8 parasta ilmaista sekkitiliä vuonna 2021

Erityiskohdat: Tämä on ainoa luotto-osuuskunta listallamme, lähinnä siksi, että luotto-osuuskunnat ovat yleensä hyperpaikallisia. Voit kuitenkin liittyä Alliantin jäseneksi 5 dollarin lahjoituksella voittoa tavoittelemattomalle Foster Care to Success -järjestölle. Jos se on sinulle liikaa, Alliant jopa lahjoittaa puolestasi.

Clarkin mielestä luotto-osuuskunnat ovat loistava idea sekkitilitarpeisiin, joten jos et valitse Alliantia, tutustu alueesi luotto-osuuskuntiin.

Alliant ei peri sinulta piilotettuja maksuja, ja se antaa sinulle jopa 20 dollaria kuukaudessa pankkiautomaattialennuksia. Pankilla on myös suosittu sovellus, se mahdollistaa digitaaliset maksut ja maksaa melko kilpailukykyistä korkoa. Sinun täytyy tehdä yksi sähköinen talletus kuukaudessa ja kieltäytyä paperisista tiliotteista, jotta tilisi voi ansaita korkoa.

Ally Bank

. 10%/0.25%

Tietoja: Clark sanoo, että Ally Bank on hyvä esimerkki verkkopankista, jossa ei ole kuukausimaksuja, ei tilinylitysmaksuja eikä minimitalletusta: ”Pidän todella paljon siitä, että nuoremmat ihmiset, joilla ei ole paljon rahaa pelissä, voivat käyttää Ally Bankin kaltaista verkkotiliä.”

Vaikka voit ansaita enemmän korkoa muualla, sen 0,1 prosentin vuotuinen vuotuinen korkotuotto (0,25 prosentin vuotuinen vuotuinen korkotuotto, jos ylläpidät päivittäistä saldoa vähintään 15 000 dollarissa) on hieno ele. Et voi tallettaa käteistä, mutta voit tehdä mobiilisekkitalletuksia. Tämä sekkitili on yhteensopiva Zellen ja Amazon Alexan kanssa, ja se korvaa pankkiautomaattimaksusi enintään 10 dollariin asti tiliöintikierrosta kohden.

Capital One 360

. 10%

Tietoja: Jos haluat maksuttoman sekkitilin, joka maksaa korkoa ja tarjoaa hyvän sovelluksen ja hyvän asiakaspalvelun, tämä voi olla paras vaihtoehto sinulle.

Capital Onella on fyysisiä toimipisteitä ”Capital One -kahviloiden” muodossa, mitä Capital One markkinoi tekijänä, joka erottaa sen muista verkkopankeista. Useimmissa kaupungeissa ei kuitenkaan ole kahviloita, ja niitä koskevat arviot ovat selvästi ristiriitaisia.

Tämä on kuitenkin hyvin monipuolinen sekkitilivaihtoehto, joka on varustettu mobiilipankkitoimintaa ja -maksuja varten. Capital One tarjoaa myös ilmaisia saapuvia tilisiirtoja ja antaa sinun lähettää ja vastaanottaa rahaa ilmaiseksi Popmoneyn kautta.

Chime

.

Tietoja: Chime on Ally Bankin tapaan maksuton. Suurin ero on se, että Chimen sekkitili tarjoaa joitakin lisäominaisuuksia, mutta ei maksa korkoa.

Chime antaa sinun saada palkkasi jopa kaksi päivää aikaisemmin suoran talletuksen kautta. Ulkomaiset tilisiirrot ja henkilöiden väliset tilisiirrot ovat ilmaisia. Tili on yhteensopiva Apple Payn, Google Payn ja Samsung Payn kanssa, ja se tarjoaa mobiilin sekkitalletuksen. Chime-sovellus on 4,8:lla paras App Store -arvosana kaikista tarkastelemistani pankeista.

Chime ei tarjoa tilinylityssuojaa, ja useimmissa tapauksissa se hylkää automaattisesti ostoyritykset, jotka pudottaisivat saldosi alle nollan. Tämä sopii hyvin yhteen Clarkin filosofian kanssa tilinylityssuojasta, mutta tarkoittaa myös sitä, että sinun on oltava erityisen varovainen, ettet ylitä tiliäsi.

Chime on hyvä vaihtoehto pankkitoimintaa vailla oleville ja henkilöille, joilla on negatiivinen pankkihistoria, sillä se ei pidä huonoa pankkitoimintahistoriaa sinua vastassa.

Jos haluat kerryttää säästöjäsi, Chimellä on tili, joka voi auttaa myös siinä. Se tarjoaa automaattisen ominaisuuden, joka pyöristää sekkitililläsi tekemäsi ostokset lähimpään dollariin ja siirtää rahat säästötilillesi.

Discover Bank

.

Tietoja: Jos halveksit maksuja ja pidät siitä, että saat ostoksista käteispalautusta, Discover Bankilla voi olla sinulle sopiva sekkitili.

Discover vie maksuttomuuden positiiviseen ääripäähän: riittämättömistä varoista ja liiallisista nostoista ei peritä maksuja. Tämä tili maksaa myös 1 % käteispalautusta enintään 3 000 dollarin pankkikorttiostoista kuukaudessa. Huomaa kuitenkin, että Clark ei suosittele pankkikorttien käyttämistä ostoksiin.

Tilille ei voi tallettaa käteistä, ja päivittäiset pankkiautomaattinostorajoitukset ovat alhaisemmat kuin joillakin kilpailijoilla, mutta Discoverin sekkitililtä saat ilmaiset tavalliset sekit.

Fidelity Investments

01%

Tietoja: Fidelity tarjoaa käteisvarojen hallintatilin, joka sisältää sekkien kirjoittamisen, pankkiautomaattiyhteyden ja mobiilipankkitoiminnan.

Se pyyhkäisee sijoittamattomat käteisvarasi automaattisesti korkoa tuottavalle tilille. Kaikki tililläsi olevat rahat, joita et ole sijoittanut, saavat siis automaattisesti korkoa. Clark on tämän automaattisen korko-ominaisuuden suuri fani.

Fidelityn sovellus on saanut korkeat arvosanat, ja asiakaspalveluresurssit ovat laajat.

Tämä on hyvä vaihtoehto, jos olet sijoittaja, jolla on varallisuutta, ja haluat ilmaisen sekkitilin, joka tuottaa sinulle automaattisesti korkoa rahoille, joita et halua pitää sidottuna.

Radius Bank

. Tällä tilillä saat palkkasi jopa kaksi päivää aikaisemmin suorien talletusten avulla ja voit nauttia rajattomista pankkiautomaattikorvauksista maailmanlaajuisesti. Välttelet myös maksuja, ansaitset korkoa ja saat käteispalautusta.

Kuten Discover, Radius Bank maksaa 1-1,5 % käteispalautusta. Sen käteispalautusohjelma koskee kuitenkin vain ”luottotapahtumia”, jotka teet Radiuksen debit-kortilla (mikä pitää sinut Clarkin suosiossa välttämällä debit-korttiostoksia). Käteispalautusohjelma edellyttää, että tilillesi tulee vähintään 2 500 dollaria kuukaudessa suorina talletuksina tai että keskimääräinen kuukausittainen saldosi on 2 500 dollaria.

”2 500” näyttää olevan maaginen luku Radiukselle, sillä et saa korkoa ennen kuin saldosi on 2 500 dollaria. Mutta jos pidät yllä tätä vähimmäissaldoa, voit ansaita korkoa sekä nauttia käteispalautusetuuksista.

Schwab

03%

Tietoja: Tämä ei ole perinteinen sekkitili, koska se on sidottu Schwab One -välitystiliin. Mutta Fidelity Investmentsin ohella se on Clarkin suosikkisuositus kaikille, joilla on tarpeeksi varoja sijoittaa. ”Kaikkien, jotka ovat sijoittajia, tulisi harkita sekkitilinsä tekemistä Fidelity Investmentsin ja Charles Schwabin kanssa, koska ne tarjoavat maksuttomia sekkitilejä, ei hankaluuksia.”

Schwab tarjoaa rajoittamattomat pankkiautomaattialennukset maailmanlaajuisesti eikä ulkomaisia transaktiomaksuja, joten se sopii erinomaisesti matkailijoille. Se tarjoaa myös vankat turvaominaisuudet, sekkien kirjoittamisen ja mobiilimaksamisen.

Voit löytää muita välittäjiä, erityisesti digitaalisia kilpailijoita, jotka tarjoavat enemmän korkoa, mutta niiden sijoitustyökalut jäävät jälkeen.

Muut sekkitilivaihtoehdot

Tässä on joitain muita sekkitilejä, jotka erottuvat edukseen tietyistä syistä.

Mitä tarvitset sekkitililtä

Clarkin mielestä, tärkeimpänä ominaisuutena sekkitilissäsi tulisi olla sen maksuttomuus.

Sinun pitäisi pystyä hoitamaan peruspankkitoiminnot ilman, että sinun tarvitsee väistellä maksullisia maamiinoja. Ole myös varovainen sellaisten pankkien suhteen, jotka tarjoavat sinulle etuja ja etuisuuksia, mutta joissa on paljon maksuja ja vaatimuksia.

Parhaat löytämäni sekkitilit tarjoavat kukin hyvän mobiiliasennuksen, FDIC-vakuutuksen ja hyvän asiakaspalvelun.

Maksut ja vaatimukset, joita kannattaa välttää

• Ei ylläpitomaksuja. Sekkitilistäsi ei tarvitse maksaa ylläpitomaksua. Jotkin pankit tarjoavat etuja, kuten korkeampia korkoja, kuukausi- tai vuosimaksua vastaan, mutta monissa tapauksissa pankki saa paremman tarjouksen.
• Ei tilinylitysmaksuja. Tässä on tietysti rajansa. On vaikea kuvitella, että pankki antaisi sinun käyttää tilinylitystäsi Lamborghinin hinnan verran eikä veloittaisi sinulta penniäkään. Yritä kuitenkin löytää pankki, joka ei peri sinulta maksuja pienistä tilinylityksistä, jotka maksat suhteellisen nopeasti takaisin.
• Ei pankkiautomaattimaksuja. Sinun ei tarvitse juurikaan maksaa maksuja siitä, että pääset käsiksi rahoihisi pankkiautomaattien kautta. Hyvään sekkitiliin kuuluu laaja pankkiautomaattiverkosto, ja se jopa korvaa sinulle, jos sinulle aiheutuu maksuja verkoston ulkopuolisen pankkiautomaatin käytöstä.
• Ei paperisia tiliotemaksuja. Jotkut pankit veloittavat sinulta, jos haluat paperisen tiliotteen postitse. Voit valita verkkotiliotteet välttyäksesi maksuilta.
• Ei kuukausittaista saldovaatimusta. Monet hyvät sekkitilivaihtoehdot eivät vaadi, että pidät tililläsi yhtään dollaria.
• Suoraa talletusta ei vaadita. Tämä ei ole takuuvarma deal-breaker. Kaikilla, joilla on pankkitili, ei ole suoraa talletusta. Ihannetapauksessa pankkisi ei vaadi minkäänlaista suoran talletuksen vähimmäismäärää saadaksesi tiettyjä etuja tai välttyäksesi maksuilta, mutta jotkut vaativat.

Tarkistustilin ominaisuudet, jotka haluat

• Verkko- ja mobiilikäyttö. Monet parhaista ilmaisista sekkitileistä ovat vain verkossa. Rahoituslaitoksilla, joilla ei ole lainkaan tai vain vähän konttoreita, on vähemmän yleiskustannuksia, ja ne voivat siirtää nämä säästöt asiakkaalle. Riippumatta siitä, minkä pankin valitset, haluat, että sillä on hyvin suunniteltu verkkosivusto ja/tai mobiilisovellus.
• Hyvä asiakaspalvelu. Riippumatta siitä, kuinka digitaalisesti suuntautuneita meistä on tullut, joskus inhimillistä apua ei voi korvata.
• FDIC-vakuutettu. Tämän pitäisi olla itsestäänselvyys, mutta varmista, että Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) vakuuttaa pankkisi. FDIC suojaa yleensä tililläsi olevat rahat 250 000 dollariin asti. National Credit Union Administration (NCUA) on FDIC:n vastine luottoyhdistyksille.
• Maksaa korkoa. Tämä ei ole ehdoton edellytys, sillä sekkitilit eivät yleensä ole parhaita paikkoja sijoittaa rahojasi hyötykäyttöön. Mutta jos kaikki muut asiat ovat samanarvoisia, etkö mieluummin ansaitsisi rahoillesi korkoa kuin et saisi sitä?

Clark: Avoid Big, Expensive Banks

Kun etsit shekkitiliä, voi olla houkuttelevaa valita JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo tai Citigroup.

Ja monet ovatkin sortuneet tähän kiusaukseen: FDIC:n mukaan amerikkalaisen pankkitoiminnan ”neljällä suurella” oli kesäkuussa 2019 yli 35 prosenttia kaikista Yhdysvaltain asiakastalletuksista. Ja ne ovat Wall Street Journalin mukaan kasvaneet vielä suuremmiksi koronaviruspandemian aikana.

Mutta raha-asiantuntija Clark Howard varoittaa jyrkästi pankkiasioinnista näiden rahoituslaitosten kanssa.

”En näe mitään syytä kenellekään missään vaiheessa tehdä pankkiasioita minkään noista neljästä kanssa missään olosuhteissa. Koska niiden kanssa asioiminen on erittäin kallista”, Clark sanoo. ”Ja jos sinulla on ongelmia tilisi kanssa, joudut tekemisiin jättimäisen byrokratian kanssa, joka on perustettu välinpitämättömäksi. Eivätkä he välitä.”

Yksi syy, miksi Clark tykkää ohjata ihmisiä luotto-osuuskuntiin, on se, että ne ovat voittoa tavoittelemattomia, jäsenten omistamia organisaatioita, jotka luonnostaan arvostavat asiakkaitaan.

Miksi sinun tulisi välttää tilinylityssuojaa

Sekkitilit on tarkoitettu siihen, että voit maksaa niillä asioita.

Mutta jos et pidä tarkkaa kirjaa saldostasi, voit päätyä kirjoittamaan shekin tai käyttämään pankkikorttiasi ostokseen, johon sinulla ei ole varaa tililläsi olevan rahamäärän perusteella. Tämä on tilinylitys.

Mitä tapahtuu, kun tilinylitys tapahtuu, riippuu pankistasi ja tavasta, jolla olet määrittänyt tilisi.

Pankit tarjoavat usein tilinylityssuojaa, joka maksaa maksutapahtuman, vaikka tililläsi ei olisikaan tarpeeksi rahaa maksun suorittamiseen. Pankit veloittavat kuitenkin usein asiakkailta lisämaksun tästä ”anteliaisuudesta” – Bankraten vuonna 2020 tekemän tutkimuksen mukaan keskimäärin 33,47 dollaria tilinylityssuojaa kohden.

Onneksi rahoituslaitosten on saatava kirjallinen tai sähköinen suostumuksesi ennen tilinylityssuojan käyttöönottoa. Voit myös ottaa yhteyttä pankkiisi ja pyytää, että voit jättäytyä pois, jos olet jo liittynyt suojaan.

”Jos pankkisi yrittää tai on jo huijannut sinut liittymään tilinylityssuojaan, haluan, että ”poistat suojauksen””, Clark sanoo. ”Pankit elävät siitä, että ’maksavat’ sinut hengiltä. Etsi siis verkkopankkeja, luotto-osuuskuntia ja pieniä paikallisia pankkeja, jotka eivät halua tehdä niin.”

Luotonylityssuojaan turvautumisen sijaan voit valita tekstiviestihälytyksen, kun tilisi saldo on alhainen, harjoittaa hyvää budjetointia ja valita pankin, joka ei peri sinulta maksuja. Jotkin rahoituslaitokset tarjoavat automaattisen hylkäysvaihtoehdon maksutapahtumille, jotka nostaisivat tilisi saldon miinukselle.

Yleästi kysyttyjä kysymyksiä maksuttomista sekkitileistä

Ovatko maksuttomat sekkitilit todellinen asia?

Se riippuu siitä, miten määrittelet maksuttomuuden. Tässä tapauksessa pidän ”ilmaisena” pankkitiliä, joka ei peri maksuja esimerkiksi kuukausittaisesta ylläpidosta, kuukausittaisista tiliotteista, vähimmäissaldon säilyttämättä jättämisestä ja pankkiautomaatin käytöstä. En ole kuitenkaan nähnyt pankkia, joka tarjoaa sekkitiliä, josta ei peritä maksuja mistään mahdollisesta asiakkaan tekemästä toimenpiteestä (kuten tilinylityksestä).

Maksaako sekkitili korkoa?

Jotkut sekkitilit maksavat korkoa. Jotkut eivät. Ja jotkut vaativat, että sinun on tehtävä tietty määrä pankkikorttitapahtumia ja/tai talletettava tietty rahamäärä joka kuukausi saadaksesi parhaat korot. Vaikka on mukavaa, jos sekkitilistäsi maksetaan korkoa, säästötilit tarjoavat yleensä paremman koron.

Onko rahan nostaminen pankkiautomaateista maksullista?

Ei yleensä ole, jos käytät pankkisi verkkoon kuuluvaa pankkiautomaattia. Sinulta saatetaan kuitenkin periä maksu, jos käytät pankkiautomaattia kyseisen verkon ulkopuolella ja/tai ulkomailla. Monet suosittelemani sekkitilit korvaavat sinulle 10-20 dollaria kuukaudessa, jos sinulle aiheutuu maksuja niiden verkostojen ulkopuolisissa pankkiautomaateissa.

Tarjoavatko jotkin pankit bonuksia sekkitilien avaamiseen?

Kyllä. Jotkin pankit tarjoavat bonuksia kannustaakseen sinua avaamaan tilejä niiden kanssa. Tyypillisesti niihin liittyy ehtoja. Ja nämä ehdot voivat olla eri muodoissa: vähimmäissaldovaatimuksia, talletusvaatimuksia tai jopa vaatimus tietyn ajanjakson aikana tekemiesi maksutapahtumien määrästä. On kuitenkin olemassa vähintään 100 dollarin bonuksia. Ennen kuin avaat tilin tervetuliaisbonuksen vuoksi, vertaa sitä muihin vaihtoehtoihin. Voisit joutua maksamaan maksuja, jotka ylittävät bonuksesi, mikä tekisi tyhjäksi tarkoituksen.

Loppuajatuksia

Ei ole mitään syytä maksaa maksuja sekkitilistä vuonna 2021.

Clarkin mukaan kannattaa löytää pankki, joka tarjoaa ilmaisen sekkitilin ja joka arvostaa sinua asiakkaana eikä halua iskeä sinua ”napattujen” maksujen kanssa. Hänen mukaansa yksi hyväksi havaittu tapa on harkita pankkiasiointia paikallisessa luotto-osuuskunnassa.

”Rakastan luotto-osuuskuntia sekkitilejä varten”, Clark sanoo. ”On hyvin harvinaista, että luotto-osuuskunnalla on roskapalkkioita sekkitilillä, vaikka jotkut saattavatkin. Koska luottolaitokset ovat jäsenistön omistuksessa, niiden koko rakenne perustuu jäsenten palvelemiseen sen sijaan, että ne huijaisivat asiakkaita.”