Låntagers forsvar mod tilbagebetaling: Hvordan det kan påvirke dine studielån

Getty

Når du vælger et college, betaler du skolen dine hårdt tjente penge med en forventning om, at du får en solid uddannelse og en værdifuld grad, som vil hjælpe dig med at få et job efter endt uddannelse. Desværre holder skolen ikke altid sin del af aftalen. I nogle ekstreme tilfælde er det endda blevet konstateret, at universiteterne bevidst vildleder de studerende.

Hvis det sker, har du måske nogle muligheder gennem låntagers forsvar mod tilbagebetaling, et låneafviklingsprogram for føderale studielån. Låntagere kan søge om eftergivelse af lån, hvis de mener, at deres skole har vildledt dem eller har udvist en forseelse, der er i strid med statslige love. Det amerikanske undervisningsministerium har f.eks. påstået, at Corinthian College – et stort netværk af skoler med gevinst for øje – løj om statistikker om jobplacering. For sit diplomuddannelsesprogram for lægeassistenter var den annoncerede placeringsprocent 85 %, mens den i virkeligheden var 0 %.

Hvis du mener, at du er offer for svindel, er her, hvad du skal vide om låntagers forsvar mod tilbagebetaling, og hvordan du kan ansøge om frigivelse af lån.

Hvad er låntagers forsvar mod tilbagebetaling?

For 2015 var det ekstremt vanskeligt at holde et universitet ansvarlig for vildledende eller ulovlig adfærd, selv om bestemmelsen om låntagers forsvar mod tilbagebetaling eksisterede. Faktisk ansøgte kun fem studerende om at få deres lån annulleret før 2015.

I 2016 offentliggjorde Obama-administrationen regler, der fastlagde standardprocesser til at afgøre, om en låntager kvalificerede sig til låntagerforsvar mod tilbagebetaling, undertiden blot benævnt “låntagerforsvar”. Låntagerforsvar gjorde det muligt for låntagere at forfølge føderal lånefrigivelse, hvis de mente, at deres skole vildledte dem eller overtrådte visse love i forbindelse med det føderale låneprogram eller de uddannelsesydelser, som den leverede.

De nye regler blev indført, efter at statslige og føderale bestræbelser fik udbyttegivende skoler som ITT Tech og Corinthian College til at lukke på grund af beskyldninger om svindel og vildledende markedsføring, hvilket efterlod studerende med ubrugelige grader og tusindvis af dollars i studielånsgæld.

Hvordan Borrower Defense to Repayment Works

Hvis du er berettiget til låneafskrivning gennem Borrower Defense to Repayment kan alle eller nogle af dine føderale lån blive eftergivet. Du kan også blive refunderet for beløb, du allerede har betalt til dine studielån.

Men processen kan være langvarig. Det kan tage måneder eller endog år at kvalificere sig til afskrivning. Selv hvis undervisningsministeriet godkender din ansøgning, kan det beløb, som du er kvalificeret til at få frigivet, være relativt lille, når din ansøgning er behandlet. Du kan være berettiget til tilbagebetaling af betalte beløb, men det kan tage lang tid, før pengene når frem til dig.

I henhold til det amerikanske undervisningsministerium er medianbeløbet for udestående gæld før frigivelse af lån i godkendte låneansøgninger kun 10.459 dollars. I betragtning af at det typiske gældsbeløb i 2018 blandt dem med studielån er mellem 20.000 og 24.999 dollars ifølge Federal Reserve, vil lånefrigivelse sandsynligvis kun fjerne en del af din udestående gæld.

Nye regler under præsident Trump gør låneannullering vanskeligere

Trump-administrationen har foretaget betydelige ændringer i låntagernes forsvar for tilbagebetaling, hvilket kræver, at låntagerne skal vise, at de blev skadet økonomisk som følge af skolens handlinger. Opdateringerne gælder for låntagere, der har optaget lån på eller efter den 1. juli 2020.

I henhold til de nye regler, der blev skitseret i 2019, kunne studerende søge låntagerforsvar, selv om deres lån var i misligholdelse. Låntagere ville have tre år fra det tidspunkt, hvor de dimitterede eller trak sig tilbage fra skolen, til at indgive et krav. Låntagerne skal dog være i stand til at vise, at skolen bevidst vildledte dem, og at de oplevede økonomisk skade.

Det er vanskeligt at bevise, at en skole bevidst vildledte dem, og mange låntagere har kæmpet for at opfylde denne standard. Selv i tilfælde, hvor skoler er blevet lukket på grund af påstande, har studerende ikke kunnet få gældslettelse.

Sådan kvalificerer du dig til låntagers forsvar mod tilbagebetalingsfritagelse

Det kan være en udfordrende proces at få dine lån fritaget. I mange tilfælde afviser regeringen ansøgninger, fordi lånene ikke er berettigede. I henhold til den nuværende lov er kun føderale direkte lån berettiget.

I nogle scenarier kan føderale familielån til uddannelse (FFEL) eller Perkins-lån kvalificere sig til, hvis låntagerne konsoliderer dem til et direkte konsolideringslån. Hvis det er tilfældet, vil du modtage en meddelelse fra undervisningsministeriet om, at du skal konsolidere din gæld, før din ansøgning kan behandles.

Du kan kun kvalificere dig til låntagerforsvar, hvis skolen har bedraget dig, vildledt dig eller på anden måde har udvist dårlig opførsel i forbindelse med det føderale studielåneprogram eller de uddannelsesmæssige tjenester, den har leveret. Andre krav, som f.eks. personlige skader eller chikane, er ikke berettiget til låntagerforsvar mod frigivelse af tilbagebetaling.

Hvis du har private studielån

Private studielån er ikke berettigede til låntagerforsvar. I nogle tilfælde kan private långivere give dig en vis lettelse som følge af statslige eller føderale håndhævelsesforanstaltninger mod skoler, der har været involveret i svigagtig aktivitet. Politikkerne kan dog variere fra långiver til långiver, og den tilgængelige lettelse er typisk begrænset.

Kontakt din långiver direkte for at se, hvilken hjælp, hvis nogen, du kan kvalificere dig til med dine private lån.

Sådan ansøger du om Borrower Defense To Repayment

For at ansøge om borrower defense skal du gennemføre disse trin:

Udfyld ansøgningen

Du kan ansøge online på borrowerdischarge.ed.gov. Eller du kan ansøge ved at udskrive ansøgningen og sende den med posten til:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

I ansøgningen skal du medtage oplysninger om, hvordan skolen har vildledt dig. Vær så specifik som muligt. Hvis skolen f.eks. vildledte dig om løfter om fremtidig beskæftigelse, skal du oplyse, hvem der fortalte dig om dine beskæftigelsesmuligheder, hvilke løfter den pågældende person gav, om løfterne blev givet skriftligt eller under en mundtlig samtale, og hvilken økonomisk skade du oplevede som følge heraf.

Indlæg dokumentation

Indlæg om muligt al dokumentation, du måtte have, f.eks. e-mails med skolens embedsmænd, udskrifter, indskrivningsaftaler, reklamemateriale fra skolen eller skolens kursuskatalog.

Beslut, om du ønsker at sætte dine lån i standsning

Hvis dine lån ikke er misligholdt, kan du anmode om, at dine lån sættes i standsning, mens din ansøgning om låntagerbeskyttelse er under behandling. I løbet af denne periode behøver du ikke at foretage betalinger, og dine lån vil ikke blive misligholdt eller komme i restance. Der vil dog fortsat påløbe renter på alle føderale studielån, selv subsidierede lån, mens du afventer en afgørelse.

Hvis du har lån i misligholdelse, vil inkassovirksomhed ophøre, mens din ansøgning bliver gennemgået.

Hvad skal du gøre, hvis din ansøgning om Borrower Defense bliver afvist

Succeshistorier om låntagerforsvar til tilbagebetaling er sjældne. Pr. 31. maj 2020 var der indsendt over 321.000 ansøgninger om frigivelse af lån under låntagers forsvar mod tilbagebetaling. Af dette antal var kun 18 % af ansøgningerne blevet godkendt som berettigede til frigivelse. Resten var ikke berettigede eller var under revision.

Hvis din ansøgning er blevet afvist, kan du bede Department of Education om at genoverveje sin beslutning. Det skal du gøre ved at sende en e-mail til [email protected] med emnefeltet “Request for Reconsideration” (anmodning om genovervejelse). Eller du kan sende et brev til den samme adresse, som du sendte din oprindelige ansøgning.

I din appel skal du skrive, hvad du mener, der blev truffet en forkert afgørelse, hvorfor du mener, at den var forkert, og eventuelle beviser, som du mener, beviser din pointe. Hvis du har nye påstande, skal du indsende en ny ansøgning.

Alternativer til låntagerforsvar

Hvis din ansøgning og anmodning om fornyet behandling bliver afvist, og dine lån går ind i tilbagebetaling igen, skal du overveje disse alternativer for at gøre dine betalinger mere overskuelige:

• Ansøg om en alternativ tilbagebetalingsplan. Hvis du ikke har råd til dine nuværende månedlige betalinger, kan du ansøge om en indkomstbestemt tilbagebetalingsplan (IDR). Der findes fire forskellige IDR-planer. Under hver af dem forlænges din tilbagebetalingstid, og din månedlige betaling er baseret på din diskretionære indkomst og din familiestørrelse. Afhængigt af din økonomi kan din månedlige betaling blive betydeligt lavere end den, du betaler nu – og du kan i sidste ende få en del af dine lån eftergivet.
• Konsolider dine lån. Hvis du har ældre føderale lån, f.eks. FFEL-lån, er de ikke berettigede til IDR-planer. Du kan dog konsolidere dem med et direkte konsolideringslån. Når du gør det, kan du forlænge din tilbagebetalingstid med op til 30 år. Du vil også være berettiget til en IDR-plan, når du har konsolideret, hvilket giver dig mulighed for at reducere din månedlige betaling og kvalificere dig til eftergivelse.
• Refinansiér dine studielån. Hvis du ønsker at betale din gæld af så hurtigt som muligt, er en anden mulighed privat lånekonsolidering, også kendt som refinansiering af studielån, en anden mulighed. Med denne fremgangsmåde konsoliderer du dine lån med en privat refinansieringslångiver. Dit nye lån vil have en anden rentesats, en anden tilbagebetalingsperiode og en anden månedlig minimumsbetaling. Hvis du har en god kredit og en stabil indkomst, kan du sænke din rentesats og dermed spare penge i løbet af lånets løbetid. Især hvis du har private studielån, som typisk har højere renter end føderale lån, kan det være særligt effektivt at refinansiere din gæld.