Mennyit takarítanak meg az extra jelzálogfizetések valójában?

Többletfizetés vagy refinanszírozás?

A jelzáloghitelre történő extra fizetés pénzügyi szempontból is ésszerű lehet.

Ez garantált megtérülést jelent, ami más befektetések, például befektetési alapok vagy részvények esetében nem így van.

Ha a jelenlegi jelzálogkamatláb öt százalék, akkor garantáltan öt százalékot “kereshet” – kamatmegtakarítással – a törlesztett tőke bármely összegén.

A legtöbb hagyományos, FHA, VA és USDA jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy büntetés nélkül extra kifizetéseket, más néven előtörlesztéseket teljesítsen.

A plusz jelzáloghitelek kifizetése azonban nem mindenki számára megfelelő stratégia. A lakástulajdonosok gyakran inkább refinanszíroznak, 15 vagy akár tízéves futamidejű jelzáloghitelre. Ez drasztikusan csökkenti a kamatlábukat, és éveket szel le a jelzáloghitelükből.

Hogy megnézze, melyik opció lehet a legjobb az Ön számára, használja az extra fizetési kalkulátorunkat

Kamatláb:

Nem tartalmazza az adókat és a biztosítást:

Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. február 4.)

Mennyit tudna megtakarítani a plusz befizetésekkel?

Az előtörlesztés nem tévesztendő össze azzal, hogy a jelzáloghitelt csak azért fizeti be idő előtt, mert a következő hónapban nem lesz a városban vagy gyengélkedik, mondja Todd Huettner jelzálogbankár, a denveri Huettner Capital elnöke.

“Amikor előtörleszt, további pénzt küld a hitelezőjének, és azt a hitelegyenlegére fordítja. Ez rengeteg pénzt takaríthat meg, különösen egy 30 éves hitel esetében, ahol a rendszeres havi befizetések nagy része az első néhány évben a kamatok kifizetésére megy el” – mondja Huettner.

A megtakarítás hatalmas lehet.

Egy 30 éves fix kamatozású, 4%-os kamatozású jelzáloghitel és 200 000 dollár hitelfelvétel esetén körülbelül 140 000 dollárnyi kamatra lenne szükség a hitel futamideje alatt.

De ha csak további havi 100 dollárt fizetne előre a tőkére, akkor körülbelül 30.000 dollárnyi kamatot takarítana meg, és öt évvel gyorsabban törlesztené a hitelt.

Itt egy másik előnye az előtörlesztésnek: ellentétben a más típusú befektetéseken, például részvényeken és kötvényeken elért tőkenyereséggel és osztalékkal, az előtörlesztésből származó megtakarítások nem adókötelesek.

Az előtörlesztés folyamata viszonylag egyszerű. “Szánjon időt arra, hogy külön csekket írjon vagy külön elektronikus fizetést küldjön hitelezőjének, és a megjegyzésben vagy egy külön megjegyzésben kifejezetten jelezze, hogy ezt a többletfizetést a hitelének tőkéjére kell fordítani. Ellenkező esetben a bank esetleg a következő havi kamatokhoz alkalmazhatja az Ön extra befizetését” – mondja Jason van den Brand, a San Francisco-i székhelyű Lenda vezérigazgatója.

A lakástulajdonosok egy gyors telefonhívással vagy online lekérdezéssel megtudhatják, hogyan kezeli a jelzáloghitel-szolgáltatójuk a rendszeres befizetéssel kombinált kiegészítő pénzeszközöket.

Ellenőrizze új kamatlábát (2021. február 4.)

A plusz jelzáloghitel-törlesztéseknek kell elsőbbséget élvezniük?

Mielőtt belevágna egy előtörlesztési tervbe, érdemes megfontolni előnyösebb alternatívákat, mondja Jeff Rose, hitelesített pénzügyi tervező Carbondale-ben (Ill.)

“A jelzáloghitel csaknem a legolcsóbb pénz, amit valaha is felvehet, a mai 4%-os vagy az alatti kamatlábakkal. Ha van más magas kamatozású adóssága – például hitelkártyák vagy személyi kölcsönök -, azokat fizetném ki először, mielőtt előtörleszteném a jelzáloghitelemet” – mondja Rose. Hozzáteszi, hogy a fizetett jelzáloghitel-kamatok levonhatók az adóból – ha előtörlesztjük a tőkét, kevesebb kamatot fizetünk, és így kevesebb adóleírást kapunk a hitel élettartama alatt.

Huettner egyetért.

“Azt javaslom az embereknek, hogy a következő sorrendben állítsanak fel fontossági sorrendet a pluszpénzzel kapcsolatban: fizessék le a hitelkártyaadósságot, tegyék félre hat-tizenkét havi jövedelmüket egy esős napra szánt alapba, fektessenek be egy 401(k)-ba, amelyhez a munkáltatójuk hozzájárul, majd vagy fizessék le a házukat, vagy nézzenek utána más nyugdíjjárulékoknak” – mondja Huettner.

Az alacsony kamatlábakkal rendelkező lakástulajdonosok emellett több pénzt kereshetnek más befektetésekkel, mint amennyit a 4% alatti jelzáloghitelük visszafizetésével tudnának keresni.

A refinanszírozás hatékony költségmegtakarítási stratégia

Egy másik lehetőség a jelzáloghitel rövidebb futamidőre történő refinanszírozása, különösen, ha a meglévő kamatlábnál alacsonyabb kamatlábat tud rögzíteni.

“Ez olyan, mint egy kényszerű megtakarítási terv, ahol egy rövidebb futamidőre elkötelezi magát a havi törlesztés mellett, ahelyett, hogy csak alkalmi előtörlesztéseket teljesítene a jelenlegi futamidőn” – mondja Huettner.

Egy meggyőző forgatókönyvet mutat be. Egy lakástulajdonos két év elteltével harmincéves, 200 000 dolláros jelzáloghitelt vett fel. Ezután újrafinanszírozza 15 évesre, egy százalékkal csökkentve a kamatlábát. Több mint 85 000 dollárt spórolna meg a kamatokon.

“Ha készpénzre van szükségünk, és más befektetési lehetőségeket szeretnénk kihasználni, nem biztos, hogy gyorsabban szeretnénk visszafizetni a jelzáloghitelt, különösen, ha alacsony a kamatlábunk” – javasolja van den Brand. “Ha azonban hosszú távon marad az otthonában, vagy azt tervezi, hogy a lakást bérleményként tartja meg, több tíz-, néha több százezer dollárnyi kamat megtakarítása okos lépés lehet.”

Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. február 4.)

A jelzáloghitelre történő extra fizetés készpénzt köt le

Rose szerint a legjobb előtörlesztési kilátások általában a fiatal vagy idősebb lakástulajdonosoknál vannak, akik nem nevelnek gyerekeket.

“Ha otthon vannak a gyerekek, sokkal több kiadásunk és megtakarítanivalónk van, ezért a jelzáloghitel minimumának kifizetése, a többit pedig a nyugdíj- és főiskolai megtakarítási alapokba helyezni általában a legcélszerűbb” – mondja Rose.

“De ha a hitelfelvevő rendelkezik a rendelkezésre álló pénzeszközökkel, akkor általában azt javaslom, hogy minden évben legalább egy összegű előtörlesztést hajtsanak végre. Aki pedig közel áll a nyugdíjhoz, annak az előtörlesztésre kell összpontosítania, hogy a házát még a nyugdíjazása előtt kifizesse, ami óriási különbséget jelenthet az életszínvonalában az úton.”

Michael Foguth, a Foguth Financial Group alapítója Howellben, Mich.., azonban óva int attól, hogy megrövidítsük magunkat, és minden hónapban összekaparjuk magunkat annak érdekében, hogy idő előtt törlesszük a jelzáloghitelünket.

“Ne feledjük – mondja Foguth -, hogy az otthonunkban korábban megszerzett saját tőke csak akkor jó készpénzre, ha eladjuk vagy hitelt veszünk fel”, például amikor készpénzrekonstrukciót vagy lakáscélú hitelkeretet nyitunk.

Mielőtt extra kifizetéseket küldene hitelezőjének, győződjön meg arról, hogy jelzáloghitele büntetés nélkül alkalmas extra kifizetésekre.

Vizsgálja meg az összes lehetőséget, és határozza meg, hogy melyik stratégia – extra kifizetések vagy más dolgokba való befektetés – működik a legjobban az Ön helyzetében.

Milyenek a mai kamatok?

A jelzáloghitelek kamatai új mélypontokat érnek el. Sok lakástulajdonos felfedezi, hogy az újrafinanszírozással jelentős kamatokat takaríthat meg, még akkor is, ha úgy dönt, hogy nem fizet többletkifizetéseket.

Kérjen árajánlatot az újrafinanszírozáshoz, és ellenőrizze az ultraalacsony tíz- és 15 éves kamatokat a megtakarítás további növelése érdekében.

Ellenőrizze az új kamatlábat (2021. február 4.)