Difesa del mutuatario al rimborso: Come potrebbe influenzare i vostri prestiti agli studenti

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Quando scegli un college, paghi la scuola con il tuo denaro duramente guadagnato con l’aspettativa che otterrai una solida istruzione e una laurea di valore che ti aiuterà a ottenere un lavoro dopo la laurea. Sfortunatamente, la scuola non sempre mantiene la sua parte dell’accordo. In alcuni casi estremi, le università sono state addirittura trovate a ingannare deliberatamente gli studenti.

Se questo accade, si può avere qualche ricorso attraverso la difesa del mutuatario al rimborso, un programma di scarico del prestito per i prestiti studenteschi federali. I mutuatari possono cercare il perdono del prestito se credono che la loro scuola li abbia ingannati o impegnati in una cattiva condotta in violazione delle leggi statali. Per esempio, il Dipartimento dell’Educazione degli Stati Uniti ha affermato che il Corinthian College, una grande rete di scuole a scopo di lucro, ha mentito sulle statistiche di collocamento. Per il suo programma di diploma di assistente medico, il suo tasso di collocamento pubblicizzato era dell’85%, mentre in realtà, il tasso era dello 0%.

Se credi di essere vittima di una frode, ecco cosa devi sapere sulla difesa del mutuatario al rimborso e su come richiedere la cancellazione del prestito.

Cos’è la difesa del mutuatario al rimborso?

Prima del 2015, era estremamente difficile ritenere un’università responsabile di una condotta ingannevole o illegale, anche se la difesa del mutuatario al rimborso esisteva. Infatti, solo cinque studenti hanno chiesto di avere i loro prestiti cancellati prima del 2015.

Nel 2016, l’amministrazione Obama ha pubblicato i regolamenti che hanno stabilito processi standard per determinare se un mutuatario si è qualificato per la difesa del mutuatario al rimborso, a volte indicato semplicemente come “difesa del mutuatario”. La difesa del mutuatario ha permesso ai mutuatari di perseguire lo scarico del prestito federale se credevano che la loro scuola li avesse fuorviati o violato alcune leggi relative al programma di prestito federale o ai servizi educativi che ha fornito.

I nuovi regolamenti sono stati messi in atto dopo che gli sforzi statali e federali hanno causato scuole a scopo di lucro come ITT Tech e Corinthian College per chiudere tra le accuse di frode e marketing ingannevole, lasciando gli studenti con gradi inutili e migliaia di dollari di debito del prestito studentesco.

Come funziona la difesa del mutuatario al rimborso

Se hai i requisiti per lo scarico del prestito attraverso la difesa del mutuatario al rimborso tutti o alcuni dei tuoi prestiti federali possono essere perdonati. Puoi anche essere rimborsato per gli importi che hai già pagato per i tuoi prestiti studenteschi.

Ma il processo può essere lungo. Possono volerci mesi o addirittura anni per qualificarsi per il condono. Anche se il Dipartimento dell’Educazione approva la vostra domanda, la quantità di scarico per cui vi qualificate può essere relativamente piccola nel momento in cui la vostra domanda viene elaborata. Si può avere diritto al rimborso degli importi pagati, ma può passare del tempo prima che i soldi arrivino a voi.

Secondo il Dipartimento dell’Educazione degli Stati Uniti, l’importo medio del debito in essere prima dell’estinzione del prestito nelle domande di prestito approvate è di soli 10.459 dollari. Considerando che l’importo tipico del debito nel 2018 tra coloro che hanno prestiti agli studenti è tra $ 20.000 e $ 24.999, secondo la Federal Reserve, lo scarico del prestito probabilmente eliminerà solo una parte del tuo debito in sospeso.

Nuove regole sotto il presidente Trump rendono la cancellazione del prestito più difficile

L’amministrazione Trump ha apportato modifiche significative alla difesa dei mutuatari al rimborso, richiedendo ai mutuatari di dimostrare che sono stati danneggiati finanziariamente a causa delle azioni della scuola. Gli aggiornamenti si applicano ai mutuatari che hanno preso prestiti il 1 luglio 2020 o dopo.

Secondo le nuove regole delineate nel 2019, gli studenti potrebbero cercare la difesa del mutuatario anche se i loro prestiti erano in difetto. I mutuatari avrebbero tre anni dal momento in cui si sono laureati o ritirati dalla scuola per presentare un reclamo. Tuttavia, i mutuatari devono essere in grado di dimostrare che la scuola li ha intenzionalmente fuorviati e che hanno sperimentato un danno finanziario.

Dimostrare che una scuola era deliberatamente ingannevole è difficile, e molti mutuatari hanno lottato per soddisfare questo standard. Anche nei casi in cui le scuole hanno chiuso a causa delle accuse, gli studenti non sono stati in grado di ottenere la riduzione del debito.

Come qualificarsi per la difesa del mutuatario per lo scarico del rimborso

Per ottenere lo scarico dei prestiti può essere un processo difficile. In molti casi, il governo nega le applicazioni perché i prestiti non sono ammissibili. Secondo la legge attuale, solo i prestiti diretti federali sono ammissibili.

In alcuni scenari, i Federal Family Education Loans (FFEL) o Perkins Loans possono qualificarsi per se i mutuatari li consolidano in un prestito di consolidamento diretto. Se questo è il caso, riceverai una notifica dal Dipartimento dell’Educazione che ti informa che hai bisogno di consolidare il tuo debito prima che la tua domanda possa essere elaborata.

Puoi qualificarti solo per la difesa del mutuatario se la scuola ti ha ingannato, fuorviato, o altrimenti impegnato in cattiva condotta relativa al programma federale di prestiti agli studenti o servizi educativi che ha fornito. Altri reclami, come lesioni personali o molestie, non sono ammissibili per la difesa del mutuatario al rimborso.

Se hai prestiti studenteschi privati

I prestiti studenteschi privati non sono ammissibili per la difesa del mutuatario. In alcuni casi, i prestatori privati possono darvi un po’ di sollievo come risultato di azioni esecutive statali o federali contro le scuole che si sono impegnate in attività fraudolente. Tuttavia, le politiche possono variare a seconda del prestatore, e il sollievo disponibile è tipicamente limitato.

Contatta direttamente il tuo prestatore per vedere per quale assistenza, se c’è, puoi qualificarti per i tuoi prestiti privati.

Come fare domanda per la difesa del mutuatario al rimborso

Per fare domanda per la difesa del mutuatario, completa questi passi:

compila la domanda

Puoi fare domanda online su borrowerdischarge.ed.gov. Oppure, puoi fare domanda stampando la domanda e spedendola a:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

Nella domanda, devi includere informazioni su come la scuola ti ha ingannato. Sii il più specifico possibile. Per esempio, se la scuola ti ha ingannato sulle promesse di un futuro impiego, elenca chi ti ha parlato delle tue opportunità di impiego, quali promesse ha fatto quella persona, se le promesse sono state fatte per iscritto o durante una conversazione verbale e qualsiasi danno finanziario che hai subito come risultato.

Includete la documentazione

Se possibile, presentate tutta la documentazione che potete avere, come email con funzionari della scuola, trascrizioni, accordi di iscrizione, materiale promozionale della scuola o il catalogo dei corsi della scuola.

Decidete se volete mettere i vostri prestiti in tolleranza

Se i vostri prestiti non sono in difetto, potete chiedere che i vostri prestiti siano messi in tolleranza mentre la vostra applicazione di difesa del mutuatario è in esame. Durante il periodo di forbearance, non dovrai effettuare pagamenti, e i tuoi prestiti non diventeranno delinquenti o entreranno in default. Tuttavia, gli interessi continueranno a maturare su tutti i prestiti studenteschi federali, anche quelli sovvenzionati, in attesa di una decisione.

Se hai prestiti in default, l’attività di riscossione cesserà mentre la tua domanda viene esaminata.

Cosa fare se la tua domanda di Borrower Defense viene rifiutata

Le storie di successo della difesa del mutuatario al rimborso sono scarse. Al 31 maggio 2020, oltre 321.000 domande di estinzione del prestito sono state presentate nell’ambito della difesa del mutuatario al rimborso. Di questo numero, solo il 18% delle domande erano state approvate come idonee per lo scarico. Il resto era inammissibile o in attesa di revisione.

Se la tua domanda viene negata, puoi chiedere al Dipartimento dell’Istruzione di riconsiderare la sua decisione. Per farlo, invii un’e-mail a [email protected] con l’oggetto “Request for Reconsideration”. Oppure, inviate una lettera allo stesso indirizzo a cui avete inviato la vostra domanda originale.

Nel vostro appello, scrivete ciò che pensate sia stato deciso in modo errato, perché credete che sia stato sbagliato, e qualsiasi prova che credete provi il vostro punto. Se avete nuove accuse, dovete presentare una nuova domanda.

Alternative alla difesa del mutuatario

Se la vostra domanda e richiesta di riesame sono negate e i vostri prestiti entrano di nuovo in rimborso, considerate queste alternative per rendere i vostri pagamenti più gestibili:

• Fate domanda per un piano di rimborso alternativo. Se non puoi permetterti i tuoi attuali pagamenti mensili, fai domanda per un piano di rimborso guidato dal reddito (IDR). Ci sono quattro diversi piani IDR. In ognuno di essi, il tuo periodo di rimborso viene esteso e il tuo pagamento mensile si basa sul tuo reddito discrezionale e sulle tue dimensioni familiari. A seconda delle tue finanze, il tuo pagamento mensile potrebbe essere significativamente più basso di quello che paghi ora – e potresti alla fine avere una parte dei tuoi prestiti perdonati.
• Consolida i tuoi prestiti. Se hai prestiti federali più vecchi, come i prestiti FFEL, non sono ammissibili per i piani IDR. Tuttavia, è possibile consolidarli con un prestito di consolidamento diretto. Quando lo fai, puoi estendere il tuo periodo di rimborso fino a 30 anni. Sarai anche idoneo per un piano IDR dopo il consolidamento, permettendoti di ridurre il tuo pagamento mensile e qualificarti per il perdono.
• Rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi. Se vuoi pagare il tuo debito il più velocemente possibile, un’altra opzione è il consolidamento dei prestiti privati, noto anche come rifinanziamento dei prestiti studenteschi. Con questo approccio, si consolidano i prestiti con un prestatore privato di rifinanziamento. Il tuo nuovo prestito avrà un diverso tasso di interesse, periodo di rimborso e pagamento minimo mensile. Se hai un buon credito e un reddito stabile, puoi abbassare il tuo tasso di interesse, aiutandoti a risparmiare denaro per tutta la durata del tuo prestito. In particolare se hai prestiti studenteschi privati, che di solito hanno tassi di interesse più alti dei prestiti federali, rifinanziare il tuo debito può essere particolarmente efficace.