Bad Credit Mortgage Loans & Bad Credit Refinance

Avere un prestito con cattivo credito. Per circa la metà della popolazione, il credito debole è il più grande ostacolo per ottenere un mutuo. Fortunatamente, per molti di loro è un ostacolo che può essere superato.

I mutui per la casa con cattivo credito sono diventati molto più facili da ottenere negli ultimi anni, quando l’economia è uscita dalla Grande Recessione e i mutuanti hanno gradualmente allentato i loro standard di credito. Mentre i prestatori specializzati in mutui per cattivo credito del tipo visto nei primi anni 2000 sono ancora abbastanza rari, le grandi banche e altri normali prestatori di mutui sono sempre più disposti a concedere prestiti a mutuatari con punteggi di credito più bassi.

La possibilità di ottenere un prestito con cattivo credito dipende da diversi fattori. In primo luogo, molto dipende dal prestatore – i prestatori variano notevolmente nei loro standard per l’approvazione di prestiti per la casa con cattivo credito, e alcuni permetteranno punteggi di credito molto più bassi di altri.

In secondo luogo, dipende solo da quanto è cattivo il vostro credito – avrete un tempo molto più facile per ottenere un mutuo con un credito FICO di 640 che un punteggio di 580 o inferiore. Una bancarotta o un pignoramento sul tuo record lo renderà ancora più difficile, anche se questi possono a volte essere superati.

In terzo luogo, dipende dalla tua situazione finanziaria complessiva. Avete tenuto lo stesso lavoro negli ultimi due anni? Il vostro reddito è costante? Quanto potete mettere per un acconto? Com’è il tuo carico di debiti – hai un sacco di altre bollette in sospeso?

Spesso, la sfida con i prestiti per la casa di cattivo credito non è tanto qualificarsi per loro, ma pagare il prezzo. Gli istituti di credito generalmente addebitano tassi ipotecari più elevati e commissioni sui prestiti per la casa con cattivo credito e possono richiedere anche acconti più grandi. In alcuni casi gli istituti di credito possono anche richiedere prove di riserve finanziarie sufficienti a coprire ovunque da diversi mesi a un paio di anni di pagamenti del mutuo.

Posso ottenere un prestito con cattivo credito?

Molto di questo dipende da come si definisce cattivo credito. Sorprendentemente, non c’è una definizione fissa. Ecco un’approssimazione generale della gamma di punteggi di credito.

Un credito eccellente è solitamente definito come un punteggio di 740 o superiore sul sistema di punteggio di credito FICO, che va da 300 a 850. Un punteggio in questa gamma vi permetterà di qualificarvi per i migliori tassi di mutuo e termini.

Un buon credito è un po’ più scivoloso da definire. Alcuni lo definiscono come una gamma da 680-739, che vi permetterà di qualificarvi per un prestito ipotecario con la maggior parte dei prestatori. Tuttavia, i tassi di interesse sui mutui convenzionali sostenuti da Fannie Mae e Freddie Mac salgono notevolmente quando i punteggi scendono al di sotto di 700, ed è per questo che molti mutuatari in quella gamma optano invece per prestiti FHA.

Il credito mediocre o così così è generalmente la gamma da 640-679. Mentre la maggior parte dei prestatori approverà ancora i mutui in questo intervallo, alcuni potrebbero rifiutarli. Aspettatevi requisiti di debito-reddito più stretti e un controllo più severo delle vostre finanze. I prestiti FHA sono spesso una buona scommessa qui, in quanto offrono ancora tassi interessanti e bassi acconti in questa gamma di punteggio di credito. La maggior parte dei prestatori di prestiti VA accetterà punteggi in questo intervallo pure.

Il credito povero è circa 600-639. Molti istituti di credito ipotecario hanno i loro punti di cutoff, il punteggio minimo di credito che permetteranno, in questo intervallo, quindi potrebbe essere necessario contattare un certo numero di istituti di credito prima di trovare uno che ti accetterà.

Cattivo credito è qualsiasi cosa sotto 600. In questo intervallo, può essere difficile, anche se non impossibile, ottenere un mutuo. Quelli che approvano i prestiti in questa categoria sono veramente cattivi creditori ipotecari. E ‘ancora possibile ottenere un prestito FHA con un punteggio sub-600, anche se il requisito di acconto aumenta al 10 per cento per i mutuatari con punteggi inferiori a 580.

I mutuatari con punteggi in questa gamma più bassa spesso hanno bisogno di andare a specializzata cattivo credito mutui casa i cui requisiti di prestito può differire in modo significativo dai prestiti convenzionali – per esempio, potrebbe essere necessario mettere un pagamento abbastanza grande verso il basso e hanno sostanziali riserve finanziarie per qualificarsi. Aspettatevi di pagare anche un alto tasso di interesse.

Come si ottiene un cattivo credito?

Le persone con cattivo credito rientrano in diverse categorie.

1) Persone con poco o nessun credito, quelli che semplicemente non hanno ancora stabilito il credito. Non usano carte di credito, non hanno mai avuto un prestito auto e semplicemente non hanno un record su cui basare un punteggio di credito.

2) I mutuatari che hanno troppi debiti. Anche se fate tutti i vostri pagamenti in tempo, questo danneggerà il vostro punteggio di credito se avete esaurito le vostre carte di credito. Generalmente non si vuole portare un saldo superiore al 25 per cento del proprio limite su una qualsiasi carta di credito.

3) Persone che hanno saltato i pagamenti delle loro bollette. Mentre un singolo pagamento in ritardo non vi farà troppo male, un modello di diversi pagamenti mancati ridurrà significativamente il vostro punteggio. Anche il ritardo dei pagamenti è un fattore – un singolo pagamento con più di 90 giorni di ritardo avrà un effetto negativo maggiore di diversi pagamenti che sono in ritardo di un solo mese.

4) I mutuatari che non hanno rispettato un prestito, o l’hanno mandato all’incasso. Questo prenderà un grosso morso dal vostro punteggio di credito e probabilmente vi spingerà direttamente nel territorio del cattivo credito.

5) I mutuatari che hanno subito un pignoramento o un fallimento. Questi hanno il più grande impatto negativo sul tuo credito e sono spesso aggravati da una o più inadempienze.

Recupero dal cattivo credito

Fortunatamente, il cattivo credito non rimane sul tuo credito per sempre. Le voci negative rimangono sul vostro rapporto di credito solo per sette anni, quindi se potete mantenere tutti i vostri conti in buono stato per tutto questo tempo, il vostro credito sarà cancellato. L’unica eccezione è un fallimento del Capitolo 7, che può rimanere sul vostro rapporto fino a 10 anni.

Non dovete nemmeno aspettare così a lungo per recuperare il vostro credito. Gli impatti peggiori di una voce negativa sul vostro rapporto di credito iniziano a svanire dopo due anni, quindi il vostro punteggio inizierà a migliorare a quel punto.

Anche con un fallimento o un pignoramento sul vostro record, non dovete necessariamente aspettare sette anni per ottenere un mutuo. Si può essere approvati per un mutuo convenzionale Fannie/Freddie in appena due anni dopo la dimissione di un fallimento del Capitolo 13, e un anno per un prestito FHA o VA.

Il minimo usuale è di tre anni dopo un pignoramento, ma anche qui può essere ridotto a un solo anno se si possono mostrare circostanze attenuanti, come una perdita temporanea di lavoro o una crisi medica.

Se siete nella categoria #1, il tipo di persona che semplicemente non ha stabilito alcun credito, la soluzione è semplice. Trova un qualche tipo di credito per il quale puoi qualificarti e usalo responsabilmente. Potrebbe essere una carta di credito assicurata, una carta di credito del rivenditore o un prestito auto (un cofirmatario può aiutare). Questo ti permetterà di qualificarti per altri prestiti o carte di credito, che costruiranno ulteriormente la tua storia di credito in modo che entro pochi anni potrai qualificarti per un mutuo. Basta essere sicuri di non contrarre troppi debiti e di effettuare sempre i pagamenti in tempo.

Dove trovare prestatori di mutui di cattivo credito

I prestatori di mutui di cattivo credito rientrano in diverse categorie. I primi sono semplicemente dei prestatori regolari che si occupano di prodotti come i prestiti FHA o VA, che hanno requisiti di credito meno rigorosi dei mutui convenzionali.

Un altro tipo sono le piccole banche e le cooperative di credito, che possono avere standard di prestito più flessibili rispetto alle grandi banche nazionali e alle società di mutui. Queste spesso si concentrano sul servire una comunità locale o una regione dove conoscono molto bene il mercato immobiliare e l’economia locale, quindi non adottano un approccio “taglia unica” per valutare i mutuatari per i prestiti.

Un terzo modo per ottenere prestiti per la casa a cattivo credito è attraverso un prestatore privato. Piuttosto che una banca, questo può essere un investitore, una società di prestiti privata o anche una persona di vostra conoscenza. I costi per i mutui privati sono significativamente più alti che per i mutui casa convenzionali e anche le regole sono diverse – è una buona idea consultarsi con un avvocato quando si organizza un tale prestito. I mutui privati tendono anche ad avere termini abbastanza brevi, come cinque anni, con un pagamento a palloncino alla fine.

È possibile acquistare prestiti a cattivo credito online, come quasi tutti i tipi di prestatori di cui sopra avranno una presenza online. Molti vi permetteranno anche di fare domanda online.

Non aspettatevi alcun tipo di approvazione garantita per i mutui a cattivo credito – non esiste una cosa del genere. Mentre ci sono cattivi istituti di credito per mutui per la casa che approveranno le domande di mutuo indipendentemente dal credito, tali prestiti possono includere condizioni che non si è disposti o non si è in grado di soddisfare – come un acconto del 30 per cento, tassi di interesse a due cifre e un requisito per le riserve finanziarie per coprire tre anni di pagamenti del mutuo. Ma se riesci a gestire tutto questo, ti approveranno.

Per comprare un mutuo per cattivo credito

Si consiglia di controllare i tassi con diversi prestatori di cattivo credito e confrontarli. Anche se devi pagare un tasso più alto, trova quello che ha il miglior tasso e le condizioni più favorevoli. Non dimenticare di prendere in considerazione le spese di chiusura e altri termini di prestito – questi possono avere un impatto significativo sul costo.

Ancora una volta, uno dei modi più convenienti per farlo è attraverso Internet. I prestiti online per il cattivo credito ti permettono di controllare le offerte di un gran numero di prestatori in modo rapido e facile, e ti permettono di ottenere e confrontare le quotazioni dei tassi in base alla tua situazione di credito.

Un broker può essere molto utile quando si acquista un prestito per la casa con cattivo credito. I broker non emettono prestiti da soli, ma invece lavorano con un gran numero di prestatori per cercare di trovare il miglior prestito per te. Poiché hanno familiarità con i requisiti di credito e i prodotti ipotecari di questi vari prestatori, spesso possono trovare un prestatore di mutui con cattivo credito che ti approverà molto più velocemente di quanto tu possa trovarne uno da solo.

Alcuni mutui con cattivo credito hanno una penale di pre-pagamento. Questo significa che se si paga il prestito prima del previsto – diciamo che si rifinanzia entro meno di 3 anni – si deve pagare una penale in modo che il prestatore possa recuperare i pagamenti degli interessi che era previsto. È una buona idea evitare queste quando possibile, ma alcuni prestatori possono richiederle quando stai cercando un prestito di cattivo credito.

Opzioni di finanziamento da considerare

Perché i prestiti per la casa di cattivo credito possono applicare alti tassi di interesse, ai mutuatari piace fare quello che possono per tenere bassi quei tassi. Un modo per farlo è con un mutuo a tasso variabile (ARM). Con un ARM, si ottiene un tasso di interesse iniziale più basso rispetto ad un mutuo a tasso fisso

Il tasso iniziale è tipicamente bloccato per un periodo di 3-7 anni, dopo di che comincia a riaggiustarsi per riflettere il mercato attuale dei tassi ipotecari. Questo significa che il tuo tasso potrebbe aumentare. Ma se hai tenuto il passo con i pagamenti del mutuo e le altre bollette, il tuo credito sarà migliorato e dovresti essere in grado di rifinanziare un prestito a tasso fisso senza l’aggiunta di un aggiustamento del tasso di cattivo credito.

Vuoi essere sicuro che la tua situazione finanziaria sia stabile prima di impegnarti in un ARM, poiché non vuoi rimanere bloccato con esso se un altro colpo al tuo credito dovesse impedirti di rifinanziare in futuro. Tuttavia, se vedi possibili problemi finanziari in futuro, probabilmente non dovresti comprare una casa in primo luogo – anche se potrebbe ancora avere senso rifinanziare quella attuale.

Non lasciare che un credito non proprio eccezionale ti faccia rinunciare al tuo sogno di diventare proprietario di una casa prima di iniziare. Avete delle opzioni. Ricercate le vostre scelte e fate un po’ di compiti. Il vostro sogno potrebbe essere più vicino a una realtà di quanto vi rendiate conto.

Il vostro sogno potrebbe essere più vicino a una realtà di quanto vi rendiate conto.