Bad Credit Mortgage Loans & Bad Credit Refinance

Lainan saaminen huonolla luotolla. Noin puolelle väestöstä heikko luotto on suurin este asuntolainan saamiselle. Onneksi monille heistä se on este, joka on voitettavissa.

Haitallisella luotolla myönnettävien asuntolainojen saaminen on helpottunut huomattavasti viime vuosina, kun talous on toipunut suuresta taantumasta ja asuntolainanantajat ovat vähitellen lieventäneet luottovaatimuksiaan. Vaikka erikoistuneet huonojen luottojen asuntolainanantajat, jollaisia nähtiin 2000-luvun alussa, ovat edelleen melko harvinaisia, suuret pankit ja muut tavalliset asuntolainanantajat ovat yhä halukkaampia myöntämään lainoja lainanottajille, joilla on alhaisemmat luottopisteet.

Mahdollistaako lainan saaminen huonoilla luottokelpoisuuksilla riippuu useista tekijöistä. Ensinnäkin suuri osa riippuu lainanantajasta – lainanantajat vaihtelevat suuresti vaatimuksissaan huonojen luottojen asuntolainojen hyväksymisessä, ja jotkut sallivat paljon alhaisemmat luottopisteet kuin toiset.

Toiseksi se riippuu siitä, kuinka huono luottosi on – sinulla on paljon helpompaa saada asuntolainaa FICO-luottotiedon ollessa 640 kuin pistemäärän ollessa 580 tai alle. Konkurssi tai pakkohuutokauppa rekisterissäsi vaikeuttaa tilannetta entisestään, vaikka niistäkin voi joskus selvitä.

Kolmanneksi se riippuu yleisestä taloudellisesta tilanteestasi. Oletko ollut samassa työssä viimeiset kaksi vuotta? Ovatko tulosi tasaiset? Paljonko voit maksaa käsirahaa? Millainen on velkataakkasi – onko sinulla paljon muita maksamattomia laskuja?

Usein huonon luottokelpoisuuden omaavien asuntolainojen haasteena ei ole niinkään niiden saaminen, vaan niiden hinnan maksaminen. Lainanantajat veloittavat yleensä korkeampia kiinnityskorkoja ja -maksuja asuntolainoista, joilla on huono luotto, ja ne saattavat myös vaatia suurempia käsirahoja. Joissakin tapauksissa lainanantajat saattavat myös vaatia todisteita taloudellisista varoista, jotka riittävät kattamaan asuntolainan maksuja useista kuukausista pariin vuoteen.

Voinko saada lainaa huonoilla luottokelpoisuuksilla?

Paljon riippuu siitä, miten huonot luottokelpoisuudet määritellään. Yllättävää kyllä, ei ole olemassa mitään kiinteää määritelmää. Tässä on yleinen arvio luottopisteiden vaihteluvälistä.

Erinomainen luotto määritellään yleensä vähintään 740 pisteeksi FICO-luottopisteytysjärjestelmässä, joka vaihtelee välillä 300-850. Tämän vaihteluvälin pistemäärän avulla voit saada parhaat asuntolainan korot ja ehdot.

Hyvän luottokelpoisuuden määrittely on hieman liukkaampaa. Jotkut määrittelevät sen välillä 680-739, jolloin voit saada asuntolainan useimmilta lainanantajilta. Fannie Maen ja Freddie Macin tukemien tavanomaisten asuntolainojen korot nousevat kuitenkin tuntuvasti, kun pisteet laskevat alle 700:n, minkä vuoksi monet tällä alueella olevat lainanottajat valitsevat sen sijaan FHA-lainat.

Hyvää tai välttävää luottokelpoisuutta on yleensä välillä 640-679. Useimmat lainanantajat hyväksyvät asuntolainat tällä alueella, mutta jotkut saattavat hylätä ne. Odota tiukempia velkaantumis- ja tulovaatimuksia ja tiukempaa taloutesi tarkastelua. FHA-lainat ovat usein hyvä vaihtoehto, sillä ne tarjoavat edelleen houkuttelevia korkoja ja alhaisia käsirahoja tällä luottoluokitusalueella. Useimmat VA-lainanantajat hyväksyvät myös tämän luokan luottotiedot.

Huono luottokelpoisuus on noin 600-639. Monilla asuntolainanantajilla on raja-arvot, eli pienin hyväksyttävä luottopistemäärä, tällä alueella, joten saatat joutua ottamaan yhteyttä useisiin lainanantajiin ennen kuin löydät lainanantajan, joka hyväksyy sinut.

Huonoa luottokelpoisuutta on kaikki alle 600. Tällä alueella voi olla vaikeaa, joskaan ei mahdotonta, saada asuntolainaa. Ne, jotka hyväksyvät lainoja tässä luokassa, ovat todella huonon luoton asuntolainan myöntäjiä. On edelleen mahdollista saada FHA-lainaa alle 600 pistemäärällä, vaikka käsirahavaatimus nousee 10 prosenttiin lainanottajille, joiden pistemäärä on alle 580.

Lainanottajat, joiden pistemäärä on tällä alimmalla luokalla, joutuvat usein kääntymään erikoistuneiden huonon luottokelpoisuuden omaavien asuntolainan myöntäjien puoleen, joiden luotonantovaatimukset voivat poiketa merkittävästi tavanomaisista lainoista – saatat esimerkiksi tarvita melko suuren käsirahan ja huomattavia taloudellisia varantoja, jotta voisit täyttää vaatimukset. Odota maksavasi myös korkeaa korkoa.

Miten huonoja luottoja saa?

Henkilöt, joilla on huonoja luottoja, jakautuvat useisiin ryhmiin.

1) Ihmiset, joilla on vähän tai ei lainkaan luottoa, eli ne, joilla ei yksinkertaisesti ole vielä luottoa. He eivät käytä luottokortteja, heillä ei ole koskaan ollut autolainaa ja heillä ei vain ole tietoja, joihin luottopistemäärä perustuisi.

2) Lainanottajat, joilla on liikaa velkaa. Vaikka suorittaisit kaikki maksut ajallaan, luottopisteitäsi haittaa, jos olet maksimoinut luottokorttisi. Et yleensä halua, että saldosi on suurempi kuin 25 prosenttia luottokorttisi limiitistä.

3) Henkilöt, jotka ovat jättäneet maksamatta laskujaan. Vaikka yksittäinen myöhästynyt maksu ei haittaa sinua liikaa, useiden laiminlyötyjen maksujen sarja heikentää pistesaldoasi merkittävästi. Myös se, kuinka myöhässä maksusi ovat, vaikuttaa asiaan – yksittäinen yli 90 päivää myöhässä oleva maksu vaikuttaa negatiivisemmin kuin useat vain kuukauden myöhässä olevat maksut.

4) Lainanottajat, jotka ovat laiminlyöneet lainanmaksun tai joiden laina on siirretty perintään. Tämä vie ison palan luottopisteitäsi ja todennäköisesti sysää sinut suoraan huonojen luottojen alueelle.

5) Lainanottajat, jotka ovat käyneet läpi ulosoton tai konkurssin. Näillä on suurimmat negatiiviset vaikutukset luottoosi, ja niihin liittyy usein yksi tai useampi maksuhäiriö.

Palautuminen huonoista luotoista

Onneksi huonot luotot eivät pysy luotoissasi ikuisesti. Negatiiviset erät pysyvät luottotiedoissasi vain seitsemän vuotta, joten jos pystyt pitämään kaikki tilisi kunnossa niin kauan, luottotietosi pyyhitään puhtaaksi. Ainoa poikkeus on 7. luvun mukainen konkurssi, joka voi pysyä luottotiedoissasi jopa 10 vuotta.

Luottosi palautumista ei edes tarvitse odottaa niin kauan. Luottotiedoissasi olevan negatiivisen luottotietoerän pahimmat vaikutukset alkavat hälvetä kahden vuoden kuluttua, joten pisteytyksesi alkavat parantua tuossa vaiheessa.

Ei sinun tarvitse välttämättä odottaa seitsemän vuotta saadaksesi asuntolainan, vaikka rekisterissäsi olisi konkurssi tai ulosmittaus. Voit saada tavanomaisen Fannie/Freddie-asuntolainan jo kahdessa vuodessa 13 luvun mukaisen konkurssin päättymisen jälkeen ja yhden vuoden kuluttua FHA- tai VA-lainan saamisesta.

Tavanomainen vähimmäisaika on kolme vuotta pakkolunastuksen jälkeen, mutta tällöinkin se voidaan lyhentää yhteen vuoteen, jos pystyt osoittamaan lieventäviä asianhaaroja, kuten tilapäisen työpaikan menettämisen tai lääkinnällisen hätätilanteen.

Jos kuulut kategoriaan nro 1, eli olet henkilö, joka ei yksinkertaisesti ole saanut luottoa luotonottoonsa lainaa lainaansa tai asuntolainaansa lainaansa, niin silloin ongelma ratkeaa mutkattomasti. Etsi jonkinlainen luotto, johon voit saada luottoa, ja käytä sitä vastuullisesti. Tämä voi olla vakuudellinen luottokortti, jälleenmyyjän luottokortti tai autolaina (toinen allekirjoittaja voi auttaa). Näin voit saada muita lainoja tai luottokortteja, jotka kartuttavat luottotietojasi niin, että muutaman vuoden kuluessa voit saada asuntolainan. Muista vain, ettet ota liikaa velkaa ja maksat maksut aina ajallaan.

Missä löytää huonon luoton asuntolainan myöntäjiä

Huonon luoton asuntolainan myöntäjät jakautuvat useisiin luokkiin. Ensimmäiset ovat yksinkertaisesti tavallisia lainanantajia, jotka käsittelevät tuotteita, kuten FHA- tai VA-lainoja, joilla on vähemmän tiukat luottovaatimukset kuin tavanomaisilla asuntolainoilla.

Toinen tyyppi ovat pieniä pankkeja ja luotto-osuuskuntia, joilla voi olla joustavammat luotonantostandardit kuin suurilla kansallisilla pankeilla ja asuntoluottoyhtiöillä. Nämä keskittyvät usein palvelemaan paikallista yhteisöä tai aluetta, jossa ne tuntevat asuntomarkkinat ja paikallistalouden hyvin, joten ne eivät ota ”yhden koon” lähestymistapaa arvioidessaan lainanottajia lainoja varten.

Kolmas tapa saada huonojen luottojen asuntolainoja on yksityisen lainanantajan kautta. Pankin sijasta tämä voi olla sijoittaja, yksityinen luotonantoyhtiö tai jopa tuttavasi. Yksityisten asuntolainojen kustannukset ovat huomattavasti korkeammat kuin tavanomaisten asuntolainojen, ja myös säännöt ovat erilaiset – on hyvä neuvotella asianajajan kanssa tällaista lainaa järjestettäessä. Yksityisillä asuntolainoilla on myös yleensä melko lyhyet laina-ajat, esimerkiksi viisi vuotta, ja niiden lopussa on pallomaksu.

Voit etsiä huonon luottokelpoisuuden omaavia lainoja verkossa, sillä lähes kaikilla edellä mainituilla lainanantajatyypeillä on läsnäolo verkossa. Monet antavat sinun myös hakea myös verkossa.

Älä odota minkäänlaista taattua hyväksyntää huonojen luottojen asuntolainoille – sellaista ei ole olemassa. Vaikka on olemassa huonojen luottojen asuntolainanantajia, jotka hyväksyvät asuntolainahakemukset luottokelpoisuudesta riippumatta, tällaisiin lainoihin voi sisältyä ehtoja, joita et halua tai pysty täyttämään – kuten 30 prosentin käsiraha, kaksinumeroiset korot ja vaatimus rahoitusvarauksista, jotka kattavat kolmen vuoden asuntolainan maksut. Mutta jos pystyt selviytymään siitä, he hyväksyvät sinut.

Haitallisen luottokelpoisuuden omaavan asuntolainan hakeminen

On suositeltavaa tarkistaa korot useilta huonon luottokelpoisuuden omaavilta lainanantajilta ja vertailla niitä. Vaikka joudut maksamaan korkeampaa korkoa, etsi se, jolla on paras korko ja edullisimmat ehdot. Älä unohda ottaa huomioon sulkemismaksuja ja muita lainaehtoja – niillä voi olla merkittävä vaikutus kustannuksiin.

Yksi kätevimmistä tavoista on jälleen kerran internet. Huonon luoton verkkolainojen avulla voit tarkistaa suuren määrän lainanantajien tarjoukset nopeasti ja helposti, ja voit saada ja vertailla korkotarjouksia luottotilanteesi perusteella.

Välittäjä voi olla erittäin hyödyllinen, kun ostat asuntolainoja huonolla luotolla. Välittäjät eivät myönnä itse lainoja, vaan tekevät yhteistyötä useiden lainanantajien kanssa yrittäessään löytää sinulle parhaan lainan. Koska he tuntevat näiden eri lainanantajien luottovaatimukset ja asuntolainatuotteet, he voivat usein löytää huonon luottokelpoisuuden omaavan asuntolainanantajan, joka hyväksyy sinut paljon nopeammin kuin voisit löytää sellaisen itse.

Joskus huonon luottokelpoisuuden omaaviin lainoihin liittyy ennakkomaksusakko. Tämä tarkoittaa sitä, että jos maksat lainan pois odotettua aikaisemmin – vaikkapa jälleenrahoitat alle kolmen vuoden kuluessa – sinun on maksettava sakko, jotta lainanantaja voi saada takaisin odotetut korkomaksut. Näitä on hyvä välttää mahdollisuuksien mukaan, mutta jotkut lainanantajat saattavat vaatia niitä, kun etsit huonoluottoista lainaa.

Rahoitusvaihtoehtoja harkittavaksi

Koska huonoluotoiset asuntolainat voivat periä korkoja, lainanottajat haluavat tehdä kaikkensa pitääkseen korot alhaalla. Yksi tapa tehdä tämä on vaihtuvakorkoinen asuntolaina (ARM). ARM-lainalla saat alhaisemman alkukoron kuin kiinteäkorkoisella asuntolainalla

Alkuperäinen korko on yleensä lukittu 3-7 vuodeksi, minkä jälkeen se alkaa mukautua vastaamaan asuntolainojen nykyisiä markkinakorkoja. Tämä tarkoittaa, että korkosi voi nousta. Mutta jos olet pitänyt kiinni asuntolainan maksuista ja muista laskuista, luottokelpoisuutesi on parantunut, ja sinun pitäisi pystyä jälleenrahoittamaan kiinteäkorkoinen laina ilman, että huonon luottokelpoisuuden aiheuttamaa koronmuutosta lisätään.

Tulee varmistaa, että taloudellinen tilanteesi on vakaa, ennen kuin sitoudut ARM-luottolainan hankkimiseen, sillä et halua jäädä sen kanssa jumiin, jos luottokelpoisuutesi heikkeneminen estää sinua jälleenrahoittamasta lainaa. Jos kuitenkin näet mahdollisia taloudellisia ongelmia edessäsi, sinun ei luultavasti pitäisi ostaa asuntoa alun alkaenkaan – vaikka voi silti olla järkevää jälleenrahoittaa nykyinen asuntosi.

Älä anna huonompien luottotietojen saada sinua luopumaan unelmastasi asunnon omistamisesta ennen kuin olet aloittanut. Sinulla on vaihtoehtoja. Tutki vaihtoehtojasi ja tee kotitehtäviä. Unelmasi voi olla lähempänä todellisuutta kuin uskotkaan.