Bad Credit Hypothecaire Leningen & Bad Credit Refinance

Een lening krijgen met slecht krediet. Voor ongeveer de helft van de bevolking is een zwak krediet het grootste obstakel om een hypotheek te krijgen. Gelukkig is het voor velen van hen een obstakel dat kan worden overwonnen.

Slechte krediet huisleningen zijn aanzienlijk gemakkelijker te verkrijgen in de afgelopen jaren, als de economie kwam uit de Grote Recessie en hypotheekverstrekkers geleidelijk versoepeld hun krediet normen. Terwijl gespecialiseerde slecht krediet hypotheekverstrekkers van het type gezien in de vroege jaren 2000 nog steeds vrij ongewoon zijn, zijn grote banken en andere reguliere hypotheekverstrekkers in toenemende mate bereid om leningen te verstrekken aan leners met lagere credit scores.

Of u een lening kunt krijgen met slecht krediet hangt af van verschillende factoren. Ten eerste, veel van het hangt af van de kredietgever – kredietverstrekkers variëren sterk in hun normen voor de goedkeuring van slecht krediet woningkredieten, en sommige zullen veel lagere credit scores dan anderen toe te staan.

Tweede, het hangt af van hoe slecht je krediet is – je zult een veel gemakkelijkere tijd het krijgen van een hypotheek met een FICO krediet van 640 dan een score van 580 of lager hebben. Een faillissement of afscherming op uw record zal het nog moeilijker maken, hoewel deze soms kunnen worden overwonnen.

Third, het hangt af van uw algemene financiële situatie. Heb je de afgelopen twee jaar dezelfde baan gehad? Is uw inkomen stabiel? Hoeveel kunt u opbrengen voor een aanbetaling? Wat is uw schuldenlast – heb je veel andere uitstaande rekeningen?

Vaak is de uitdaging met slechte krediet huisleningen niet zozeer in aanmerking te komen voor hen, maar het betalen van de prijs. Kredietverstrekkers rekenen over het algemeen hogere hypotheektarieven en kosten op woningkredieten met slecht krediet en kunnen ook grotere aanbetalingen vereisen. In sommige gevallen kunnen kredietverstrekkers ook het bewijs vereisen van financiële reserves die voldoende zijn om overal van enkele maanden tot een paar jaar hypotheekbetalingen te dekken.

Kan ik een lening krijgen met slecht krediet?

Veel van dat hangt af van hoe je slecht krediet definieert. Verrassend genoeg, er is geen vaste definitie. Hier is een algemene benadering van het bereik van credit scores.

Excellent krediet wordt meestal gedefinieerd als een score van 740 of hoger op de FICO credit scoring systeem, dat varieert van 300-850. Een score in dit bereik stelt u in staat om in aanmerking te komen voor de beste hypotheekrente en voorwaarden.

Goed krediet is een beetje moeilijker te definiëren. Sommigen definiëren het als een bereik van 680-739, waarmee u in aanmerking komt voor een hypothecaire lening met de meeste kredietverstrekkers. De rentetarieven op conventionele hypotheken die worden ondersteund door Fannie Mae en Freddie Mac klimmen echter aanzienlijk als de scores onder 700 dalen, wat de reden is waarom veel leners in dat bereik in plaats daarvan kiezen voor FHA-leningen.

Fair of zo-zo krediet is over het algemeen het bereik van 640-679. Hoewel de meeste kredietverstrekkers nog steeds hypotheken in dit bereik zullen goedkeuren, kunnen sommige u afwijzen. Verwacht strengere schuld-to-inkomen eisen en strengere controle van uw financiën. FHA leningen zijn vaak een goede weddenschap hier, zoals ze nog steeds aantrekkelijke tarieven en lage aanbetalingen in deze credit score bereik aan te bieden. De meeste VA leningverstrekkers zullen scores in dit bereik ook accepteren.

Slecht krediet is ongeveer 600-639. Veel hypotheekverstrekkers hebben hun cutoff punten, de minimale credit score die zij zullen toestaan, in dit bereik, dus je kan hebben om een aantal kredietverstrekkers contact op te nemen voordat je er een vindt die je zal accepteren.

Slecht krediet is alles onder de 600. In dit bereik, kan het moeilijk zijn, maar niet onmogelijk, om een hypotheek te krijgen. Degenen die leningen goed te keuren in deze categorie zijn echt slecht krediet hypotheekverstrekkers. Het is nog steeds mogelijk om een FHA-lening te krijgen met een sub-600 score, hoewel de aanbetalingseis toeneemt tot 10 procent voor leners met scores onder 580.

Leners met scores in dit laagste bereik moeten vaak naar gespecialiseerde slecht krediet woningkredietverstrekkers gaan, waarvan de leenvereisten aanzienlijk kunnen verschillen van conventionele leningen – bijvoorbeeld, u moet mogelijk een vrij grote aanbetaling doen en aanzienlijke financiële reserves hebben om in aanmerking te komen. Verwacht ook een hoge rente te betalen.

Hoe krijg je slecht krediet?

Mensen met slecht krediet vallen in verschillende categorieën.

1) Mensen met weinig of geen krediet, degenen die gewoon nog geen krediet hebben opgebouwd. Ze gebruiken geen creditcards, hebben nog nooit een autolening gehad en hebben gewoon nog geen strafblad om een kredietscore op te baseren.

2) Leners die te veel schulden hebben. Zelfs als u al uw betalingen op tijd, zal het pijn uw credit score als je maxxed uit uw creditcards. U wilt over het algemeen niet een saldo dragen dat groter is dan 25 procent van uw limiet op een creditcard.

3) Mensen die betalingen op hun rekeningen hebben gemist. Terwijl een enkele late betaling je niet te veel pijn zal doen, zal een patroon van meerdere gemiste betalingen uw score aanzienlijk verlagen. Hoe laat uw betalingen zijn is ook een factor – een enkele betaling meer dan 90 dagen te laat zal een groter negatief effect hebben dan meerdere betalingen die slechts een maand te laat zijn.

4) Leners die in gebreke zijn gebleven op een lening, of had het doorverwezen naar incasso. Dit zal een grote hap uit uw credit score en zal waarschijnlijk duw je recht in slecht krediet grondgebied.

5) Leners die zijn geweest door een afscherming of faillissement. Deze hebben de grootste negatieve impact op uw krediet en worden vaak verergerd door een of meer wanbetalingen.

Herstellen van slecht krediet

Een slecht krediet blijft gelukkig niet voor altijd op uw krediet staan. Negatieve items blijven alleen op uw credit verslag voor zeven jaar, dus als je kunt houden al uw rekeningen in goede status voor die lange, uw krediet zal worden schoongeveegd. De enige uitzondering is een faillissement volgens hoofdstuk 7, dat tot 10 jaar op uw kredietrapport kan blijven staan.

U hoeft niet eens zo lang te wachten tot uw krediet is hersteld. De ergste gevolgen van een negatieve post op uw kredietrapport beginnen na twee jaar te vervagen, dus uw score zal op dat punt beginnen te verbeteren.

Zelfs met een faillissement of gedwongen verkoop op uw strafblad, hoeft u niet per se zeven jaar te wachten om een hypotheek te krijgen. U kunt worden goedgekeurd voor een conventionele Fannie / Freddie hypotheek in zo weinig als twee jaar na de kwijting van een hoofdstuk 13 faillissement, en een jaar voor een FHA of VA loan.

Het gebruikelijke minimum is drie jaar na een afscherming, maar zelfs hier dat kan worden teruggebracht tot een jaar als je kunt laten zien verzachtende omstandigheden, zoals een tijdelijk verlies van een baan of medische crisis.

Als je in categorie # 1, het type persoon die gewoon geen krediet heeft opgebouwd, de oplossing is eenvoudig. Zoek een vorm van krediet waarvoor u in aanmerking komt en gebruik het op verantwoorde wijze. Dit kan een beveiligde creditcard zijn, een creditcard van een winkelier of een autolening (een medeondertekenaar kan helpen). Hierdoor kunt u in aanmerking komen voor andere leningen of creditcards, waarmee u uw kredietgeschiedenis verder opbouwt, zodat u zich binnen een paar jaar kunt kwalificeren voor een hypotheek. Zorg ervoor dat u niet op te veel schulden en altijd uw betalingen op tijd.

Waar te slecht krediet hypotheekverstrekkers vinden

Slecht krediet hypotheekverstrekkers vallen in verschillende categorieën. De eerste zijn gewoon reguliere kredietverstrekkers die handelen in producten zoals FHA of VA-leningen, die minder strenge kredietvereisten hebben dan conventionele hypotheken.

Een ander type zijn kleine banken en kredietverenigingen, die flexibelere leennormen kunnen hebben dan de grote nationale banken en hypotheekbedrijven. Deze richten zich vaak op het bedienen van een lokale gemeenschap of regio waar ze weten dat de woningmarkt en de lokale economie zeer goed, zodat ze niet een “one-size-fits-all” benadering van het evalueren van leners voor leningen.

Een derde manier om slecht krediet huis leningen te krijgen is via een particuliere kredietverstrekker. In plaats van een bank kan dit een investeerder, een particulier leenbedrijf of zelfs een bekende van je zijn. De kosten voor particuliere hypotheken zijn aanzienlijk hoger dan voor conventionele woningkredieten en de regels zijn ook anders – het is een goed idee om te overleggen met een advocaat bij het regelen van een dergelijke lening. Particuliere hypotheken hebben ook de neiging om vrij korte termijnen, zoals vijf jaar, met een ballon betaling aan het einde.

U kunt winkelen voor slechte krediet leningen online, zoals bijna alle van de bovenstaande soorten kredietverstrekkers zal een online aanwezigheid hebben. Velen zullen ook laat je online apply as well.

Verwacht niet dat een soort van gegarandeerde goedkeuring voor slecht krediet hypotheken – er is niet zoiets. Hoewel er slecht krediet woningkredietverstrekkers zijn die hypotheekaanvragen zullen goedkeuren, ongeacht het krediet, kunnen dergelijke leningen voorwaarden bevatten waaraan u niet wilt of kunt voldoen – zoals een aanbetaling van 30 procent, rentevoeten met dubbele cijfers en een vereiste voor financiële reserves om drie jaar aan hypotheekbetalingen te dekken. Maar als je dat aankunt, zullen ze je goedkeuren.

Winkelen voor een slecht krediet hypotheek

Het is raadzaam om de tarieven bij verschillende slechte kredietverstrekkers te controleren en te vergelijken. Ook al moet je een hoger tarief betalen, zoek degene die het beste tarief en de meest gunstige voorwaarden heeft. Vergeet niet om rekening te houden met afsluitkosten en andere voorwaarden van de lening – die een aanzienlijke invloed op de kosten kunnen hebben.

Nogmaals, een van de meest handige manieren om dit te doen is via het internet. Online leningen voor slecht krediet kunt u het aanbod van een groot aantal kredietverstrekkers snel en gemakkelijk te controleren, en kunt u te verkrijgen en te vergelijken tarief citaten op basis van uw krediet situatie.

Een makelaar kan zeer nuttig zijn bij het winkelen voor woningkredieten met slecht krediet. Brokers niet uitgeven leningen zelf, maar in plaats daarvan werken met een groot aantal kredietverstrekkers om te proberen om de beste lening voor u te vinden. Omdat ze bekend zijn met de kredietwaardigheidseisen en hypotheekproducten van deze verschillende kredietverstrekkers, kunnen ze vaak een slecht krediet hypotheekverstrekker vinden die je veel sneller goedkeurt dan je er zelf een zou kunnen vinden.

Sommige slecht krediet leningen hebben een pre-betalingsboete. Dit betekent dat als je af te betalen van de lening eerder dan verwacht – zeg je herfinanciering binnen minder dan 3 jaar – moet je een boete te betalen, zodat de geldschieter kan de rentebetalingen terug te verdienen het werd verwacht. Het is een goed idee om deze te vermijden wanneer mogelijk, maar sommige kredietverstrekkers kunnen ze eisen wanneer u op zoek bent naar een slecht krediet loan.

Financing Options to Consider

Omdat slecht krediet huisleningen hoge rentetarieven in rekening kunnen brengen, willen leners doen wat ze kunnen om die tarieven laag te houden. Een manier om dit te doen is met een verstelbare rente hypotheek (ARM). Met een ARM krijgt u een lagere initiële rente dan bij een hypotheek met vaste rente

De initiële rente is meestal vergrendeld voor een periode van 3-7 jaar, waarna het begint aan te passen aan de huidige markt voor hypotheekrente. Dat betekent dat uw rente hoger kan worden. Maar als u uw hypotheekbetalingen en andere rekeningen hebt bijgehouden, zal uw krediet zijn verbeterd en moet u in staat zijn om te herfinancieren naar een lening met een vaste rente zonder een aanpassing van de slechte kredietwaardigheid toe te voegen.

U wilt er zeker van zijn dat uw financiële situatie stabiel is voordat u zich verbindt aan een ARM, omdat u er niet aan vast wilt zitten als een andere klap op uw krediet u zou verhinderen om op de weg te herfinancieren. Als u echter mogelijke financiële problemen in het verschiet ziet, moet u waarschijnlijk in de eerste plaats geen huis kopen – hoewel het nog steeds zinvol kan zijn om uw huidige te herfinancieren.

Laat minder-dan-sterling krediet u niet uw droom van huiseigenaarschap opgeven voordat u begint. U hebt opties. Onderzoek uw keuzes en doe wat huiswerk. Uw droom kan dichter bij een realiteit zijn dan u zich realiseert.