvevői védelem lehetővé tette a hitelfelvevők számára, hogy szövetségi hitelmentességet kérjenek, ha úgy vélték, hogy az iskolájuk félrevezette őket, vagy megsértett bizonyos törvényeket a szövetségi hitelprogrammal vagy az általa nyújtott oktatási szolgáltatásokkal kapcsolatban.

Az új szabályozást azt követően léptették életbe, hogy az állami és szövetségi erőfeszítések hatására olyan for-profit iskolák, mint az ITT Tech és a Corinthian College bezártak a csalás és megtévesztő marketing vádjai közepette, és a diákokat haszontalan diplomával és több ezer dollárnyi diákhitel-tartozással hagyták maguk után.

Hogyan működik a hitelfelvevői védelem a törlesztés ellen

Ha jogosult a hitelfelvevői védelem révén a hitelfelvevői védelem a törlesztés ellen, akkor a szövetségi hitelek egy része vagy egésze elengedhető. A diákhitelek után már befizetett összegeket is visszatéríthetik Önnek.

Az eljárás azonban hosszadalmas lehet. Hónapokig vagy akár évekig is eltarthat, amíg jogosult lesz a mentesítésre. Még ha az Oktatási Minisztérium jóvá is hagyja a kérelmét, a mentesítésre jogosult összeg viszonylag alacsony lehet, mire a kérelmét feldolgozzák. A befizetett összegek visszatérítésére jogosult lehet, de sok időbe telhet, amíg a pénzt megkapja.

Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma szerint a jóváhagyott hitelkérelmeknél a hitelmentesítés előtt fennálló tartozás átlagos összege mindössze 10 459 dollár. Tekintettel arra, hogy a Federal Reserve szerint 2018-ban a diákhitellel rendelkezők körében a tipikus adósságösszeg 20 000 és 24 999 dollár között van, a hitelmentesítés valószínűleg csak a fennálló adósság egy részét fogja megszüntetni.

Új szabályok Trump elnök alatt megnehezítik a hitelek törlését

A Trump-kormányzat jelentős változásokat eszközölt a hitelfelvevők visszafizetéssel szembeni védelmében, megkövetelve, hogy a hitelfelvevők bizonyítsák, hogy az iskola intézkedései miatt pénzügyi kárt szenvedtek. A frissítések azokra a hitelfelvevőkre vonatkoznak, akik 2020. július 1-jén vagy azt követően vettek fel hitelt.

A 2019-ben felvázolt új szabályok szerint a diákok akkor is kérhették a hitelfelvevők védelmét, ha a hiteleik nem teljesültek. A hitelfelvevőknek a diploma megszerzésétől vagy az iskolából való kilépéstől számítva három év állna rendelkezésükre a kereset benyújtására. A hitelfelvevőknek azonban bizonyítaniuk kell, hogy az iskola szándékosan megtévesztette őket, és hogy pénzügyi kárt szenvedtek.

Nehéz bizonyítani, hogy az iskola szándékosan megtévesztő volt, és sok hitelfelvevőnek nehéz megfelelni ennek a követelménynek. Még azokban az esetekben is, amikor az iskolák a vádak miatt bezártak, a diákok nem tudtak adósságkönnyítést kapni.

Hogyan felelhet meg a hitelfelvevő a törlesztés alóli mentesítéssel szembeni védelemre

A hitelek elengedése kihívást jelentő folyamat lehet. Sok esetben a kormány elutasítja a kérelmeket, mert a hitelek nem támogathatóak. A jelenlegi törvény szerint csak a szövetségi közvetlen hitelek jogosultak.

A szövetségi családi oktatási hitelek (FFEL) vagy a Perkins-hitelek bizonyos esetekben jogosultak lehetnek, ha a hitelfelvevők konszolidálják őket egy közvetlen konszolidációs hitelbe. Ebben az esetben értesítést kap az Oktatási Minisztériumtól, amelyben tudatja Önnel, hogy a kérelem feldolgozása előtt konszolidálnia kell a tartozását.

A hitelfelvevői védelemre csak akkor jogosult, ha az iskola megtévesztette, félrevezette Önt, vagy más módon kötelességszegést követett el a szövetségi diákhitelprogrammal vagy az általa nyújtott oktatási szolgáltatásokkal kapcsolatban. Más állítások, mint például a személyes sérülések vagy zaklatás, nem jogosultak a hitelfelvevői védelemre a visszafizetés alóli mentesítéshez.

Ha magándiákhitele van

A magándiákhitelek nem jogosultak a hitelfelvevői védelemre. Egyes esetekben a magánhitelezők a csalárd tevékenységet folytató iskolákkal szembeni állami vagy szövetségi végrehajtási intézkedések eredményeként adhatnak Önnek némi könnyítést. Az irányelvek azonban hitelezőnként eltérőek lehetnek, és az elérhető könnyítés jellemzően korlátozott.

Lépjen közvetlenül kapcsolatba hitelezőjével, hogy megtudja, milyen támogatásra jogosult, ha egyáltalán jogosult a magánhiteleivel kapcsolatban.

How to Apply for Borrower Defense To Repayment

A hitelfelvevői védelem igényléséhez az alábbi lépéseket kell végrehajtania:

Fill Out Out the Application

A kérelmet online a borrowerdischarge.ed.gov oldalon tudja benyújtani. Vagy a kérelmet kinyomtathatja a kérelem kinyomtatásával és elküldheti postán a következő címre:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

A kérelemben fel kell tüntetnie, hogy az iskola hogyan vezette félre Önt. Legyen olyan pontos, amennyire csak lehetséges. Például, ha az iskola félrevezette Önt a jövőbeli foglalkoztatásra vonatkozó ígéretekkel kapcsolatban, sorolja fel, hogy ki tájékoztatta Önt a foglalkoztatási lehetőségeiről, milyen ígéreteket tett az adott személy, az ígéretek írásban vagy szóbeli beszélgetés során hangzottak-e el, és milyen anyagi kárt tapasztalt ennek következtében.

Dokumentáció csatolása

Ha lehetséges, nyújtson be minden olyan dokumentációt, amellyel rendelkezik, például az iskola tisztviselőivel folytatott e-maileket, átiratokat, beiratkozási szerződéseket, az iskola promóciós anyagait vagy az iskolai kurzuskatalógust.

Döntse el, hogy elhalasztásra kívánja-e helyezni a hiteleit

Ha a hitelei nincsenek késedelemben, kérheti, hogy a hiteleit elhalasztásra helyezzék, amíg a hitelfelvevő védelme iránti kérelmét felülvizsgálják. A türelmi idő alatt Önnek nem kell fizetnie, és a hitelei nem válnak késedelmessé vagy nem kerülnek nemteljesítésbe. Azonban a kamatok továbbra is felhalmozódnak minden szövetségi diákhitelre, még a támogatott hitelekre is, amíg Ön a döntésre vár.

Ha az Ön hitele nem teljesít, a behajtási tevékenység megszűnik, amíg a kérelmét felülvizsgálják.

Mi a teendő, ha a hitelfelvevői védelem iránti kérelmét elutasítják

A hitelfelvevői védelem a visszafizetéshez sikertörténetek ritkák. 2020. május 31-ig több mint 321 000 hitelfelvételi kérelmet nyújtottak be a törlesztés elleni hitelfelvevői védelem keretében. Ebből a számból a kérelmeknek mindössze 18%-át hagyták jóvá a mentesítésre jogosultként. A többi nem volt támogatható vagy felülvizsgálat alatt állt.

Ha kérelmét elutasították, kérheti az Oktatási Minisztériumtól, hogy vizsgálja felül a döntését. Ehhez küldjön egy e-mailt a [email protected] címre a “Kérelem felülvizsgálatra” tárgysorral. Vagy küldjön levelet ugyanarra a címre, ahová az eredeti kérelmét küldte.

A fellebbezésében írja meg, hogy Ön szerint mi volt a hibás döntés, miért gondolja, hogy miért volt hibás, és minden olyan bizonyítékot, amely Ön szerint igazolja az álláspontját. Ha új állításai vannak, új kérelmet kell benyújtania.

A hitelfelvevői védelem alternatívái

Ha kérelmét és felülvizsgálati kérelmét elutasítják, és a hitelei ismét törlesztésbe kerülnek, fontolja meg az alábbi alternatívákat, hogy a törlesztéseit kezelhetőbbé tegye:

• Kérjen alternatív törlesztési tervet. Ha nem tudja fizetni a jelenlegi havi törlesztőrészleteit, igényeljen jövedelemfüggő törlesztési tervet (IDR). Négy különböző IDR-terv létezik. Mindegyikben a törlesztési futamidő meghosszabbodik, és a havi befizetés az Ön szabadon felhasználható jövedelmén és családja méretén alapul. Pénzügyeitől függően a havi törlesztőrészlete jelentősen alacsonyabb lehet, mint amit most fizet – és végül akár el is engedhetik hitelének egy részét.
• Konszolidálja hiteleit. Ha Önnek régebbi szövetségi hitelei vannak, például FFEL-hitelek, azok nem jogosultak IDR-tervekre. Azonban konszolidálhatja őket egy közvetlen konszolidációs hitellel. Ha ezt megteszi, akár 30 évvel is meghosszabbíthatja a törlesztési futamidőt. Az összevonás után IDR-tervre is jogosult lesz, így csökkentheti havi törlesztőrészletét, és jogosult lehet az elengedésre.
• Refinanszírozza diákhiteleit. Ha a lehető leggyorsabban szeretné törleszteni adósságát, egy másik lehetőség a magánhitel-konszolidáció, más néven a diákhitelek refinanszírozása. Ezzel a megközelítéssel egy magán refinanszírozó hitelezővel konszolidálja hiteleit. Az új hitelének más lesz a kamatlába, a törlesztési idő és a minimális havi törlesztőrészlet. Ha jó hitelképességgel és stabil jövedelemmel rendelkezik, csökkentheti a kamatlábat, ami segít Önnek pénzt megtakarítani a hitel futamideje alatt. Különösen, ha magán diákhiteled van, amelynek kamatai jellemzően magasabbak, mint a szövetségi hiteleké, adósságod refinanszírozása különösen hatékony lehet.