Bad Credit Mortgage Loans & Bad Credit Refinance

Getting a loan with bad credit. Dla około połowy populacji, słaby kredyt jest największą przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Na szczęście, dla wielu z nich jest to przeszkoda, którą można pokonać.

Kredyty mieszkaniowe ze złym kredytem stały się znacznie łatwiejsze do uzyskania w ostatnich latach, ponieważ gospodarka wyszła z Wielkiej Recesji, a kredytodawcy hipoteczni stopniowo złagodzili swoje standardy kredytowe. Podczas gdy wyspecjalizowani kredytodawcy hipoteczni o złych kredytach typu widzianego na początku lat 2000 są nadal dość rzadkie, główne banki i inni regularni kredytodawcy hipoteczni są coraz bardziej skłonni do udzielania pożyczek kredytobiorcom o niższych wynikach kredytowych.

Czy można uzyskać pożyczkę ze złym kredytem zależy od kilku czynników. Po pierwsze, wiele z nich zależy od kredytodawcy – kredytodawcy różnią się znacznie w swoich standardach zatwierdzania złych kredytów mieszkaniowych, a niektóre pozwolą znacznie niższe wyniki kredytowe niż inne.

Po drugie, zależy to od tego, jak zły jest twój kredyt – będziesz miał o wiele łatwiejszy czas na uzyskanie kredytu hipotecznego z FICO 640 niż wynik 580 lub poniżej. Bankructwo lub wykluczenie w rejestrze sprawi, że będzie to jeszcze trudniejsze, chociaż czasami można je przezwyciężyć.

Po trzecie, zależy to od Twojej ogólnej sytuacji finansowej. Czy w ciągu ostatnich dwóch lat miałeś tę samą pracę? Czy twój dochód jest stały? Ile możesz wyłożyć na zaliczkę? Jakie jest twoje obciążenie długiem – czy masz dużo innych zaległych rachunków?

Często, wyzwanie ze złymi kredytami domowymi nie jest tak bardzo kwalifikujące dla nich, ale płacąc cenę. Pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych i opłaty od kredytów mieszkaniowych ze złymi kredytami i mogą wymagać większych zaliczek, jak również. W niektórych przypadkach kredytodawcy mogą również wymagać dowodów rezerw finansowych wystarczających do pokrycia od kilku miesięcy do kilku lat płatności hipotecznych.

Can I get a loan with bad credit?

Wiele z tego zależy od tego, jak zdefiniujesz zły kredyt. Zaskakująco, nie ma ustalonej definicji. Oto ogólne przybliżenie zakresu punktacji kredytowej.

Doskonały kredyt jest zwykle definiowany jako wynik 740 lub wyższy w systemie punktacji kredytowej FICO, który waha się od 300-850. Wynik w tym zakresie pozwoli Ci zakwalifikować się do najlepszego oprocentowania kredytów hipotecznych i warunków.

Dobry kredyt jest nieco bardziej śliski do zdefiniowania. Niektórzy definiują go jako zakres od 680-739, co pozwoli Ci zakwalifikować się do kredytu hipotecznego z większością kredytodawców. Jednak oprocentowanie konwencjonalnych kredytów hipotecznych wspieranych przez Fannie Mae i Freddie Mac wzrasta zauważalnie, gdy wyniki spadają poniżej 700, dlatego wielu kredytobiorców w tym zakresie decyduje się na pożyczki FHA zamiast tego.

Dobry lub taki sobie kredyt to ogólnie zakres od 640-679. Podczas gdy większość kredytodawców nadal będzie zatwierdzać kredyty hipoteczne w tym przedziale, niektórzy mogą Cię odrzucić. Spodziewaj się zaostrzonych wymagań dotyczących relacji długu do dochodu i dokładniejszej analizy twoich finansów. Kredyty FHA są często dobrym wyborem, ponieważ nadal oferują atrakcyjne oprocentowanie i niskie zaliczki w tym przedziale punktowym. Większość kredytodawców VA pożyczki zaakceptuje wyniki w tym zakresie, jak również.

Poor kredytowej jest około 600-639. Wielu kredytodawców hipotecznych mają swoje punkty odcięcia, minimalny wynik kredytowy pozwolą, w tym zakresie, więc może trzeba będzie skontaktować się z wielu kredytodawców, zanim znajdziesz jeden, który zaakceptuje you.

Zły kredyt jest cokolwiek poniżej 600. W tym zakresie, może być trudno, choć nie niemożliwe, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Ci, którzy zatwierdzają pożyczki w tej kategorii, są naprawdę złymi kredytami hipotecznymi. Nadal możliwe jest uzyskanie pożyczki FHA z wynikiem poniżej 600, chociaż wymóg wpłaty zaliczki wzrasta do 10 procent dla kredytobiorców z wynikiem poniżej 580.

Kredytobiorcy z wynikami w tym najniższym zakresie często muszą udać się do wyspecjalizowanych kredytodawców, których wymagania kredytowe mogą się znacznie różnić od konwencjonalnych pożyczek – na przykład, może być konieczne umieszczenie dość dużej zaliczki i mieć znaczne rezerwy finansowe, aby się zakwalifikować. Spodziewaj się również wysokiej stopy procentowej.

Jak uzyskać zły kredyt?

Ludzie ze złym kredytem dzielą się na kilka kategorii.

1) Ludzie z niewielkim lub żadnym kredytem, ci, którzy po prostu nie ustanowili jeszcze kredytu. Nie używają kart kredytowych, nigdy nie mieli kredytu samochodowego i po prostu nie mają zapisów, na których można by oprzeć ocenę kredytową.

2) Kredytobiorcy, którzy mają zbyt duże zadłużenie. Nawet jeśli dokonasz wszystkich płatności na czas, będzie to miało negatywny wpływ na twoją ocenę kredytową, jeśli maksymalnie wydłużysz swoje karty kredytowe. Ogólnie rzecz biorąc, nie chcesz mieć salda większego niż 25 procent limitu na jednej karcie kredytowej.

3) Ludzie, którzy nie zapłacili swoich rachunków. Pojedyncza zaległa płatność nie zaszkodzi Ci zbytnio, ale kilka zaległych płatności znacznie obniży Twój wynik. Opóźnienia w płatnościach są również czynnikiem – pojedyncza płatność spóźniona o ponad 90 dni będzie miała większy negatywny wpływ niż kilka płatności spóźnionych o miesiąc.

4) Kredytobiorcy, którzy nie wywiązali się ze spłaty kredytu lub zostali skierowani do windykacji. Będzie to miało duży wpływ na twoją ocenę kredytową i prawdopodobnie zepchnie cię prosto na terytorium złych kredytów.

5) Kredytobiorcy, którzy przeszli przez procedurę wykluczenia lub bankructwa. Te czynniki mają największy negatywny wpływ na Twój kredyt i często są potęgowane przez jedno lub więcej niespłaconych zobowiązań.

Odzyskiwanie złych kredytów

Na szczęście, złe kredyty nie pozostają na Twoim koncie na zawsze. Negatywne pozycje pozostają w raporcie kredytowym tylko przez siedem lat, więc jeśli uda Ci się utrzymać wszystkie swoje konta w dobrej kondycji przez ten czas, Twój kredyt zostanie wyczyszczony. Jedynym wyjątkiem jest bankructwo na podstawie rozdziału 7, które może pozostać w raporcie do 10 lat.

Nie musisz nawet czekać tak długo na odzyskanie kredytu. Najgorsze skutki negatywnych pozycji w raporcie kredytowym zaczynają zanikać po dwóch latach, więc Twój wynik zacznie się poprawiać w tym momencie.

Nawet z bankructwem lub wykluczeniem na koncie, nie musisz koniecznie czekać siedmiu lat, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Możesz być zatwierdzony do konwencjonalnego Fannie/Freddie hipotecznych w ciągu zaledwie dwóch lat po zwolnieniu Rozdział 13 upadłości, a jeden rok dla FHA lub VA loan.

Zwykłe minimum jest trzy lata po wykluczenia, ale nawet tutaj, że może być zmniejszona do jednego roku, jeśli można pokazać okoliczności łagodzące, takie jak tymczasowa utrata pracy lub medical crisis.

Jeśli jesteś w kategorii # 1, typ osoby, która po prostu nie ustanowił żadnych kredytów, rozwiązanie jest proste. Znajdź jakiś rodzaj kredytu, do którego możesz się zakwalifikować i korzystaj z niego w sposób odpowiedzialny. Może to być zabezpieczona karta kredytowa, karta kredytowa sprzedawcy detalicznego lub kredyt samochodowy (pomocny może być współsygnatariusz). Pozwoli Ci to zakwalifikować się do innych pożyczek lub kart kredytowych, co dodatkowo zbuduje Twoją historię kredytową, tak że w ciągu kilku lat będziesz mógł zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Just be sure not to take on too much debt and always make your payments on time.

Where to find bad credit mortgage lenders

Bad credit mortgage lenders fall into several categories. Pierwszym z nich są po prostu regularne kredytodawców, którzy zajmują się w produktach takich jak FHA lub VA kredytów, które mają mniej rygorystyczne wymagania kredytowe niż konwencjonalne mortgages.

Innym typem są małe banki i spółdzielnie kredytowe, które mogą mieć bardziej elastyczne standardy kredytowe niż dużych banków krajowych i firm hipotecznych. Często skupiają się one na obsłudze lokalnej społeczności lub regionu, w którym znają rynek mieszkaniowy i lokalną gospodarkę bardzo dobrze, więc nie przyjmują podejścia „jeden rozmiar dla wszystkich” do oceny kredytobiorców do pożyczek.

Trzecim sposobem na uzyskanie złych kredytów domowych jest prywatny kredytodawca. Zamiast banku, może to być inwestor, prywatna firma pożyczkowa lub nawet osoba, którą znasz. Koszty prywatnych kredytów hipotecznych są znacznie wyższe niż w przypadku konwencjonalnych kredytów mieszkaniowych, a zasady są również inne – dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z prawnikiem podczas organizowania takiej pożyczki. Prywatne kredyty hipoteczne mają również tendencję do posiadania dość krótkich terminów, takich jak pięć lat, z płatnością balonową na końcu.

Możesz zrobić zakupy dla złych kredytów online, ponieważ prawie wszystkie z powyższych typów kredytodawców będą miały obecność online. Wielu z nich pozwoli Ci również złożyć wniosek online.

Nie oczekuj żadnego rodzaju gwarantowanego zatwierdzenia dla kredytów hipotecznych o złych kredytach – nie ma czegoś takiego. Chociaż istnieją kredytodawcy kredytów mieszkaniowych o złych kredytach, którzy zatwierdzą wnioski o kredyt hipoteczny niezależnie od kredytu, takie pożyczki mogą obejmować warunki, których nie chcesz lub nie możesz spełnić – takie jak 30 procent zaliczki, dwucyfrowe stopy procentowe i wymóg rezerw finansowych na pokrycie trzech lat płatności hipotecznych. Ale jeśli możesz sobie z tym poradzić, oni cię zatwierdzą.

Shopping for a bad credit mortgage

Wskazane jest sprawdzenie stawek u kilku złych kredytodawców i porównanie. Nawet jeśli trzeba zapłacić wyższą stawkę, znaleźć ten, który ma najlepszą stawkę i najbardziej korzystne warunki. Nie zapomnij wziąć pod uwagę opłat za zamknięcie i innych warunków pożyczki – mogą one mieć znaczący wpływ na koszt.

Znowu, jednym z najwygodniejszych sposobów jest Internet. Pożyczki online dla złych kredytów pozwalają na szybkie i łatwe sprawdzenie oferty dużej liczby kredytodawców, a także pozwalają na uzyskanie i porównanie ofert oprocentowania w oparciu o Twoją sytuację kredytową.

Pośrednik może być bardzo przydatny podczas zakupów kredytów mieszkaniowych ze złym kredytem. Brokerzy nie udzielają pożyczek sami, ale zamiast tego współpracują z dużą liczbą kredytodawców, aby spróbować znaleźć najlepszą pożyczkę dla Ciebie. Ponieważ są zaznajomieni z wymaganiami kredytowymi i produktami hipotecznymi tych różnych kredytodawców, często mogą znaleźć kredytodawcę hipotecznego o złych kredytach, który zatwierdzi Cię znacznie szybciej niż mógłbyś znaleźć go sam.

Niektóre pożyczki o złych kredytach niosą ze sobą karę przedpłaty. Oznacza to, że jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej niż oczekiwano – powiedzmy, że refinansujesz w ciągu mniej niż 3 lat – musisz zapłacić karę, aby pożyczkodawca mógł odzyskać płatności odsetkowe, których się spodziewał. Dobrym pomysłem jest unikanie ich, gdy jest to możliwe, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą ich wymagać, gdy szukasz kredytu na zły kredyt.

Opcje finansowania do rozważenia

Ponieważ kredyty mieszkaniowe na zły kredyt mogą być wysoko oprocentowane, pożyczkobiorcy lubią robić to, co mogą, aby utrzymać te stopy na niskim poziomie. Jednym ze sposobów, aby to zrobić jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM). W przypadku ARM, otrzymujesz niższe początkowe oprocentowanie niż w przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu

Oprocentowanie początkowe jest zazwyczaj zablokowane na okres 3-7 lat, po którym zaczyna się dostosowywać, aby odzwierciedlić aktualny rynek oprocentowania kredytów hipotecznych. Oznacza to, że Twoje oprocentowanie może wzrosnąć. Ale jeśli zachowałeś się z płatności hipotecznych i innych rachunków, twój kredyt ulegnie poprawie i powinieneś być w stanie refinansować do kredytu o stałej stopie procentowej bez złych kredytowej korekty stopy dodanej w.

Chcesz mieć pewność, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna przed zobowiązaniem się do ARM, ponieważ nie chcesz utknąć z nim, jeśli inny cios do kredytu powinno uniemożliwić refinansowania w dół drogi. Jeśli jednak widzisz możliwe problemy finansowe, prawdopodobnie nie powinieneś kupować domu w pierwszej kolejności – choć nadal może mieć sens refinansowanie bieżącego.

Nie pozwól, aby mniejszy niż gwiazdkowy kredyt sprawił, że zrezygnujesz z marzeń o posiadaniu domu, zanim zaczniesz. Naprawdę masz opcje. Zbadaj swoje wybory i odrób trochę pracy domowej. Twoje marzenie może być bliższe rzeczywistości niż Ci się wydaje.

.