Cât de mult vă economisesc cu adevărat plățile suplimentare ale creditului ipotecar?

Faceți plăți suplimentare sau refinanțați?

Plătirile suplimentare la creditul ipotecar pot avea sens din punct de vedere financiar.

Înseamnă un randament garantat al investiției, ceea ce nu este cazul altor investiții, cum ar fi fondurile mutuale sau acțiunile.

Dacă rata actuală a dobânzii la creditul ipotecar este de cinci la sută, vi se garantează că veți „câștiga” cinci la sută – prin economisirea dobânzii – pentru orice sumă de capital pe care o achitați.

Majoritatea creditelor ipotecare convenționale, FHA, VA și USDA vă permit să faceți plăți suplimentare, cunoscute și sub numele de plăți anticipate, fără nicio penalizare.

Facerea de plăți suplimentare la creditul ipotecar nu este, totuși, strategia potrivită pentru toată lumea. Proprietarii de locuințe se refinanțează adesea în schimb, într-un credit ipotecar pe 15 sau chiar zece ani. Acest lucru le reduce drastic rata dobânzii și taie ani din ipoteca lor.

Pentru a vedea care opțiune ar putea fi cea mai bună pentru dumneavoastră, utilizați Calculatorul nostru de plăți suplimentare

Verificați noua rată (4 februarie 2021)

Cât ați putea economisi dacă ați face plăți suplimentare?

Pregătirea nu trebuie confundată cu efectuarea unei plăți ipotecare mai devreme pur și simplu pentru că veți fi plecat din oraș sau indispus luna viitoare, spune bancherul ipotecar Todd Huettner, președinte al Huettner Capital din Denver.

„Când plătiți anticipat, trimiteți creditorului dvs. bani suplimentari și ei îi aplică la soldul împrumutului dvs. Acest lucru poate economisi o tonă de bani, în special în cazul unui împrumut pe 30 de ani, în care cea mai mare parte din plățile lunare obișnuite se îndreaptă spre plata dobânzii în primii câțiva ani”, spune Huettner.

Economiile ar putea fi uriașe.

Un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani la 4% și 200.000 de dolari împrumutați ar necesita aproximativ 140.000 de dolari în dobânzi pe durata de viață a împrumutului.

Dar dacă ați plăti anticipat doar 100 de dolari în plus pe lună pentru principal, ați economisi aproximativ 30.000 de dolari în dobânzi și ați achita acel împrumut cu cinci ani mai repede.

Iată un alt avantaj al plății anticipate: spre deosebire de câștigurile de capital și dividendele obținute din alte tipuri de investiții, cum ar fi acțiunile și obligațiunile, economiile obținute din plățile anticipate nu sunt impozabile.

Procesul de plată anticipată este relativ simplu. „Luați-vă timp să scrieți un cec separat sau să trimiteți o plată electronică separată către creditor și să precizați în mod explicit în memo sau pe o notă separată că această plată suplimentară urmează să fie aplicată la principalul împrumutului dvs. În caz contrar, banca ar putea eventual să vă aplice plata suplimentară la dobânda de luna următoare”, spune Jason van den Brand, CEO al Lenda, cu sediul în San Francisco.

Într-un apel rapid sau printr-o interogare online, proprietarii de locuințe pot afla cum gestionează administratorul lor de credite ipotecare fondurile suplimentare combinate cu o plată obișnuită.

Verificați-vă noua rată (4 februarie 2021)

Ar trebui ca plățile suplimentare ale ipotecii să aibă prioritate?

Înainte de a vă îmbarca într-un plan de rambursare anticipată, ar fi bine să luați în considerare alternative mai avantajoase, spune Jeff Rose, un planificator financiar certificat din Carbondale, Ill.

„Un credit ipotecar este aproape cea mai ieftină sumă de bani pe care o veți împrumuta vreodată, cu ratele de astăzi la sau sub 4%. Dacă aveți alte datorii cu dobândă mare – cum ar fi cărțile de credit sau împrumuturile personale – le-aș achita mai întâi pe acestea înainte de a plăti anticipat ipoteca”, spune Rose. El adaugă că dobânda ipotecară pe care o plătiți este deductibilă din punct de vedere fiscal – prin plata anticipată a principalului, veți plăti mai puțină dobândă și, astfel, veți obține mai puține deduceri fiscale pe durata de viață a împrumutului dumneavoastră.

Huettner este de acord.

„Le recomand oamenilor să își prioritizeze banii în plus în această ordine: achitați datoriile de pe cardul de credit, economisiți șase până la 12 luni de venit într-un fond pentru zile negre, investiți într-un 401(k) în care angajatorul dvs. vă egalează contribuția, apoi fie achitați casa, fie vă uitați la alte contribuții de pensionare”, spune Huettner.

În plus, proprietarii de locuințe cu rate scăzute ar putea face mai mulți bani în alte investiții decât ar putea face prin achitarea ipotecii lor sub 4%.

Refinanțarea este o strategie eficientă de economisire a costurilor

O altă opțiune este refinanțarea ipotecii pe un termen mai scurt, mai ales dacă puteți bloca la o rată mai mică decât cea existentă.

„Acest lucru este ca un plan de economisire forțată în care vă veți angaja la o plată lunară pentru un termen mai scurt în loc să faceți doar plăți anticipate ocazionale pe termenul actual”, spune Huettner.

El prezintă un scenariu convingător. Un proprietar de locuință este de doi ani în ipoteca sa pe treizeci de ani de 200.000 de dolari. El refinanțează apoi într-o ipotecă pe 15 ani, scăzându-i rata cu un procent. El ar economisi peste 85.000 de dolari din dobânzi.

„Dacă trebuie să păstrați lichidități și doriți să urmăriți alte oportunități de investiții, s-ar putea să nu doriți să achitați ipoteca mai repede, mai ales dacă aveți o rată scăzută a dobânzii”, recomandă van den Brand. „Cu toate acestea, dacă rămâneți în casa dvs. pe termen lung sau dacă intenționați să păstrați locuința ca proprietate de închiriat, economisirea a zeci – uneori sute – de mii de dolari din dobânzi poate fi o mișcare inteligentă.”

Verificați noua dvs. rată (4 februarie 2021)

Plătiți în plus la ipoteca dvs. imobilizează numerar

Rose spune că cele mai bune perspective de plată anticipată sunt, de obicei, proprietarii tineri sau mai în vârstă care nu cresc copii.

„Cu copii acasă, aveți mult mai multe cheltuieli și lucruri pentru care trebuie să economisiți, așa că plata minimului la ipotecă și plasarea restului în fonduri de economisire pentru pensie și pentru facultate are de obicei cel mai mult sens”, spune Rose.

„Dar dacă un debitor are fondurile disponibile, de obicei îi recomand să facă cel puțin o sumă de rambursare anticipată în fiecare an. Iar pentru oricine se apropie de pensie, ar trebui să se concentreze pe plata anticipată pentru a-și achita casa înainte de a se pensiona, ceea ce poate face o diferență uriașă în standardul lor de viață pe parcurs.”

Michael Foguth, fondator al Foguth Financial Group din Howell, Mich, cu toate acestea, avertizează împotriva scurtcircuitatului și a răzgândirii în fiecare lună pentru a vă achita ipoteca mai devreme.

„Amintiți-vă”, spune Foguth, „că valoarea de capital în casa dvs. pe care o câștigați mai devreme este bună pentru bani doar atunci când vindeți sau împrumutați”, cum ar fi atunci când deschideți o refinanțare cu numerar sau o linie de credit de capital imobiliar.

Înainte de a trimite plăți suplimentare creditorului dvs., asigurați-vă că ipoteca dvs. este eligibilă pentru plăți suplimentare fără penalizări.

Examinați toate opțiunile dvs. și determinați care strategie – efectuarea de plăți suplimentare sau investirea în alte lucruri – funcționează cel mai bine pentru situația dvs.

Care sunt ratele de astăzi?

Ratele ipotecare ating noi minime. Mulți proprietari de locuințe vor descoperi că o refinanțare le va permite să economisească sume semnificative din dobânzi, chiar dacă decid să nu facă plăți suplimentare.

Obțineți o ofertă de rată pentru o refinanțare și verificați ratele ultra-joase pe zece și 15 ani pentru a crește și mai mult economiile.

Verificați noua dumneavoastră rată (4 februarie 2021)