Rossz hitelű jelzáloghitelek és rossz hitel refinanszírozás

Hitelfelvétel rossz hitellel. A lakosság mintegy felének a gyenge hitelképesség a legnagyobb akadálya a jelzáloghitelhez jutásnak. Szerencsére sokuk számára ez egy olyan akadály, amely leküzdhető.

A rossz hitelképességű lakáshitelek az elmúlt években jelentősen könnyebben megszerezhetővé váltak, mivel a gazdaság kilábalt a nagy recesszióból, és a jelzáloghitelezők fokozatosan enyhítették hitelkövetelményeiket. Míg a 2000-es évek elején látott típusú, speciális rossz hitelű jelzáloghitelezők még mindig meglehetősen ritkák, a nagybankok és más rendszeres jelzáloghitelezők egyre inkább hajlandóak hitelt nyújtani az alacsonyabb hitelpontszámmal rendelkező hitelfelvevőknek.

Az, hogy rossz hitellel is kaphat-e hitelt, több tényezőtől függ. Először is, sok múlik a hitelező – hitelezők nagyban különböznek a szabványok jóváhagyására rossz hitel lakáshitelek, és néhány lehetővé teszi sokkal alacsonyabb hitel pontszámok, mint mások.

Második, ez attól függ, hogy mennyire rossz a hitel – akkor lesz egy sokkal könnyebb időt kap egy jelzálog egy FICO hitel 640, mint egy pontszám 580 vagy az alatti. A csőd vagy az árverezés a nyilvántartásában még nehezebbé teszi, bár ezek néha leküzdhetők.

Harmadszor, ez az Ön általános pénzügyi helyzetétől függ. Az elmúlt két évben ugyanazt a munkát végezte? Állandó a jövedelme? Mennyit tudsz előlegként letenni? Milyen az adósságterhe – van-e sok egyéb kifizetetlen számlája?

Gyakran a rossz hitelképességű lakáshiteleknél nem is annyira az a kihívás, hogy megfeleljen a követelményeknek, hanem az, hogy megfizesse az árát. A hitelezők általában magasabb jelzálogkamatlábakat és díjakat számítanak fel a rossz hitellel rendelkező lakáshitelekre, és nagyobb előleget is megkövetelhetnek. Bizonyos esetekben a hitelezők azt is megkövetelhetik, hogy bizonyítsák, hogy a pénzügyi tartalékok elegendőek ahhoz, hogy fedezzék a jelzáloghitelek több hónapos és néhány éves kifizetéseit.

Kaphatok hitelt rossz hitellel?

Ez nagyban függ attól, hogy hogyan definiáljuk a rossz hitelt. Meglepő módon nincs egységes definíció. Itt van egy általános közelítés a hitelpontszámok tartományáról.

A kiváló hitel általában 740 vagy annál magasabb pontszámot jelent a FICO hitelpontozási rendszerben, amely 300-850 között mozog. Az ebben a tartományban lévő pontszám lehetővé teszi, hogy a legjobb jelzáloghitel-kamatlábakat és feltételeket kapja.

A jó hitel egy kicsit csúszósabb meghatározni. Egyesek 680-739 közötti tartományban határozzák meg, ami lehetővé teszi, hogy a legtöbb hitelezőnél jogosult legyen jelzáloghitelre. A Fannie Mae és a Freddie Mac által támogatott hagyományos jelzáloghitelek kamatlába azonban észrevehetően emelkedik, amint a pontszámok 700 alá csökkennek, ezért sok hitelfelvevő ebben a tartományban inkább az FHA-hiteleket választja.

A tisztességes vagy közepes hitel általában a 640-679 közötti tartományt jelenti. Bár a legtöbb hitelező még ebben a tartományban is jóváhagyja a jelzáloghiteleket, néhányan elutasíthatják Önt. Számítson szigorúbb adósság-bevételi követelményekre és pénzügyeinek szigorúbb ellenőrzésére. Az FHA-hitelek itt gyakran jó választásnak bizonyulnak, mivel még mindig vonzó kamatokat és alacsony előleget kínálnak ebben a hiteltartományban. A legtöbb VA-hitelnyújtó elfogadja a pontszámokat ebben a tartományban is.

A rossz hitel körülbelül 600-639. Sok jelzáloghitelezőnek ebben a tartományban van a határpontja, az általuk megengedett minimális hitelpontszám, így előfordulhat, hogy több hitelezővel is kapcsolatba kell lépnie, mielőtt találna egyet, aki elfogadja Önt.

Rossz hitelnek számít minden, ami 600 alatt van. Ebben a tartományban nehéz lehet, bár nem lehetetlen, jelzáloghitelt kapni. Azok, akik ebben a kategóriában hiteleket hagynak jóvá, valóban rossz hitelű jelzáloghitelezők. Még mindig lehetséges, hogy egy FHA hitel egy sub-600 pontszám, bár az előleg követelmény nő 10 százalékra hitelfelvevők pontszám alatti 580.

Hitelfelvevők pontszámok ebben a legalacsonyabb tartományban gyakran kell menni a speciális rossz hitel lakáshitel hitelezők, akik hitelezési követelmények jelentősen eltérhetnek a hagyományos hitelek – például, akkor lehet, hogy fel kell tenni egy meglehetősen nagy előleg és jelentős pénzügyi tartalékok minősíteni. Számítson arra, hogy magas kamatot kell fizetnie.

Hogyan kaphat rossz hitelt?

A rossz hitellel rendelkező emberek több kategóriába sorolhatók.

1) Kevés vagy semmilyen hitellel rendelkező emberek, azok, akiknek egyszerűen még nincs hitelük. Nem használnak hitelkártyát, soha nem volt még autóhitelük, és egyszerűen nincs olyan nyilvántartásuk, amelyre hitelpontszámot lehetne alapozni.

2) Olyan hitelfelvevők, akiknek túl sok az adósságuk. Még ha minden fizetést időben teljesít is, akkor is árt a hitelpontszámának, ha maxxed a hitelkártyáit. Általában nem érdemes egyetlen hitelkártyán sem a hitelkeret 25 százalékánál nagyobb egyenleget tartania.

3) Azok, akik elmulasztották a számláik kifizetését. Míg egyetlen késedelmes fizetés nem fog túlságosan ártani Önnek, addig a több elmaradt fizetésből álló minta jelentősen csökkenti a pontszámát. Az is tényező, hogy milyen késedelmesek a kifizetések – egyetlen, több mint 90 napos késedelem nagyobb negatív hatást gyakorol, mint több, csak egy hónapos késedelemmel rendelkező kifizetés.

4) Azok a hitelfelvevők, akik nem teljesítették a hitelüket, vagy behajtásra utalták azt. Ez nagyot fog harapni a hitelpontszámodból, és valószínűleg egyenesen a rossz hitelek területére taszít.

5) Azok a hitelfelvevők, akik már túl vannak egy árverésen vagy csődeljáráson. Ezeknek van a legnagyobb negatív hatása a hitelképességére, és gyakran egy vagy több mulasztás is súlyosbítja őket.

Recovering from bad credit

Szerencsére a rossz hitel nem marad örökre a hitelében. A negatív tételek csak hét évig maradnak a hiteljelentésben, így ha ennyi ideig minden számláját rendben tudja tartani, akkor a hitele megtisztul. Az egyetlen kivételt a 7. fejezet szerinti csőd jelenti, amely akár 10 évig is a jelentésében maradhat.

Nem is kell olyan sokáig várnia arra, hogy a hitele helyreálljon. A hiteljelentésben szereplő negatív tétel legrosszabb hatásai két év elteltével kezdenek elhalványulni, így pontszáma már ekkor javulni kezd.

Még akkor sem kell feltétlenül hét évet várnia, ha csődeljárás vagy végrehajtás van a nyilvántartásában, hogy jelzáloghitelt kapjon. Egy hagyományos Fannie/Freddie jelzáloghitelre már két évvel a 13. fejezet szerinti csődeljárás lezárása után jóváhagyható, FHA- vagy VA-hitelre pedig egy év alatt.

A szokásos minimum három év a végrehajtás után, de még itt is egy évre csökkenthető, ha enyhítő körülményeket tud felmutatni, például átmeneti munkahelyvesztést vagy egészségügyi válságot.

Ha Ön az 1. kategóriába tartozik, az a fajta személy, aki egyszerűen nem hozott létre semmilyen hitelt, a megoldás egyszerű. Keressen valamilyen hiteltípust, amelyre jogosult lehet, és használja azt felelősségteljesen. Ez lehet egy fedezett hitelkártya, kiskereskedelmi hitelkártya vagy autóhitel (egy társaláíró segíthet). Ez lehetővé teszi, hogy más hitelekre vagy hitelkártyákra is jogosult legyen, ami tovább építi a hiteltörténetét, így néhány éven belül jogosult lehet jelzáloghitelre. Csak ügyeljen arra, hogy ne vegyen fel túl sok adósságot, és mindig időben teljesítse a kifizetéseket.

Hol talál rossz hitelt jelzáloghitelezők

A rossz hitelt jelzáloghitelezők több kategóriába sorolhatók. Az első egyszerűen rendszeres hitelezők, akik olyan termékekkel foglalkoznak, mint az FHA vagy VA hitelek, amelyek kevésbé szigorú hitelkövetelményekkel rendelkeznek, mint a hagyományos jelzáloghitelek.

A másik típus a kis bankok és hitelszövetkezetek, amelyek rugalmasabb hitelezési standardokkal rendelkezhetnek, mint a nagy nemzeti bankok és jelzáloghitel-társaságok. Ezek gyakran egy helyi közösség vagy régió kiszolgálására összpontosítanak, ahol nagyon jól ismerik a lakáspiacot és a helyi gazdaságot, így nem alkalmaznak “egyméretű” megközelítést a hitelfelvevők hitelfelvételének értékeléséhez.

A harmadik módja annak, hogy rossz hitellel rendelkező lakáshitelekhez jusson, egy magánhitelezőn keresztül történik. Ez lehet bank helyett egy befektető, egy magánhitelező cég vagy akár egy ismerősöd is. A magánjelzáloghitelek költségei lényegesen magasabbak, mint a hagyományos lakáshiteleké, és a szabályok is eltérőek – érdemes ügyvéddel konzultálni egy ilyen hitelügyintézés során. A magánjelzáloghitelek is általában meglehetősen rövid futamidejűek, például ötévesek, és a végén ballonfizetés van.

A rossz hitelképességű hiteleket online vásárolhatja meg, mivel a fenti típusú hitelezők szinte mindegyike rendelkezik online jelenléttel. Sokan lehetővé teszik az online jelentkezést is.

Ne várjon semmiféle garantált jóváhagyást a rossz hitelű jelzáloghitelekre – ilyen nincs. Bár vannak olyan rossz hitelű lakáshitel hitelezők, akik hitelképességtől függetlenül jóváhagyják a jelzáloghitel kérelmeket, az ilyen hitelek tartalmazhatnak olyan feltételeket, amelyeket Ön nem akar vagy nem tud teljesíteni – például 30 százalékos előleget, kétszámjegyű kamatokat és három évnyi jelzáloghitel-törlesztés fedezésére szolgáló pénzügyi tartalékok előírását. De ha ezt kezelni tudja, akkor jóváhagyják.

Vásárlás rossz hitelű jelzáloghitelért

Tanácsos több rossz hitelű hitelezőnél is ellenőrizni az árakat, és összehasonlítani. Még ha magasabb kamatot is kell fizetnie, keresse meg azt, amelyik a legjobb kamatlábat és a legkedvezőbb feltételeket kínálja. Ne felejtse el figyelembe venni a zárási díjakat és az egyéb hitelfeltételeket – ezek jelentősen befolyásolhatják a költségeket.

Az egyik legkényelmesebb módja az internet. Az online hitelek rossz hitelhez lehetővé teszik, hogy gyorsan és egyszerűen ellenőrizze nagyszámú hitelező kínálatát, és lehetővé teszik, hogy hitelhelyzetén alapuló árajánlatokat kapjon és hasonlítson össze.

A bróker nagyon hasznos lehet a rossz hitelű lakáshitelek vásárlásakor. A brókerek nem maguk adnak ki hiteleket, hanem nagyszámú hitelezővel együttműködve próbálják megtalálni az Ön számára legjobb hitelt. Mivel ismerik a különböző hitelezők hitelkövetelményeit és jelzálogtermékeit, gyakran találnak olyan rossz hitelképességű jelzáloghitelezőt, aki sokkal gyorsabban jóváhagyja Önt, mintha Ön maga találna egyet.

Egyes rossz hitelképességű hiteleknél van előtörlesztési büntetés. Ez azt jelenti, hogy ha a vártnál hamarabb törleszted a kölcsönt – mondjuk 3 évnél rövidebb időn belül refinanszírozod -, akkor büntetést kell fizetned, hogy a hitelező visszanyerje az elvárt kamatfizetéseket. Ez egy jó ötlet, hogy elkerüljék ezeket, ha lehetséges, de néhány hitelezők igényelheti őket, ha keres egy rossz hitel hitel.

Finanszírozási lehetőségek, hogy fontolja meg

Mert a rossz hitel lakáshitelek is magas kamatokat, hitelfelvevők szeretnek tenni, amit tudnak, hogy tartsa ezeket a díjakat lefelé. Ennek egyik módja az állítható kamatozású jelzáloghitel (ARM). Az ARM esetében alacsonyabb kezdeti kamatlábat kap, mint a fix kamatozású jelzáloghitelek esetében

A kezdeti kamatlábat általában 3-7 évre rögzítik, majd ezt követően a jelzáloghitelek aktuális piaci kamatlábait tükröző kamatlábakhoz igazítják. Ez azt jelenti, hogy a kamatlába emelkedhet. De ha tartotta magát a jelzáloghitel-fizetésekkel és más számlákkal, a hitele javult, és képesnek kell lennie arra, hogy refinanszírozza a fix kamatozású hitelre anélkül, hogy a rossz hitelkamatláb kiigazítása hozzáadódna.

Meg kell győződnie arról, hogy a pénzügyi helyzete stabil, mielőtt elkötelezné magát egy ARM mellett, mivel nem akarja, hogy megrekedjen vele, ha egy másik csapás a hitelére megakadályozza, hogy az út során refinanszírozza. Ha azonban lehetséges pénzügyi problémákat lát előre, akkor valószínűleg nem szabadna egyáltalán lakást vásárolnia – bár még mindig lehet értelme refinanszírozni a jelenlegit.

Ne hagyja, hogy a csillagoknál rosszabb hitel miatt feladja az álmát a lakástulajdonlásról, mielőtt elkezdené. Vannak lehetőségei. Vizsgálja meg a választási lehetőségeit, és végezzen házi feladatot. Az álma közelebb lehet a valósághoz, mint gondolná.