Hvor meget sparer ekstra afdrag på realkreditlån dig virkelig?

Tager du ekstra afdrag eller refinansierer du?

Det kan give god økonomisk mening at betale ekstra på dit realkreditlån.

Det betyder et garanteret afkast af investeringen, hvilket ikke er tilfældet for andre investeringer som investeringsforeninger eller aktier.

Hvis din nuværende realkreditrente er fem procent, er du garanteret at “tjene” fem procent – ved at spare renter – på ethvert beløb af hovedstolen, du betaler af.

De fleste konventionelle, FHA-, VA- og USDA-realkreditlån giver dig mulighed for at foretage ekstra betalinger, også kendt som forudbetalinger, uden nogen straf.

Det er dog ikke den rigtige strategi for alle at foretage ekstra realkreditbetalinger. Boligejere refinansierer ofte i stedet, til et 15- eller endda tiårigt realkreditlån. Dette reducerer deres rentesats drastisk og skærer år af deres realkreditlån.

For at se, hvilken mulighed der er bedst for dig, kan du bruge vores beregner til ekstra betalinger

Verificer din nye sats (Feb 4th, 2021)

Hvor meget kunne du spare ved at foretage ekstra betalinger?

Prepaying skal ikke forveksles med at foretage en tidlig betaling af et realkreditlån, blot fordi du vil være ude af byen eller indisponeret i næste måned, siger realkreditinstitutter Todd Huettner, præsident for Huettner Capital i Denver.

“Når du betaler forud, sender du din långiver ekstra penge, og de anvender dem på din lånesaldo. Dette kan spare en masse penge, især på et 30-årigt lån, hvor de fleste af dine almindelige månedlige betalinger går til at betale dine renter i løbet af de første år,” siger Huettner.

Besparelserne kan være enorme.

Et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på 4 % og 200.000 dollars lånt ville kræve omkring 140.000 dollars i renter i løbet af lånets løbetid.

Men hvis du blot betalte bare yderligere 100 dollars om måneden til hovedstolen, ville du spare omkring 30.000 dollars i renter og betale lånet fem år hurtigere af.

Her er en anden fordel ved forudbetaling: I modsætning til kapitalgevinster og udbytte fra andre typer investeringer som aktier og obligationer er de besparelser, der opnås ved forudbetaling, ikke skattepligtige.

Den forudbetalingsmæssige proces er relativt enkel. “Tag dig tid til at skrive en separat check eller sende en separat elektronisk betaling til din långiver og angiv udtrykkeligt i notatet eller på en separat seddel, at denne ekstra betaling skal anvendes til hovedstolen på dit lån. Ellers kan banken muligvis anvende din ekstra betaling på den næste måneds renter,” siger Jason van den Brand, administrerende direktør for Lenda i San Francisco.

Med et hurtigt opkald eller en online forespørgsel kan boligejerne finde ud af, hvordan deres realkreditinstitut håndterer ekstra midler kombineret med en almindelig betaling.

Bekræft din nye sats (4. februar 2021)

Bør ekstra realkreditlånsbetalinger have første prioritet?

Hvor du går i gang med en plan for forudbetaling, bør du måske overveje mere fordelagtige alternativer, siger Jeff Rose, en certificeret finansiel planlægger i Carbondale, Ill.

“Et realkreditlån er bare om de billigste penge, du nogensinde vil låne, med dagens renter på eller under 4%. Hvis du har anden gæld med høj rente – f.eks. kreditkort eller personlige lån – ville jeg betale dem først, før jeg betaler mit realkreditlån i forvejen”, siger Rose. Han tilføjer, at de realkreditrenter, du betaler, er fradragsberettigede – ved at betale din hovedstol før tid betaler du færre renter og får dermed mindre skatteafskrivning i løbet af lånets løbetid.

Huettner er enig.

“Jeg anbefaler folk at prioritere deres ekstra penge i denne rækkefølge: Betal ned på kreditkortgæld, spar seks til 12 måneders indkomst op i en regnvejrsfond, invester i en 401(k), hvor din arbejdsgiver matcher dit bidrag, og betal derefter enten dit hus ned eller se på andre pensionsbidrag,” siger Huettner.

Dertil kommer, at boligejere med lave renter kan tjene flere penge på andre investeringer, end de kunne gøre ved at betale ned deres sub-4% pant.

Refinansiering er en effektiv omkostningsbesparende strategi

En anden mulighed er at refinansiere dit realkreditlån til en kortere løbetid, især hvis du kan låse dig fast på en sats lavere end din eksisterende sats.

“Dette er som en tvungen spareplan, hvor du vil være forpligtet til en månedlig betaling for en kortere periode i stedet for kun at foretage lejlighedsvise forudbetalinger på din nuværende periode,” siger Huettner.

Han præsenterer et overbevisende scenarie. En boligejer er to år inde i sit trediveårige realkreditlån på 200.000 dollars. Han refinansierer derefter til en 15-årig, hvilket sænker hans sats med en procent. Han ville spare over 85.000 dollars i renter.

“Hvis du har brug for at holde kontanter likvide, og du ønsker at forfølge andre investeringsmuligheder, vil du måske ikke betale realkreditlånet ned hurtigere, især hvis du har en lav rente,” anbefaler van den Brand. “Men hvis du bliver i dit hjem på lang sigt, eller hvis du planlægger at beholde boligen som en udlejningsejendom, kan det være smart at spare titusindvis – nogle gange hundredtusindvis af dollars i renter.”

Kontroller din nye rente (4. februar 2021)

Betale ekstra på dit realkreditlån binder kontanter

Rose siger, at de bedste udsigter til forudbetaling normalt er unge eller ældre boligejere, der ikke opdrager børn.

“Med børn i hjemmet har du mange flere udgifter og ting at spare op til, så at betale minimum på realkreditlånet og sætte resten ind i pensions- og collegeopsparingsfonde giver normalt mest mening,” siger Rose.

“Men hvis en låntager har de tilgængelige midler, anbefaler jeg normalt, at de foretager mindst én forudbetaling hvert år. Og for alle, der er tæt på pensionering, bør de fokusere på at forudbetale for at få deres hus betalt ud, før de går på pension, hvilket kan gøre en stor forskel i deres levestandard på vejen.”

Michael Foguth, stifter af Foguth Financial Group i Howell, Mich.., advarer dog mod at undervurdere sig selv og skrabe til hver måned for at betale dit realkreditlån tidligt.

“Husk”, siger Foguth, “at den egenkapital i dit hjem, som du tjener tidligere, kun er god for kontanter, når du sælger eller låner”, f.eks. når du åbner en cash-out refinansiering eller en home equity line of credit.

Hvis du sender ekstra betalinger til din långiver, skal du sikre dig, at dit realkreditlån er berettiget til ekstra betalinger uden straf.

Undersøg alle dine muligheder, og bestem dig for, hvilken strategi – at foretage ekstra betalinger eller investere i andre ting – der fungerer bedst i din situation.

Hvad er dagens renter?

Hypoteksrenterne er ved at ramme nye lavpunkter. Mange boligejere vil opdage, at en refinansiering vil spare dem betydelige beløb i renter, selv om de beslutter sig for ikke at foretage ekstra betalinger.

Få et rentetilbud for en refinansiering, og tjek de ultralaveste ti- og 15-årige renter for at øge besparelserne yderligere.

Bekræft din nye rente (4. februar 2021)