Obrona kredytobiorcy przed spłatą: How It Could Impact Your Student Loans

Getty

Wybierając szkołę wyższą, płacisz jej swoje ciężko zarobione pieniądze z nadzieją, że otrzymasz solidne wykształcenie i wartościowy dyplom, który pomoże ci zdobyć pracę po ukończeniu studiów. Niestety, szkoła nie zawsze wywiązuje się ze swoich zobowiązań. W niektórych skrajnych przypadkach, uniwersytety zostały nawet uznane za celowo wprowadzające studentów w błąd.

Jeśli tak się stanie, możesz mieć pewne możliwości odwołania się poprzez obronę kredytobiorcy przed spłatą, program rozładowania kredytu dla federalnych kredytów studenckich. Pożyczkobiorcy mogą starać się o umorzenie pożyczki, jeśli uważają, że ich szkoła wprowadziła ich w błąd lub zaangażowała się w niewłaściwe postępowanie z naruszeniem prawa stanowego. Na przykład, amerykański Departament Edukacji twierdził, że Corinthian College – główna sieć szkół for-profit – kłamał na temat statystyk umieszczenia pracy. Dla jej programu dyplomowego asystenta medycznego, reklamowany wskaźnik zatrudnienia wynosił 85%, podczas gdy w rzeczywistości wskaźnik ten wynosił 0%.

Jeśli uważasz, że jesteś ofiarą oszustwa, oto co musisz wiedzieć o obronie kredytobiorcy przed spłatą i jak ubiegać się o zwolnienie z kredytu.

Co to jest obrona kredytobiorcy przed spłatą?

Przed rokiem 2015, było niezwykle trudno pociągnąć uczelnię do odpowiedzialności za wprowadzające w błąd lub nielegalne postępowanie, nawet jeśli istniał przepis o obronie kredytobiorcy przed spłatą. W rzeczywistości tylko pięciu studentów złożyło wniosek o anulowanie ich pożyczek przed 2015 r.

W 2016 r. administracja Obamy opublikowała przepisy, które ustanowiły standardowe procesy określania, czy kredytobiorca kwalifikuje się do obrony kredytobiorcy przed spłatą, czasami określanej po prostu jako „obrona kredytobiorcy”. Obrona kredytobiorcy pozwoliła kredytobiorcom ścigać federalne zwolnienie z kredytu, jeśli uważali, że ich szkoła wprowadziła ich w błąd lub naruszyła pewne prawa związane z federalnym programem kredytowym lub usługami edukacyjnymi, które świadczyła.

Nowe przepisy zostały wprowadzone w życie po tym, jak stanowe i federalne wysiłki spowodowały, że szkoły for-profit, takie jak ITT Tech i Corinthian College zostały zamknięte na podstawie zarzutów o oszustwa i zwodniczy marketing, pozostawiając studentów z bezużytecznymi stopniami i tysiącami dolarów w długach kredytów studenckich.

Jak obrona kredytobiorcy przed spłatą działa

Jeśli kwalifikujesz się do zwolnienia z kredytu poprzez obronę kredytobiorcy przed spłatą, wszystkie lub niektóre z twoich kredytów federalnych mogą zostać umorzone. Możesz również otrzymać zwrot kwot, które już zapłaciłeś na poczet swoich kredytów studenckich.

Ale proces ten może być długotrwały. Może trwać miesiące lub nawet lata, aby zakwalifikować się do zwolnienia. Nawet jeśli Departament Edukacji zatwierdzi twoją aplikację, kwota zwolnienia, do której się kwalifikujesz, może być stosunkowo niewielka do czasu rozpatrzenia twojej aplikacji. Możesz kwalifikować się do zwrotu zapłaconych kwot, ale może minąć trochę czasu zanim pieniądze trafią do ciebie.

Według amerykańskiego Departamentu Edukacji, mediana kwoty zaległego zadłużenia przed zwolnieniem z kredytu w zatwierdzonych wnioskach kredytowych wynosi tylko $10,459. Biorąc pod uwagę, że typowa kwota zadłużenia w 2018 r. wśród osób posiadających kredyty studenckie wynosi od 20 000 do 24 999 USD, według Rezerwy Federalnej, zwolnienie pożyczki prawdopodobnie wyeliminuje tylko część twojego zaległego długu.

New Rules Under President Trump Make Loan Cancellation More Difficult

Administracja Trumpa wprowadziła znaczące zmiany w obronie kredytobiorców przed spłatą, wymagając od kredytobiorców wykazania, że zostali zranieni finansowo w wyniku działań szkoły. Aktualizacje dotyczą kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyty w dniu lub po 1 lipca 2020 r.

Pod nowymi zasadami nakreślonymi w 2019 r., Studenci mogliby starać się o obronę kredytobiorcy, nawet jeśli ich pożyczki były w zwłoce. Pożyczkobiorcy mieliby trzy lata od czasu ukończenia lub wycofania się ze szkoły, aby złożyć wniosek. Jednak kredytobiorcy muszą być w stanie wykazać, że szkoła celowo wprowadziła ich w błąd i że doświadczyli szkody finansowej.

Demonstrowanie, że szkoła była celowo zwodnicza, jest trudne, a wielu kredytobiorców zmagało się z tym standardem. Nawet w przypadkach, gdy szkoły zostały zamknięte z powodu zarzutów, studenci nie byli w stanie uzyskać ulgi w spłacie długu.

Jak zakwalifikować się do obrony kredytobiorcy przed zwolnieniem z obowiązku spłaty

Uzyskanie zwolnienia z obowiązku spłaty twoich kredytów może być trudnym procesem. W wielu przypadkach, rząd odrzuca wnioski, ponieważ pożyczki nie kwalifikują się. Zgodnie z obowiązującym prawem, tylko federalne pożyczki bezpośrednie kwalifikują się.

W niektórych scenariuszach, Federalne Rodzinne Pożyczki Edukacyjne (FFEL) lub Pożyczki Perkinsa mogą się kwalifikować, jeśli kredytobiorcy skonsolidują je w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Jeśli tak jest, otrzymasz powiadomienie z Departamentu Edukacji informujące, że musisz skonsolidować swój dług przed rozpatrzeniem wniosku.

Możesz zakwalifikować się do obrony kredytobiorcy tylko wtedy, gdy szkoła oszukała cię, wprowadziła cię w błąd lub w inny sposób zaangażowała się w niewłaściwe postępowanie związane z federalnym programem pożyczek studenckich lub usługami edukacyjnymi, które świadczyła. Inne roszczenia, takie jak obrażenia ciała lub molestowanie, nie kwalifikują się do obrony kredytobiorcy przed zwolnieniem z obowiązku spłaty.

Jeśli masz prywatne kredyty studenckie

Prywatne kredyty studenckie nie kwalifikują się do obrony kredytobiorcy. W niektórych przypadkach, prywatni pożyczkodawcy mogą dać ci pewną ulgę w wyniku stanowych lub federalnych działań egzekucyjnych przeciwko szkołom, które zaangażowały się w oszukańczą działalność. Jednak zasady mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, a dostępne ulgi są zazwyczaj ograniczone.

Skontaktuj się bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą, aby sprawdzić, do jakiej pomocy, jeśli w ogóle, możesz się kwalifikować w związku ze swoimi prywatnymi pożyczkami.

Jak ubiegać się o obronę pożyczkobiorcy przed spłatą

Aby ubiegać się o obronę pożyczkobiorcy, wykonaj następujące kroki:

Wypełnij wniosek

Możesz ubiegać się online na stronie borrowerdischarge.ed.gov. Możesz też złożyć wniosek, drukując go i wysyłając na adres:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

W podaniu musisz zawrzeć informacje o tym, jak szkoła wprowadziła Cię w błąd. Bądź tak szczegółowy, jak to tylko możliwe. Na przykład, jeśli szkoła wprowadziła Cię w błąd w kwestii obietnic dotyczących przyszłego zatrudnienia, wymień kto powiedział Ci o możliwościach zatrudnienia, jakie obietnice złożyła ta osoba, czy obietnice zostały złożone na piśmie czy podczas ustnej rozmowy oraz jakie szkody finansowe poniosłeś w wyniku tego.

Dołącz dokumentację

Jeśli to możliwe, prześlij wszelką dokumentację, którą możesz posiadać, taką jak e-maile z urzędnikami szkoły, transkrypty, umowy o przyjęciu do szkoły, materiały promocyjne szkoły lub katalog kursów szkolnych.

Decyduj, czy chcesz umieścić swoje pożyczki w zawieszeniu

Jeśli twoje pożyczki nie są w zwłoce, możesz poprosić o umieszczenie twoich pożyczek w zawieszeniu na czas rozpatrywania twojego wniosku o obronę kredytobiorcy. Podczas okresu zawieszenia, nie musisz dokonywać płatności, a Twoje pożyczki nie staną się zaległe lub nie wejdą w zwłokę. Jednakże, odsetki będą nadal naliczane od wszystkich federalnych pożyczek studenckich, nawet tych subsydiowanych, podczas oczekiwania na decyzję.

Jeśli masz pożyczki w zwłoce, działania windykacyjne zostaną wstrzymane podczas rozpatrywania twojego wniosku.

Co zrobić, jeśli twój wniosek o obronę kredytobiorcy zostanie odrzucony

Sukcesy obrony kredytobiorcy przed spłatą są rzadkością. Na dzień 31 maja 2020 r., ponad 321 000 wniosków o zwolnienie z długu zostało złożonych w ramach obrony kredytobiorcy przed spłatą. Z tej liczby, tylko 18% wniosków zostało zatwierdzonych jako kwalifikujące się do zwolnienia. Reszta nie kwalifikowała się lub była w trakcie rozpatrywania.

Jeśli twój wniosek został odrzucony, możesz poprosić Departament Edukacji o ponowne rozpatrzenie swojej decyzji. Aby to zrobić, wyślij e-mail na adres [email protected] z tematem „Request for Reconsideration”. Lub wyślij list na ten sam adres, na który wysłałeś swoją oryginalną aplikację.

W swoim odwołaniu napisz, co Twoim zdaniem zostało zadecydowane nieprawidłowo, dlaczego uważasz, że było to nieprawidłowe, oraz wszelkie dowody, które Twoim zdaniem potwierdzają Twój punkt widzenia. Jeżeli masz nowe zarzuty, musisz złożyć nowy wniosek.

Alternatywy obrony kredytobiorcy

Jeżeli twój wniosek i prośba o ponowne rozpatrzenie zostaną odrzucone, a twoje pożyczki ponownie wejdą w spłatę, rozważ te alternatywy, aby twoje płatności były bardziej przystępne:

• Złóż wniosek o alternatywny plan spłaty. Jeżeli nie stać Cię na spłatę bieżących rat miesięcznych, złóż wniosek o spłatę uzależnioną od dochodów (IDR). Istnieją cztery różne plany IDR. W każdym z nich okres spłaty jest wydłużony, a miesięczna rata zależy od Twojego dochodu uznaniowego i wielkości rodziny. W zależności od twoich finansów, twoja miesięczna rata może być znacznie niższa niż ta, którą płacisz teraz – i ostatecznie część twoich pożyczek może zostać ci umorzona.
• Skonsoliduj swoje pożyczki. Jeśli masz starsze pożyczki federalne, takie jak FFEL Loans, nie kwalifikują się one do planów IDR. Możesz je jednak skonsolidować z bezpośrednią pożyczką konsolidacyjną. Kiedy to zrobisz, możesz przedłużyć okres spłaty do 30 lat. Będziesz również kwalifikować się do planu IDR po konsolidacji, co pozwoli Ci zmniejszyć miesięczną płatność i zakwalifikować się do przebaczenia.
• Refinansuj swoje kredyty studenckie. Jeśli chcesz spłacić swój dług tak szybko, jak to możliwe, inną opcją jest konsolidacja pożyczek prywatnych, znana również jako refinansowanie kredytów studenckich. Przy tym podejściu, konsolidujesz swoje pożyczki z prywatnym pożyczkodawcą refinansującym. Twoja nowa pożyczka będzie miała inne oprocentowanie, okres spłaty i minimalną miesięczną płatność. Jeśli masz dobry kredyt i stabilne dochody, możesz obniżyć swoje oprocentowanie, co pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze przez cały okres trwania pożyczki. Szczególnie jeśli masz prywatne kredyty studenckie, które zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie niż kredyty federalne, refinansowanie długu może być szczególnie efektywne.

.