Fatti + Statistiche: Rendite

Le rendite

Le rendite giocano un ruolo importante nella pianificazione della pensione, aiutando gli individui a proteggersi dal rischio di sopravvivere ai loro beni. Nel senso più generale, una rendita è un accordo per un ente (generalmente una compagnia di assicurazione sulla vita) per pagare un altro ente una serie di pagamenti. Mentre ci sono molti tipi di rendite, le caratteristiche chiave possono includere risparmi fiscali, protezione dai creditori, opzioni di investimento, reddito a vita e benefici per gli eredi.

Rendite fisse e variabili

Tra le rendite più comuni ci sono quelle fisse e quelle variabili. Le rendite fisse garantiscono il capitale e un tasso di interesse minimo. Generalmente, gli interessi accreditati e i pagamenti effettuati da una rendita fissa sono basati su tassi dichiarati dalla società, che possono cambiare solo annualmente. Al contrario, i valori dei conti delle rendite variabili e i pagamenti sono basati sulle prestazioni di un portafoglio di investimenti separato, quindi il loro valore può fluttuare quotidianamente.

C’è una varietà di rendite fisse e rendite variabili. Un tipo di rendita fissa, la rendita indicizzata al capitale, contiene caratteristiche delle rendite fisse e variabili. Fornisce un rendimento di base, proprio come altre rendite fisse, ma il suo valore è anche basato sulla performance di un indice azionario specificato. Il rendimento può salire se l’indice sale. La legge Dodd-Frank del 2010 ha incluso un linguaggio che mantiene le rendite indicizzate alle azioni sotto la regolamentazione assicurativa statale. Le rendite variabili sono soggette sia alla regolamentazione assicurativa statale che a quella federale sui titoli. Le rendite fisse non sono considerate titoli e sono soggette solo alla regolamentazione assicurativa statale.

Le rendite possono essere differite o immediate. Le rendite differite generalmente accumulano beni per un lungo periodo di tempo, con prelievi presi come una singola somma o come un pagamento di reddito a partire dal pensionamento. Le rendite immediate permettono agli acquirenti di convertire una somma forfettaria in un flusso di reddito che inizia subito. Le rendite possono essere scritte su base individuale o di gruppo.

Le rendite possono essere utilizzate per finanziare insediamenti strutturati, accordi in cui una vittima di una causa riceve un risarcimento in una serie di pagamenti esentasse nel tempo, piuttosto che come una somma unica.

Considerazioni sulla rendita individuale, 2015-2019 (1) (miliardi di dollari) Totale Anno Variabile Fissa Importo Cambio percentuale dall’anno precedente 2015 $133.0 $102.7 $235.7 -0.5 % 2016 104.7 117.4 222.1 -5.8 2017 98.2 105.3 203.5 -8.4 2018 100.2 133.6 233.8 14.9 2019 101.9 139.8 241.7 3.4 (1) Basato sulle stime LIMRA del mercato totale delle vendite di rendite. Include alcune considerazioni (cioè i premi) che, sebbene acquistati in gruppi, comportano decisioni di acquisto individuali. Fonte: U.S. Individual Annuities, 4° trimestre 2019, LIMRA, 2020. Vedi tabelle archiviate

Le vendite di rendite variabili individuali negli Stati Uniti sono aumentate dell’1,7% nel 2019, dopo essere aumentate del 2,0% l’anno precedente. Le vendite di rendite fisse sono cresciute del 4,6% nel 2019, dopo essere aumentate del 26,9% nel 2018.

Premi per linea

Misurato dai premi scritti, le rendite sono la più grande linea di prodotti vita/malattia, seguita dalle assicurazioni sulla vita e dalle assicurazioni sanitarie (indicate anche nel settore come incidenti e salute). Le polizze di assicurazione sulla vita possono essere vendute su base individuale, o “ordinaria”, o a gruppi come dipendenti e associazioni. L’assicurazione infortuni e salute include spese mediche, reddito d’invalidità e assistenza a lungo termine. Altre linee includono la vita di credito, che paga il saldo di un prestito se il mutuatario muore o diventa disabile, e la vita industriale, piccole politiche i cui premi sono generalmente raccolti da un agente su base settimanale.