Ile naprawdę oszczędzają dodatkowe płatności hipoteczne?

Płatności dodatkowe czy refinansowanie?

Płatności dodatkowe na hipotece mogą mieć sens finansowy.

To oznacza gwarantowany zwrot z inwestycji, co nie ma miejsca w przypadku innych inwestycji, takich jak fundusze inwestycyjne lub akcje.

Jeśli obecna stopa procentowa twojej hipoteki wynosi pięć procent, masz gwarancję, że „zarobisz” pięć procent – oszczędzając odsetki – na każdej kwocie kapitału, którą spłacasz.

Większość konwencjonalnych, FHA, VA i USDA kredytów hipotecznych pozwala na dokonanie dodatkowych płatności, znanych również jako przedpłaty, bez żadnych kar.

Dokonywanie dodatkowych płatności hipotecznych nie jest właściwą strategią dla każdego, chociaż. Właściciele domów często refinansują zamiast tego, w 15- lub nawet 10-letnią hipotekę. To drastycznie obniża ich oprocentowanie i kroi lata off ich mortgage.

Aby zobaczyć, która opcja może być najlepsza dla Ciebie, użyj naszego Kalkulatora Dodatkowych Płatności

Zweryfikuj swoją nową stopę procentową (4 lutego 2021)

Ile mógłbyś zaoszczędzić dokonując dodatkowych płatności?

Przedpłaty nie należy mylić z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego tylko dlatego, że w przyszłym miesiącu będziesz poza miastem lub będziesz niedysponowany, mówi bankier hipoteczny Todd Huettner, prezes Huettner Capital w Denver.

„Kiedy dokonujesz przedpłaty, wysyłasz swojemu pożyczkodawcy dodatkowe pieniądze, a oni stosują je do salda kredytu. To może zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy, szczególnie na 30-letniej pożyczce, gdzie większość twoich regularnych miesięcznych płatności idzie na spłatę odsetek w ciągu pierwszych kilku lat”, mówi Huettner.

Oszczędności mogą być ogromne.

30-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu na poziomie 4% i 200,000$ pożyczonych wymagałaby około 140,000$ odsetek przez cały okres trwania pożyczki.

Jest jeszcze jeden atut przedpłaty: w przeciwieństwie do zysków kapitałowych i dywidend uzyskanych z innych rodzajów inwestycji, takich jak akcje i obligacje, oszczędności uzyskane z przedpłat nie podlegają opodatkowaniu.

Proces przedpłaty jest stosunkowo prosty. „Poświęć czas na wypisanie osobnego czeku lub wysłanie osobnej płatności elektronicznej do swojego pożyczkodawcy i wyraźnie zaznacz w notatce lub na osobnej karteczce, że ta dodatkowa płatność ma być zastosowana w odniesieniu do kapitału twojego kredytu. W przeciwnym razie, bank mógłby ewentualnie zastosować twoją dodatkową płatność do odsetek w następnym miesiącu,” mówi Jason van den Brand, dyrektor generalny Lenda z siedzibą w San Francisco.

W szybkim telefonie lub zapytaniu online, właściciele domów mogą dowiedzieć się, jak ich obsługujący kredyt hipoteczny obsługuje dodatkowe fundusze połączone z regularną płatnością.

Zweryfikuj swoją nową stawkę (4 lutego 2021)

Czy dodatkowe płatności hipoteczne powinny mieć pierwszeństwo?

Przed rozpoczęciem planu przedpłat, warto rozważyć korzystniejsze alternatywy, mówi Jeff Rose, certyfikowany planista finansowy w Carbondale, Ill.

„Kredyt hipoteczny jest najtańszym kredytem, jaki kiedykolwiek pożyczysz, z dzisiejszymi stopami procentowymi na poziomie lub poniżej 4%. Jeśli masz inne wysokooprocentowane zadłużenie – takie jak karty kredytowe lub pożyczki osobiste – spłaciłbym je w pierwszej kolejności przed spłatą kredytu hipotecznego” – mówi Rose. Dodaje on, że odsetki od kredytu hipotecznego, które płacisz, można odliczyć od podatku – spłacając wcześniej kapitał, zapłacisz mniej odsetek, a tym samym otrzymasz mniej odpisów podatkowych przez cały okres trwania kredytu.

Huettner zgadza się z tą opinią.

„Polecam ludziom priorytety ich dodatkowe pieniądze w tej kolejności: spłacić dług karty kredytowej, zapisać sześć do 12 miesięcy wartych dochodów w funduszu deszczowy dzień, inwestować w 401 (k) gdzie pracodawca pasuje do wkładu, a następnie albo spłacić dom lub spojrzeć na innych składek emerytalnych,” mówi Huettner.

In addition, homeowners with low rates might make more money in other investments than they could by paying down their sub-4% mortgage.

Refinancing is an effective cost-saving strategy

Another option is to refinance your mortgage to a shorter term, especially if you can lock in at a rate lower than your existing rate.

„To jest jak wymuszony plan oszczędnościowy, gdzie będziesz zobowiązany do miesięcznej płatności za krótszy okres, zamiast tylko dokonywania sporadycznych przedpłat na bieżący okres,” mówi Huettner.

Przedstawia on przekonujący scenariusz. Właściciel domu jest dwa lata w ich trzydziestoletniej hipoteki 200.000 dolarów. On następnie refinansuje do 15 lat, spadając jego stawki o jeden procent. Zaoszczędziłby ponad $85,000 w odsetkach.

„Jeśli musisz zachować płynność finansową i chcesz realizować inne możliwości inwestycyjne, możesz nie chcieć spłacać kredytu hipotecznego szybciej, zwłaszcza jeśli masz niską stopę procentową,” zaleca van den Brand. „Jednakże, jeśli zostajesz w domu na dłużej lub planujesz zachować dom jako nieruchomość do wynajęcia, zaoszczędzenie dziesiątek – czasem setek tysięcy dolarów na odsetkach może być mądrym posunięciem.”

Sprawdź swoją nową stawkę (4 lutego, 2021)

Płacenie dodatkowych rat kredytu hipotecznego wiąże się z gotówką

Rose mówi, że najlepsze perspektywy przedpłat mają zazwyczaj młodzi lub starsi właściciele domów, którzy nie wychowują dzieci.

„Mając dzieci w domu, masz o wiele więcej wydatków i rzeczy, na które musisz oszczędzać, więc płacenie minimalnej raty kredytu hipotecznego i przeznaczanie reszty na fundusze emerytalne i oszczędnościowe na studia zazwyczaj ma największy sens” – mówi Rose.

„Ale jeśli kredytobiorca ma dostępne fundusze, zazwyczaj zalecam mu dokonanie przynajmniej jednej przedpłaty w każdym roku. A dla każdego, kto zbliża się do emerytury, powinien skupić się na przedpłacie, aby spłacić swój dom przed emeryturą, co może zrobić ogromną różnicę w standardzie życia w dół drogi.”

Michael Foguth, założyciel Foguth Financial Group w Howell, Michell, jednak ostrzega przed skróceniem siebie i skrobanie przez każdego miesiąca, aby spłacić kredyt hipoteczny wcześnie.

„Pamiętaj,” mówi Foguth, „że kapitał własny w domu, że zarabiasz wcześniej jest tylko dobry dla gotówki, gdy sprzedajesz lub pożyczasz,” jak wtedy, gdy otwierasz cash-out refinansowania lub linii kredytowej home equity.

Przed wysłaniem dodatkowych płatności do kredytodawcy, upewnij się, że twoja hipoteka kwalifikuje się do dodatkowych płatności bez kary.

Przeanalizuj wszystkie opcje i określ, która strategia – dokonywanie dodatkowych płatności lub inwestowanie w inne rzeczy – działa najlepiej dla twojej sytuacji.

Jakie są dzisiejsze stawki?

Stawki hipoteczne osiągają nowe minima. Wielu właścicieli domów odkryje, że refinansowanie pozwoli im zaoszczędzić znaczne kwoty na odsetkach, nawet jeśli zdecydują się nie dokonywać dodatkowych płatności.

Zdobądź wycenę refinansowania i sprawdź ultra-niskie dziesięcio- i piętnastoletnie stopy procentowe, aby jeszcze bardziej zwiększyć oszczędności.

Zweryfikuj swoją nową stopę procentową (4 lutego 2021 r.)

.