Bad Credit Mortgage Loans & Bad Credit Refinance

Obținerea unui împrumut cu credit rău. Pentru aproximativ jumătate din populație, creditul slab este cel mai mare obstacol în calea obținerii unui credit ipotecar. Din fericire, pentru mulți dintre ei este un obstacol care poate fi depășit.

Creditele imobiliare cu credit rău au devenit considerabil mai ușor de obținut în ultimii ani, pe măsură ce economia a ieșit din Marea Recesiune și creditorii ipotecari și-au relaxat treptat standardele de creditare. În timp ce creditorii ipotecari specializați în credite neperformante de tipul celor văzute la începutul anilor 2000 sunt încă destul de neobișnuite, marile bănci și alți creditori ipotecari obișnuiți sunt din ce în ce mai dispuși să acorde împrumuturi împrumutaților cu scoruri de credit mai mici.

Dacă puteți obține un împrumut cu credite neperformante depinde de mai mulți factori. În primul rând, depinde în mare parte de creditor – creditorii variază foarte mult în ceea ce privește standardele lor de aprobare a împrumuturilor de casă cu credit rău, iar unii vor permite scoruri de credit mult mai mici decât alții.

În al doilea rând, depinde de cât de rău este creditul dumneavoastră – vă va fi mult mai ușor să obțineți un credit ipotecar cu un credit FICO de 640 decât cu un scor de 580 sau mai mic. Un faliment sau o executare silită în dosarul dvs. va îngreuna și mai mult situația, deși acestea pot fi uneori depășite.

În al treilea rând, depinde de situația dvs. financiară generală. Ați avut același loc de muncă în ultimii doi ani? Venitul dumneavoastră este stabil? Cât de mult puteți pune la bătaie pentru un avans? Cum este gradul de îndatorare – aveți o mulțime de alte facturi restante?

De multe ori, provocarea cu împrumuturile pentru locuințe cu credit rău nu este atât de mult calificarea pentru ele, ci plata prețului. Creditorii percep, în general, rate și comisioane ipotecare mai mari pentru împrumuturile pentru locuințe cu credit rău și pot solicita, de asemenea, plăți inițiale mai mari. În unele cazuri, creditorii pot solicita, de asemenea, dovada unor rezerve financiare suficiente pentru a acoperi de la câteva luni până la câțiva ani de plăți ipotecare.

Pot obține un împrumut cu un credit rău?

Mult depinde de modul în care definiți creditul rău. În mod surprinzător, nu există o definiție stabilită. Iată o aproximare generală a intervalului de scoruri de credit.

Creditul excelent este de obicei definit ca un scor de 740 sau mai mare pe sistemul de scoruri de credit FICO, care variază între 300-850. Un scor situat în acest interval vă va permite să vă calificați pentru cele mai bune rate și condiții de credit ipotecar.

Creditul bun este un pic mai alunecos de definit. Unii îl definesc ca fiind un interval cuprins între 680-739, ceea ce vă va permite să vă calificați pentru un împrumut ipotecar la majoritatea creditorilor. Cu toate acestea, ratele dobânzilor la creditele ipotecare convenționale susținute de Fannie Mae și Freddie Mac urcă simțitor pe măsură ce scorurile scad sub 700, motiv pentru care mulți debitori din acest interval optează în schimb pentru împrumuturi FHA.

Creditul corect sau așa și așa este, în general, intervalul de la 640-679. În timp ce majoritatea creditorilor vor aproba în continuare ipoteci în acest interval, unii vă pot refuza. Așteptați-vă la cerințe mai stricte privind raportul datorie-venit și la o examinare mai strictă a finanțelor dumneavoastră. Împrumuturile FHA sunt adesea un pariu bun în acest caz, deoarece oferă încă rate atractive și plăți inițiale reduse în acest interval de scor de credit. Cei mai mulți creditori de împrumuturi VA vor accepta scoruri în acest interval, de asemenea.

Creditul slab este de aproximativ 600-639. Mulți creditori ipotecari au punctele lor de tăiere, scorul minim de credit pe care îl vor permite, în acest interval, astfel încât este posibil să trebuiască să contactați mai mulți creditori înainte de a găsi unul care să vă accepte.

Credit rău este orice sub 600. În acest interval, poate fi dificil, deși nu imposibil, să obțineți un credit ipotecar. Cei care aprobă împrumuturi din această categorie sunt cu adevărat creditori ipotecari de credit rău. Este încă posibil să obțineți un împrumut FHA cu un scor sub 600, deși cerința de avans crește la 10% pentru împrumutații cu scoruri sub 580.

Împrumutații cu scoruri în acest interval inferior trebuie adesea să se adreseze unor creditori specializați în împrumuturi imobiliare cu credit rău, ale căror cerințe de creditare pot fi semnificativ diferite de cele ale împrumuturilor convenționale – de exemplu, este posibil să trebuiască să depuneți un avans destul de mare și să aveți rezerve financiare substanțiale pentru a vă califica. Așteptați-vă să plătiți, de asemenea, o rată a dobânzii ridicată.

Cum obțineți un credit rău?

Persoanele cu un credit rău se împart în mai multe categorii.

1) Persoane cu credit mic sau fără credit, cei care pur și simplu nu și-au stabilit încă un credit. Aceștia nu folosesc carduri de credit, nu au avut niciodată un împrumut auto și pur și simplu nu au un istoric pe care să se bazeze un scor de credit.

2) Împrumutații care au prea multe datorii. Chiar dacă îți faci toate plățile la timp, îți va afecta scorul de credit dacă ți-ai folosit la maximum cardurile de credit. În general, nu doriți să aveți un sold mai mare de 25 la sută din limita dvs. pe un singur card de credit.

3) Persoanele care au ratat plățile la facturile lor. În timp ce o singură plată întârziată nu vă va afecta prea mult, un tipar de mai multe plăți ratate vă va reduce semnificativ scorul. Cât de întârziate sunt plățile este, de asemenea, un factor – o singură plată cu o întârziere mai mare de 90 de zile va avea un efect negativ mai mare decât mai multe plăți cu întârziere de numai o lună.

4) Împrumutații care nu au plătit un împrumut sau au fost trimiși la recuperare. Acest lucru va lua o mușcătură mare din scorul dvs. de credit și probabil vă va împinge direct în teritoriul creditelor proaste.

5) Împrumutații care au trecut printr-o executare silită sau un faliment. Acestea au cel mai mare impact negativ asupra creditului dvs. și sunt adesea agravate de una sau mai multe neplăți.

Recuperarea din creditul rău

Din fericire, creditul rău nu rămâne pe creditul dvs. pentru totdeauna. Elementele negative rămân în raportul dvs. de credit doar timp de șapte ani, așa că, dacă vă puteți păstra toate conturile în regulă pentru această perioadă, creditul dvs. va fi șters. Singura excepție este un faliment în cadrul Capitolului 7, care poate rămâne în raportul dvs. timp de până la 10 ani.

Nici măcar nu trebuie să așteptați atât de mult timp pentru ca creditul dvs. să se refacă. Cele mai grave efecte ale unui element negativ din raportul dvs. de credit încep să se estompeze după doi ani, astfel încât scorul dvs. va începe să se îmbunătățească în acel moment.

Chiar și cu un faliment sau o executare silită în dosarul dvs., nu trebuie neapărat să așteptați șapte ani pentru a obține un credit ipotecar. Puteți fi aprobat pentru un credit ipotecar convențional Fannie/Freddie în doar doi ani de la achitarea unui faliment din Capitolul 13 și un an pentru un împrumut FHA sau VA.

Minimumul obișnuit este de trei ani după o executare silită, dar chiar și aici poate fi redus la un singur an dacă puteți demonstra circumstanțe atenuante, cum ar fi o pierdere temporară a locului de muncă sau o criză medicală.

Dacă vă aflați în categoria #1, tipul de persoană care pur și simplu nu a stabilit niciun credit, soluția este simplă. Găsiți un anumit tip de credit pentru care vă puteți califica și folosiți-l în mod responsabil. Acesta ar putea fi un card de credit garantat, un card de credit pentru comercianți sau un împrumut auto (un co-semnatar poate fi de ajutor). Acest lucru vă va permite să vă calificați pentru alte împrumuturi sau carduri de credit, ceea ce vă va construi în continuare istoricul de credit, astfel încât în câțiva ani să vă puteți califica pentru un credit ipotecar. Doar asigurați-vă că nu vă asumați prea multe datorii și că vă efectuați întotdeauna plățile la timp.

Unde să găsiți creditori ipotecari cu credit rău

Creditorii de credite ipotecare cu credit rău se împart în mai multe categorii. Primii sunt pur și simplu creditori obișnuiți care se ocupă de produse cum ar fi împrumuturile FHA sau VA, care au cerințe de credit mai puțin stricte decât creditele ipotecare convenționale.

Un alt tip sunt băncile mici și uniunile de credit, care pot avea standarde de creditare mai flexibile decât marile bănci naționale și companiile ipotecare. Acestea se concentrează adesea pe deservirea unei comunități locale sau a unei regiuni în care cunosc foarte bine piața imobiliară și economia locală, astfel încât nu adoptă o abordare de tipul „unu la un loc” în evaluarea împrumutaților pentru împrumuturi.

O a treia modalitate de a obține credite de casă cu credit rău este prin intermediul unui creditor privat. Mai degrabă decât o bancă, acesta poate fi un investitor, o companie de creditare privată sau chiar o persoană pe care o cunoașteți. Costurile pentru creditele ipotecare private sunt semnificativ mai mari decât pentru împrumuturile pentru locuințe convenționale, iar regulile sunt, de asemenea, diferite – este o idee bună să vă consultați cu un avocat atunci când aranjați un astfel de împrumut. Ipotecile private tind, de asemenea, să aibă termene destul de scurte, cum ar fi cinci ani, cu o plată balon la final.

Puteți face cumpărături pentru împrumuturi cu credit rău online, deoarece aproape toate tipurile de creditori de mai sus vor avea o prezență online. Mulți vă vor permite, de asemenea, să aplicați online.

Nu vă așteptați la nici un fel de aprobare garantată pentru creditele ipotecare cu credit rău – nu există așa ceva. În timp ce există creditori de credite de casă cu credite proaste care vor aproba cererile de credite ipotecare indiferent de credit, astfel de împrumuturi pot include condiții pe care nu doriți sau nu puteți să le îndepliniți – cum ar fi un avans de 30 la sută, rate ale dobânzii cu două cifre și o cerință de rezerve financiare pentru a acoperi trei ani de plăți ipotecare. Dar dacă vă puteți descurca cu asta, vă vor aproba.

Shopping pentru un credit ipotecar cu credit rău

Este recomandabil să verificați ratele la mai mulți creditori cu credit rău și să comparați. Chiar dacă trebuie să plătiți o rată mai mare, găsiți-l pe cel care are cea mai bună rată și cele mai favorabile condiții. Nu uitați să luați în considerare comisioanele de închidere și alte condiții de împrumut – acestea pot avea un impact semnificativ asupra costului.

Din nou, una dintre cele mai convenabile modalități de a face acest lucru este prin intermediul internetului. Împrumuturile online pentru credite neperformante vă permit să verificați rapid și ușor ofertele unui număr mare de creditori și vă permit să obțineți și să comparați ofertele de rate în funcție de situația dvs. de credit.

Un broker poate fi foarte util atunci când cumpărați credite pentru locuințe cu credit neperformant. Brokerii nu emit ei înșiși împrumuturi, dar în schimb lucrează cu un număr mare de creditori pentru a încerca să găsească cel mai bun împrumut pentru dumneavoastră. Deoarece sunt familiarizați cu cerințele de credit și cu produsele ipotecare ale acestor diferiți creditori, pot găsi adesea un creditor ipotecar cu credit rău care să vă aprobe mult mai repede decât ați putea găsi unul singur.

Câteva împrumuturi cu credit rău au o penalitate de plată anticipată. Acest lucru înseamnă că dacă achitați împrumutul mai devreme decât era prevăzut – să spunem că vă refinanțați în mai puțin de 3 ani – trebuie să plătiți o penalitate pentru ca creditorul să poată recupera plățile de dobândă la care se aștepta. Este o idee bună să evitați acestea atunci când este posibil, dar unii creditori le pot cere atunci când sunteți în căutarea unui împrumut cu credit rău.

Opțiuni de finanțare de luat în considerare

Pentru că împrumuturile pentru locuințe cu credit rău pot percepe rate ridicate ale dobânzii, împrumutaților le place să facă tot ce pot pentru a menține aceste rate scăzute. O modalitate de a face acest lucru este cu un credit ipotecar cu rată variabilă (ARM). Cu un ARM, obțineți o rată inițială a dobânzii mai mică decât în cazul unui credit ipotecar cu rată fixă

Rata inițială este de obicei blocată pentru o perioadă de 3-7 ani, după care începe să se reajusteze pentru a reflecta piața actuală a ratelor ipotecare. Aceasta înseamnă că rata dumneavoastră ar putea crește. Dar dacă v-ați ținut la zi cu plățile ipotecare și cu alte facturi, creditul dvs. se va fi îmbunătățit și ar trebui să puteți să vă refinanțați la un împrumut cu rată fixă fără să se adauge o ajustare a ratei de credit rău-platnic.

Vreți să vă asigurați că situația dvs. financiară este stabilă înainte de a vă angaja la un ARM, deoarece nu doriți să rămâneți blocat cu acesta dacă o altă lovitură dată creditului dvs. ar trebui să vă împiedice să vă refinanțați mai târziu. Cu toate acestea, dacă vedeți posibile probleme financiare în viitor, probabil că nu ar trebui să cumpărați o locuință în primul rând – deși ar putea avea sens să o refinanțați pe cea actuală.

Nu lăsați ca un credit mai puțin bun să vă facă să renunțați la visul de a fi proprietar înainte de a începe. Aveți opțiuni. Cercetați-vă opțiunile și faceți câteva teme. Visul dvs. ar putea fi mai aproape de o realitate decât vă dați seama.