Verdediging van de kredietnemer tegen terugbetaling: How It Could Impact Your Student Loans

Getty

Wanneer u een universiteit kiest, betaalt u de school uw zuurverdiende geld met de verwachting dat u een solide opleiding krijgt en een waardevolle graad die u zal helpen een baan te krijgen na het afstuderen. Helaas komt de school niet altijd haar deel van de afspraak na. In sommige extreme gevallen zijn universiteiten zelfs gevonden om studenten opzettelijk te misleiden.

Als dat gebeurt, heb je misschien wat verhaal via lener verdediging tegen terugbetaling, een programma voor kwijtschelding van leningen voor federale studieleningen. Leners kunnen leningvergeving aanvragen als ze van mening zijn dat hun school hen heeft misleid of zich schuldig heeft gemaakt aan wangedrag in strijd met de staatswetgeving. Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs beweerde bijvoorbeeld dat Corinthian College – een groot netwerk van scholen met winstoogmerk – loog over de statistieken voor arbeidsbemiddeling. Voor zijn diploma medisch assistent was het geadverteerde plaatsingspercentage 85%, terwijl het percentage in werkelijkheid 0% was.

Als u denkt dat u het slachtoffer bent van fraude, is hier wat u moet weten over de verdediging van leners tegen terugbetaling en hoe u een aanvraag kunt indienen voor het kwijtschelden van leningen.

Wat is Borrower Defense to Repayment?

Vóór 2015 was het uiterst moeilijk om een universiteit aansprakelijk te stellen voor misleidend of illegaal gedrag, ook al bestond de borrower defense to repayment-bepaling. In feite hebben slechts vijf studenten vóór 2015 een aanvraag ingediend om hun leningen te laten annuleren.

In 2016 publiceerde de regering-Obama voorschriften die standaardprocessen vaststelden om te bepalen of een lener in aanmerking kwam voor borrower defense to repayment, soms eenvoudigweg “borrower defense” genoemd. Lenersverdediging stond leners toe om federale leningontheffing na te streven als ze geloofden dat hun school hen misleidde of bepaalde wetten schond met betrekking tot het federale leningprogramma of de educatieve diensten die het leverde.

De nieuwe regelgeving werd ingevoerd nadat staats- en federale inspanningen ervoor zorgden dat for-profitscholen zoals ITT Tech en Corinthian College werden gesloten vanwege beschuldigingen van fraude en misleidende marketing, waardoor studenten met nutteloze diploma’s en duizenden dollars aan studentenleningschuld achterbleven.

Hoe Borrower Defense to Repayment Works

Als u in aanmerking komt voor kwijtschelding van de lening via borrower defense to repayment, kunnen alle of sommige van uw federale leningen worden kwijtgescholden. U kunt ook worden terugbetaald voor bedragen die u al hebt betaald voor uw studieleningen.

Maar het proces kan lang duren. Het kan maanden of zelfs jaren duren om in aanmerking te komen voor kwijtschelding. Zelfs als het ministerie van Onderwijs uw aanvraag goedkeurt, kan het bedrag van de kwijting waarvoor u in aanmerking komt relatief klein zijn tegen de tijd dat uw aanvraag is verwerkt. U kunt in aanmerking komen voor terugbetaling van betaalde bedragen, maar het kan geruime tijd duren voordat het geld u bereikt.

Volgens het Amerikaanse ministerie van Onderwijs is het mediane bedrag van de uitstaande schuld vóór de kwijtschelding van de lening in goedgekeurde leningaanvragen slechts $ 10.459. Gezien het feit dat het typische bedrag van de schuld in 2018 onder degenen met studieleningen tussen $ 20.000 en $ 24.999 ligt, volgens de Federal Reserve, zal het kwijtschelden van de lening waarschijnlijk slechts een deel van uw uitstaande schuld elimineren.

Nieuwe regels onder president Trump maken het kwijtschelden van leningen moeilijker

De Trump-administratie heeft belangrijke wijzigingen aangebracht in de verdediging van leners tegen terugbetaling, waarbij leners moeten aantonen dat ze financieel werden gekwetst als gevolg van de acties van de school. De updates zijn van toepassing op leners die leningen hebben afgesloten op of na 1 juli 2020.

Onder de nieuwe regels die in 2019 werden geschetst, konden studenten een beroep doen op de verdediging van leners, zelfs als hun leningen in gebreke waren gebleven. Leners zouden drie jaar de tijd hebben vanaf het moment dat ze afstudeerden of zich terugtrokken van school om een claim in te dienen. Leners moeten echter kunnen aantonen dat de school hen opzettelijk misleidde en dat ze financiële schade ondervonden.

Aantonen dat een school opzettelijk misleidend was, is moeilijk, en veel leners hebben moeite gehad om aan deze norm te voldoen. Zelfs in gevallen waarin scholen zijn gesloten vanwege beschuldigingen, zijn studenten niet in staat geweest om schuldverlichting te krijgen.

Hoe in aanmerking te komen voor Borrower Defense to Repayment Discharge

Het verkrijgen van uw leningen kwijtgescholden kan een uitdagend proces zijn. In veel gevallen weigert de overheid aanvragen omdat de leningen niet in aanmerking komen. Onder de huidige wet komen alleen federale directe leningen in aanmerking.

In sommige scenario’s kunnen Federal Family Education Loans (FFEL) of Perkins Loans in aanmerking komen als leners ze consolideren in een directe consolidatielening. Als dat het geval is, ontvangt u een kennisgeving van het ministerie van Onderwijs om u te laten weten dat u uw schuld moet consolideren voordat uw aanvraag kan worden verwerkt.

U kunt alleen in aanmerking komen voor lenerverdediging als de school u heeft misleid, misleid of zich anderszins heeft beziggehouden met wangedrag met betrekking tot het federale studentenleningsprogramma of educatieve diensten die het heeft verstrekt. Andere claims, zoals persoonlijk letsel of intimidatie, komen niet in aanmerking voor lener verdediging tegen terugbetaling kwijting.

Als u particuliere studieleningen hebt

Private studieleningen komen niet in aanmerking voor lener verdediging. In sommige gevallen kunnen particuliere kredietverstrekkers u enige verlichting geven als gevolg van staats- of federale handhavingsacties tegen scholen die zich bezighielden met frauduleuze activiteiten. Het beleid kan echter per kredietverstrekker verschillen, en de beschikbare verlichting is meestal beperkt.

Neem rechtstreeks contact op met uw kredietverstrekker om te zien voor welke hulp, indien van toepassing, u in aanmerking komt voor uw particuliere leningen.

Hoe vraagt u Borrower Defense to Repayment aan

Om borrower defense aan te vragen, doorloopt u deze stappen:

Vul de aanvraag in

U kunt online een aanvraag indienen op borrowerdischarge.ed.gov. U kunt ook een aanvraag indienen door de aanvraag af te drukken en deze te mailen naar:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

In de aanvraag moet u informatie opnemen over hoe de school u heeft misleid. Wees zo specifiek mogelijk. Bijvoorbeeld, als de school u misleidde over beloften voor toekomstige werkgelegenheid, vermeld wie u vertelde over uw kansen op werk, welke beloften die persoon deed, of de beloften schriftelijk of tijdens een mondeling gesprek werden gedaan en eventuele financiële schade die u als gevolg daarvan ondervond.

Voeg documentatie bij

Indien mogelijk, dien documentatie in die u hebt, zoals e-mails met schoolfunctionarissen, transcripties, inschrijvingsovereenkomsten, promotiemateriaal van de school of de cursuscatalogus van de school.

Beslis of u uw leningen in forbearance wilt plaatsen

Als uw leningen niet in gebreke zijn, kunt u verzoeken dat uw leningen in forbearance worden geplaatst terwijl uw borrower defense-aanvraag wordt beoordeeld. Tijdens de uitstelperiode hoeft u geen betalingen te doen, en uw leningen zullen niet in gebreke blijven of in gebreke blijven. De rente zal echter blijven aangroeien op alle federale studieleningen, zelfs gesubsidieerde leningen, terwijl u wacht op een beslissing.

Als u leningen in gebreke hebt, zullen incasso-activiteiten stoppen terwijl uw aanvraag wordt beoordeeld.

Wat te doen als uw aanvraag voor Borrower Defense wordt afgewezen

Borrower defense to repayment succesverhalen zijn schaars. Op 31 mei 2020 waren meer dan 321.000 aanvragen voor kwijtschelding van leningen ingediend onder lener verdediging tegen terugbetaling. Van dat aantal was slechts 18% van de aanvragen goedgekeurd als in aanmerking komend voor kwijtschelding. De rest was niet in aanmerking of in afwachting van herziening.

Als uw aanvraag wordt afgewezen, kunt u het ministerie van Onderwijs vragen om zijn beslissing te heroverwegen. Om dit te doen, stuurt u een e-mail naar [email protected] met als onderwerpregel “Verzoek om heroverweging.” Of stuur een brief naar hetzelfde adres waar u uw oorspronkelijke aanvraag naartoe hebt gestuurd.

In uw beroep schrijft u wat u denkt dat er onjuist is besloten, waarom u denkt dat het onjuist was, en elk bewijs dat volgens u uw punt bewijst. Als u nieuwe beweringen hebt, moet u een nieuwe aanvraag indienen.

Alternatieven voor Borrower Defense

Als uw aanvraag en verzoek om heroverweging worden afgewezen en uw leningen opnieuw in terugbetaling gaan, overweeg dan deze alternatieven om uw betalingen beter beheersbaar te maken:

• Vraag een alternatief terugbetalingsplan aan. Als u zich uw huidige maandelijkse betalingen niet kunt veroorloven, vraag dan een inkomensafhankelijk aflossingsplan (IDR) aan. Er zijn vier verschillende IDR-plannen. Bij elk plan wordt uw terugbetalingstermijn verlengd en uw maandelijkse betaling gebaseerd op uw vrij besteedbaar inkomen en uw gezinsgrootte. Afhankelijk van uw financiën, kan uw maandelijkse betaling aanzienlijk lager zijn dan wat u nu betaalt – en u kunt uiteindelijk een deel van uw leningen kwijtschelden.
• Consolideer uw leningen. Als u oudere federale leningen hebt, zoals FFEL-leningen, komen deze niet in aanmerking voor IDR-plannen. U kunt ze echter consolideren met een directe consolidatielening. Als u dat doet, kunt u uw terugbetalingstermijn verlengen tot 30 jaar. U komt ook in aanmerking voor een IDR-plan nadat u consolideert, waardoor u uw maandelijkse betaling kunt verlagen en in aanmerking kunt komen voor kwijtschelding.
• Herfinancier uw studieleningen. Als u uw schuld zo snel mogelijk wilt afbetalen, is een andere optie consolidatie van particuliere leningen, ook bekend als herfinanciering van studentenleningen. Met deze aanpak consolideert u uw leningen bij een particuliere herfinancieringskredietverstrekker. Je nieuwe lening zal een andere rentevoet, terugbetalingsperiode en minimale maandelijkse betaling hebben. Als u een goed krediet en een stabiel inkomen hebt, kunt u uw rentevoet verlagen, waardoor u geld bespaart gedurende de looptijd van uw lening. Vooral als u particuliere studieleningen hebt, die meestal hogere rentetarieven hebben dan federale leningen, kan herfinanciering van uw schuld bijzonder effectief zijn.