Hoe veel besparen extra hypotheekaflossingen u echt?

Stap 2. Voer uw nieuwe hypotheekgegevens in.

Controleer uw nieuwe tarief (4 feb 2021)

Hoeveel kunt u besparen door extra af te lossen?

Prepaying moet niet worden verward met het doen van een hypotheekbetaling eerder, simpelweg omdat je de volgende maand de stad uit bent of onwel wordt, zegt hypotheekbankier Todd Huettner, president van Huettner Capital in Denver.

“Wanneer u prepay, stuurt u uw geldschieter extra geld en zij passen het toe op uw leensaldo. Dit kan een ton geld besparen, vooral op een 30-jarige lening waar de meeste van uw reguliere maandelijkse betalingen gaan naar het afbetalen van uw rente tijdens de eerste paar jaar, “zegt Huettner.

De besparingen kunnen enorm zijn.

Een 30-jarige vastrentende hypotheek tegen 4% en $ 200.000 geleend zou ongeveer $ 140.000 aan rente vereisen tijdens de levensduur van de lening.

Maar als u slechts $ 100 per maand extra vooruitbetaalt aan de hoofdsom, bespaart u ongeveer $ 30.000 aan rente, en betaalt u die lening vijf jaar sneller af.

Hier is nog een ander voordeel van vooruitbetaling: in tegenstelling tot de meerwaarden en dividenden die worden verdiend op andere soorten beleggingen zoals aandelen en obligaties, zijn de besparingen die worden verdiend met vooruitbetalingen niet belastbaar.

Het vooruitbetalingsproces is relatief eenvoudig. “Neem de tijd om een aparte cheque uit te schrijven of een aparte elektronische betaling naar uw geldschieter te sturen en expliciet in de memo of op een aparte notitie te vermelden dat deze extra betaling moet worden toegepast op de hoofdsom van uw lening. Anders zou de bank uw extra betaling mogelijk kunnen toepassen op de rente van de volgende maand, “zegt Jason van den Brand, CEO van het in San Francisco gevestigde Lenda.

In een snel telefoontje of online query, kunnen huiseigenaren erachter komen hoe hun hypotheekverstrekker omgaat met extra fondsen in combinatie met een reguliere betaling.

Verifieer uw nieuwe tarief (4 februari 2021)

Moeten extra hypotheekbetalingen de eerste prioriteit hebben?

Voordat u begint met een plan voor vervroegde aflossing, zou u voordeligere alternatieven kunnen overwegen, zegt Jeff Rose, een gecertificeerd financieel planner in Carbondale, Ill.

“Een hypotheek is zo ongeveer het goedkoopste geld dat u ooit zult lenen, met de huidige rentetarieven op of onder 4%. Als je andere schulden hebt met een hoge rente – zoals creditcards of persoonlijke leningen – zou ik die eerst afbetalen voordat ik mijn hypotheek afbetaal,” zegt Rose. Hij voegt eraan toe dat de hypotheekrente die u betaalt fiscaal aftrekbaar is – door uw hoofdsom vervroegd af te lossen, betaalt u minder rente en krijgt u dus minder belastingaftrek gedurende de looptijd van uw lening.

Huettner is het daarmee eens.

“Ik raad mensen aan hun extra geld in deze volgorde te prioriteren: betaal de creditcardschuld af, spaar zes tot twaalf maanden aan inkomen in een regenachtige dag fonds, investeer in een 401 (k) waar uw werkgever uw bijdrage matcht, dan ofwel uw huis afbetalen of kijken naar andere pensioenbijdragen, “zegt Huettner.

Bovendien kunnen huiseigenaren met lage tarieven meer geld verdienen in andere beleggingen dan ze zouden kunnen door hun sub-4% hypotheek af te lossen.

Herfinanciering is een effectieve kostenbesparende strategie

Een andere optie is om uw hypotheek te herfinancieren naar een kortere looptijd, vooral als u kunt vergrendelen tegen een tarief dat lager is dan uw bestaande tarief.

“Dit is als een gedwongen spaarplan waarbij u zich verbindt aan een maandelijkse betaling voor een kortere termijn in plaats van slechts af en toe vooruitbetalingen te doen op uw huidige termijn,” zegt Huettner.

Hij presenteert een overtuigend scenario. Een huiseigenaar is twee jaar in hun dertig jaar hypotheek van $ 200.000. Hij dan herfinanciert in een 15-jarige, het verlagen van zijn tarief met een procent. Hij zou meer dan $ 85.000 aan rente besparen.

“Als u liquide middelen nodig hebt en andere investeringsmogelijkheden wilt nastreven, wilt u de hypotheek misschien niet sneller aflossen, vooral als u een lage rente hebt,” adviseert Van den Brand. “Als u echter op de lange termijn in uw huis blijft of van plan bent om het huis als een huurwoning te houden, kan het besparen van tienduizenden, soms honderdduizenden dollars aan rente een slimme zet zijn.”

Controleer uw nieuwe tarief (4 feb 2021)

Extra betalen op uw hypotheek bindt contant geld

Rose zegt dat de beste vooruitzichten voor vervroegde aflossing meestal jonge of oudere huiseigenaren zijn die geen kinderen opvoeden.

“Met kinderen thuis, heb je veel meer uitgaven en dingen om voor te sparen, dus het betalen van het minimum op de hypotheek en de rest in pensioen- en hogeschoolspaarfondsen stoppen, is meestal het meest zinvol,” zegt Rose.

“Maar als een lener de beschikbare fondsen heeft, raad ik meestal aan dat ze elk jaar ten minste één bedrag vervroegd aflossen. En voor iedereen die bijna met pensioen gaat, moeten ze zich richten op vooruitbetalen om hun huis afbetaald te krijgen voordat ze met pensioen gaan, wat een enorm verschil kan maken in hun levensstandaard op de weg.”

Michael Foguth, oprichter van Foguth Financial Group in Howell, Mich., waarschuwt er echter voor jezelf te kort te doen en elke maand door te schrapen om je hypotheek eerder af te lossen.

“Vergeet niet,” zegt Foguth, “dat het eigen vermogen in uw huis dat u eerder verdient, alleen goed is voor contant geld wanneer u verkoopt of leent,” zoals wanneer u een cash-out herfinanciering of home equity-lijn van krediet opent.

Voordat u extra betalingen naar uw geldschieter stuurt, moet u ervoor zorgen dat uw hypotheek in aanmerking komt voor extra betalingen zonder boete.

Bekijk al uw opties en bepaal welke strategie – het doen van extra betalingen of investeren in andere dingen – het beste werkt voor uw situatie.

Wat zijn de tarieven van vandaag?

De hypotheekrente bereikt nieuwe dieptepunten. Veel huiseigenaren zullen ontdekken dat een herfinanciering hen aanzienlijke rentebesparingen oplevert, zelfs als ze besluiten geen extra aflossingen te doen.

Neem een renteofferte voor een herfinanciering, en bekijk de ultralage tien- en vijftienjaarsrente om nog meer te besparen.

Verifieer uw nieuwe tarief (4 februari 2021)