Apărarea împrumutatului la rambursare: Cum ar putea avea un impact asupra împrumuturilor studențești

Getty

Când alegi o facultate, îi plătești școlii banii câștigați cu greu cu speranța că vei primi o educație solidă și o diplomă valoroasă care te va ajuta să obții un loc de muncă după absolvire. Din păcate, școala nu își respectă întotdeauna partea sa de înțelegere. În unele cazuri extreme, s-a constatat chiar că universitățile i-au indus în eroare în mod deliberat pe studenți.

Dacă se întâmplă acest lucru, este posibil să aveți unele căi de atac prin intermediul apărării împrumutatului la rambursare, un program de eliberare a împrumuturilor pentru împrumuturile federale pentru studenți. Împrumutații pot solicita iertarea împrumutului dacă consideră că școala lor i-a indus în eroare sau s-a angajat într-o conduită necorespunzătoare, încălcând legile statului. De exemplu, Departamentul de Educație al SUA a susținut că Corinthian College – o importantă rețea de școli cu scop lucrativ – a mințit cu privire la statisticile de plasare a locurilor de muncă. Pentru programul său de diplomă de asistent medical, rata de plasare a locurilor de muncă anunțată a fost de 85%, în timp ce, în realitate, rata a fost de 0%.

Dacă credeți că sunteți victima unei fraude, iată ce trebuie să știți despre apărarea împrumutatului la rambursarea împrumutului și despre cum să solicitați eliberarea împrumutului.

Ce este apărarea împrumutatului la rambursare?

Până în 2015, era extrem de dificil să tragi la răspundere o universitate pentru un comportament înșelător sau ilegal, chiar dacă exista dispoziția privind apărarea împrumutatului la rambursare. De fapt, doar cinci studenți au solicitat anularea împrumuturilor lor înainte de 2015.

În 2016, administrația Obama a publicat reglementări care au stabilit procese standard pentru a determina dacă un împrumutat se califică pentru apărarea împrumutatului la rambursare, denumită uneori pur și simplu „apărarea împrumutatului”. Apărarea împrumutatului a permis împrumutaților să urmărească achitarea împrumutului federal dacă au considerat că școala lor i-a indus în eroare sau a încălcat anumite legi legate de programul federal de împrumuturi sau de serviciile educaționale pe care le-a furnizat.

Noile reglementări au fost puse în aplicare după ce eforturile statale și federale au făcut ca școli cu scop lucrativ precum ITT Tech și Corinthian College să se închidă pe fondul acuzațiilor de fraudă și marketing înșelător, lăsând studenții cu diplome inutile și mii de dolari în datorii de împrumuturi pentru studenți.

Cum funcționează apărarea împrumutatului la rambursare

Dacă sunteți eligibil pentru eliberarea împrumutului prin apărarea împrumutatului la rambursare, toate sau o parte din împrumuturile dvs. federale pot fi iertate. De asemenea, puteți fi rambursat pentru sumele pe care le-ați plătit deja pentru împrumuturile dvs. studențești.

Dar procesul poate fi de lungă durată. Poate dura luni sau chiar ani pentru a vă califica pentru eliberare. Chiar dacă Departamentul de Educație vă aprobă cererea, suma de achitare pentru care vă calificați poate fi relativ mică în momentul în care cererea dvs. este procesată. Puteți fi eligibil pentru rambursarea sumelor plătite, dar poate dura destul de mult timp până când banii ajung la dumneavoastră.

Potrivit Departamentului de Educație al SUA, valoarea mediană a datoriei restante înainte de achitarea împrumutului în cazul cererilor de împrumut aprobate este de doar 10.459 de dolari. Având în vedere că valoarea tipică a datoriei în 2018 în rândul celor cu împrumuturi studențești este cuprinsă între 20.000 și 24.999 de dolari, potrivit Rezervei Federale, achitarea împrumutului va elimina probabil doar o parte din datoria dvs. neachitată.

Noi reguli sub președinția lui Trump fac anularea împrumutului mai dificilă

Administrația Trump a făcut schimbări semnificative în ceea ce privește apărarea împrumutatului la rambursare, cerând împrumutaților să demonstreze că au fost afectați financiar ca urmare a acțiunilor școlii. Actualizările se aplică împrumutaților care au contractat împrumuturi la 1 iulie 2020 sau după această dată.

În conformitate cu noile reguli prezentate în 2019, studenții ar putea solicita apărarea împrumutatului chiar dacă împrumuturile lor erau în incapacitate de plată. Împrumutații ar avea trei ani de la momentul în care au absolvit sau s-au retras de la școală pentru a depune o cerere. Cu toate acestea, împrumutații trebuie să poată demonstra că școala i-a indus în eroare în mod intenționat și că au suferit prejudicii financiare.

Demonstrarea faptului că o școală a fost deliberat înșelătoare este dificilă, iar mulți împrumutați s-au străduit să îndeplinească acest standard. Chiar și în cazurile în care școlile au fost închise din cauza unor acuzații, studenții nu au reușit să obțină scutirea de datorii.

Cum să vă calificați pentru Apărarea împrumutatului la descărcarea de rambursare

Obținerea descărcării împrumuturilor dvs. poate fi un proces dificil. În multe cazuri, guvernul refuză cererile deoarece împrumuturile sunt neeligibile. În conformitate cu legea actuală, numai împrumuturile federale directe sunt eligibile.

În unele scenarii, împrumuturile federale pentru educație familială (FFEL) sau împrumuturile Perkins se pot califica pentru dacă împrumutații le consolidează într-un împrumut de consolidare directă. În acest caz, veți primi o notificare din partea Departamentului de Educație care vă va anunța că trebuie să vă consolidați datoria înainte ca cererea dvs. să poată fi procesată.

Vă puteți califica pentru apărarea împrumutatului numai dacă școala v-a înșelat, v-a indus în eroare sau a avut o conduită necorespunzătoare în legătură cu programul federal de împrumuturi pentru studenți sau cu serviciile educaționale pe care le-a furnizat. Alte revendicări, cum ar fi vătămările corporale sau hărțuirea, nu sunt eligibile pentru apărarea împrumutatului la descărcarea de rambursare.

Dacă aveți împrumuturi studențești private

Primii împrumuturi studențești private nu sunt eligibili pentru apărarea împrumutatului. În unele cazuri, creditorii privați vă pot acorda o anumită ușurare ca urmare a acțiunilor de aplicare a legii la nivel de stat sau federal împotriva școlilor care s-au angajat în activități frauduloase. Cu toate acestea, politicile pot varia în funcție de creditor, iar scutirea disponibilă este de obicei limitată.

Contactați direct creditorul dvs. pentru a vedea pentru ce asistență, dacă este cazul, vă puteți califica pentru împrumuturile dvs. private.

Cum să aplicați pentru apărarea împrumutatului la rambursare

Pentru a aplica pentru apărarea împrumutatului, parcurgeți acești pași:

Completați cererea

Vă puteți aplica online la borrowerdischarge.ed.gov. Sau puteți aplica prin tipărirea cererii și trimiterea ei prin poștă la:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

În cerere, trebuie să includeți informații despre modul în care școala v-a indus în eroare. Fiți cât mai specific posibil. De exemplu, dacă școala v-a indus în eroare cu privire la promisiunile privind viitoarele locuri de muncă, enumerați cine v-a spus despre oportunitățile de angajare, ce promisiuni a făcut acea persoană, dacă promisiunile au fost făcute în scris sau în timpul unei conversații verbale și orice prejudiciu financiar pe care l-ați suferit ca urmare.

Includeți documentația

Dacă este posibil, prezentați orice documentație pe care o aveți, cum ar fi e-mailuri cu oficialii școlii, transcrieri, acorduri de înscriere, materiale promoționale ale școlii sau catalogul de cursuri al școlii.

Decideți dacă doriți să vă plasați împrumuturile în forbearance

Dacă împrumuturile dvs. nu sunt în incapacitate de plată, puteți solicita ca împrumuturile dvs. să fie plasate în forbearance în timp ce cererea dvs. de apărare a împrumutatului este în curs de examinare. În timpul perioadei de forbearance, nu trebuie să efectuați plăți, iar împrumuturile dvs. nu vor deveni neperformante sau nu vor intra în incapacitate de plată. Cu toate acestea, dobânda va continua să se acumuleze la toate împrumuturile federale pentru studenți, chiar și la împrumuturile subvenționate, în timp ce așteptați o decizie.

Dacă aveți împrumuturi în incapacitate de plată, activitatea de colectare va înceta în timp ce cererea dvs. este examinată.

Ce trebuie să faceți dacă cererea dvs. de apărare a împrumutatului este respinsă

Poveștile de succes ale apărării împrumutatului la rambursare sunt puține. Până la 31 mai 2020, peste 321.000 de cereri de eliberare a împrumutului au fost depuse în cadrul apărării împrumutatului la rambursare. Din acest număr, doar 18% din cereri au fost aprobate ca fiind eligibile pentru achitare. Restul erau neeligibile sau în curs de revizuire.

Dacă cererea dvs. este respinsă, puteți cere Departamentului de Educație să își reconsidere decizia. Pentru a face acest lucru, trimiteți un e-mail la [email protected] cu subiectul „Request for Reconsideration” (Cerere de reexaminare). Sau, trimiteți o scrisoare la aceeași adresă la care ați trimis cererea inițială.

În apelul dumneavoastră, scrieți ce credeți că a fost decis în mod incorect, de ce credeți că a fost incorect și orice dovadă care credeți că vă demonstrează punctul de vedere. Dacă aveți acuzații noi, trebuie să trimiteți o nouă cerere.

Alternative la apărarea împrumutatului

Dacă cererea dvs. și cererea de reexaminare sunt respinse și împrumuturile dvs. intră din nou în rambursare, luați în considerare aceste alternative pentru a vă face plățile mai ușor de gestionat:

• Solicitați un plan alternativ de rambursare. Dacă nu vă puteți permite plățile lunare actuale, solicitați un plan de rambursare în funcție de venit (IDR). Există patru planuri IDR diferite. În cadrul fiecăruia, termenul de rambursare este prelungit, iar plata dvs. lunară se bazează pe venitul dvs. discreționar și pe mărimea familiei dvs. În funcție de situația dvs. financiară, plata dvs. lunară ar putea fi semnificativ mai mică decât cea pe care o plătiți acum – și, în cele din urmă, o parte din împrumuturile dvs. ar putea fi iertate.
• Consolidați-vă împrumuturile. Dacă aveți împrumuturi federale mai vechi, cum ar fi împrumuturile FFEL, acestea nu sunt eligibile pentru planurile IDR. Cu toate acestea, le puteți consolida cu un împrumut de consolidare directă. Când faceți acest lucru, vă puteți extinde termenul de rambursare până la 30 de ani. De asemenea, veți fi eligibil pentru un plan IDR după ce vă consolidați, ceea ce vă va permite să vă reduceți plata lunară și să vă calificați pentru iertare.
• Refinanțați-vă împrumuturile studențești. Dacă doriți să vă achitați datoria cât mai repede posibil, o altă opțiune este consolidarea împrumuturilor private, cunoscută și sub numele de refinanțare a împrumuturilor studențești. Cu această abordare, vă consolidați împrumuturile cu un creditor privat de refinanțare. Noul dvs. împrumut va avea o rată a dobânzii, o perioadă de rambursare și o plată lunară minimă diferite. Dacă aveți un credit bun și un venit stabil, vă puteți reduce rata dobânzii, ceea ce vă ajută să economisiți bani pe toată durata împrumutului. În special dacă aveți împrumuturi studențești private, care au de obicei rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile federale, refinanțarea datoriei dvs. poate fi deosebit de eficientă.

.