Lainanottajan puolustus takaisinmaksua vastaan: How It Could Impact Your Student Loans

Getty

Kun valitset korkeakoulun, maksat koululle kovalla työllä ansaitsemasi rahat sillä odotuksella, että saat vankan koulutuksen ja arvokkaan tutkinnon, joka auttaa sinua saamaan työpaikan valmistumisen jälkeen. Valitettavasti koulu ei aina pidä lupauksiaan. Joissakin äärimmäisissä tapauksissa yliopistojen on jopa todettu johdattaneen opiskelijoita tahallisesti harhaan.

Jos näin käy, sinulla voi olla jonkinlainen mahdollisuus turvautua takaisinmaksuun lainanottajan puolustuksen kautta, joka on liittovaltion opintolainojen vastuuvapausohjelma. Lainanottajat voivat hakea lainan anteeksiantoa, jos he uskovat koulunsa johtaneen heitä harhaan tai syyllistyneen väärinkäytöksiin osavaltion lakien vastaisesti. Esimerkiksi Yhdysvaltain opetusministeriö väitti, että Corinthian College – suuri voittoa tavoittelevien koulujen verkosto – valehteli työllistymistilastoista. Lääketieteellisen avustajan tutkinto-ohjelman osalta sen mainostama työllistymisprosentti oli 85 %, kun se todellisuudessa oli 0 %.

Jos uskot joutuneesi petoksen uhriksi, tässä kerrotaan, mitä sinun on tiedettävä siitä, miten lainanottaja voi puolustautua takaisinmaksua vastaan ja miten lainan takaisinmaksusta vapauttamista voi hakea.

Mitä on Borrower Defense to Repayment?

Vuotta 2015 ennen oli erittäin vaikeaa saattaa yliopisto vastuuseen harhaanjohtavasta tai laittomasta toiminnasta, vaikka lainanottajan puolustusta takaisinmaksulle koskeva säännös oli olemassa. Itse asiassa vain viisi opiskelijaa haki lainojensa peruuttamista ennen vuotta 2015.

Vuonna 2016 Obaman hallinto julkaisi asetukset, joissa vahvistettiin vakiomenettelyt sen määrittämiseksi, onko lainanottaja oikeutettu lainanottajan puolustukseen takaisinmaksua vastaan, johon joskus viitataan yksinkertaisesti nimellä ”lainanottajan puolustus”. Lainanottajan puolustus antoi lainanottajille mahdollisuuden hakea liittovaltion lainan takaisinmaksusta vapauttamista, jos he uskoivat koulunsa johtaneen heitä harhaan tai rikkoneen tiettyjä lakeja, jotka liittyvät liittovaltion lainaohjelmaan tai sen tarjoamiin koulutuspalveluihin.

Uudet säännökset otettiin käyttöön sen jälkeen, kun osavaltion ja liittovaltion toimet saivat ITT Techin ja Corinthian Collegen kaltaiset voittoa tavoittelevat koulut sulkemaan ovensa petos- ja harhaanjohtavasta markkinoinnista esitettyjen syytösten vuoksi, jolloin opiskelijoille jäi käyttökelvottomia tutkintoja ja tuhansia dollareita opintolainavelkoja.

Miten lainanottajan puolustus takaisinmaksua vastaan toimii

Jos olet oikeutettu lainan anteeksiantoon lainanottajan puolustelun avulla, kaikki tai osa liittovaltion lainoistasi saatetaan palauttaa. Saatat myös saada takaisin summat, jotka olet jo maksanut opintolainoistasi.

Mutta prosessi voi olla pitkä. Vastuuvapauden saaminen voi kestää kuukausia tai jopa vuosia. Vaikka opetusministeriö hyväksyisikin hakemuksesi, vapautuksen määrä, johon olet oikeutettu, voi olla suhteellisen pieni, kun hakemuksesi käsitellään. Voit saada takaisin maksamasi summat, mutta voi kestää kauan ennen kuin saat rahat.

Yhdysvaltain koulutusministeriön mukaan ennen lainanlyhennystä jäljellä olevan velan mediaanimäärä hyväksytyissä lainahakemuksissa on vain 10 459 dollaria. Ottaen huomioon, että tyypillinen velkamäärä vuonna 2018 niillä, joilla on opintolainoja, on Federal Reserven mukaan 20 000-24 999 dollaria, lainan anteeksiantaminen todennäköisesti poistaa vain osan jäljellä olevasta velastasi.

Presidentti Trumpin uudet säännöt vaikeuttavat lainan anteeksiantoa

Trumpin hallinto on tehnyt huomattavia muutoksia lainanottajien puolustautumisessa takaisinmaksua vastaan, ja se on vaatinut lainanottajilta näyttöä siitä, että koulun toimet ovat vahingoittaneet heitä taloudellisesti. Päivitykset koskevat lainanottajia, jotka ottivat lainoja 1. heinäkuuta 2020 tai sen jälkeen.

Vuonna 2019 hahmoteltujen uusien sääntöjen mukaan opiskelijat voivat hakea lainanottajan puolustusta, vaikka heidän lainansa olisivat maksuhäiriöisiä. Lainanottajilla olisi kolme vuotta aikaa hakea korvausvaatimusta siitä, kun he ovat valmistuneet tai jättäneet koulun kesken. Lainanottajien on kuitenkin pystyttävä osoittamaan, että koulu on tahallisesti johtanut heitä harhaan ja että he ovat kokeneet taloudellista vahinkoa.

Näyttämällä, että koulu oli tahallisesti harhaanjohtava, on vaikea osoittaa, ja monet lainanottajat ovat kamppailleet tämän vaatimuksen täyttämiseksi. Jopa tapauksissa, joissa koulut ovat lopettaneet toimintansa väitteiden vuoksi, opiskelijat eivät ole voineet saada velkahuojennusta.

How to Qualify for Borrower Defense to Repayment Discharge

Lainojen vapauttaminen voi olla haastava prosessi. Monissa tapauksissa hallitus hylkää hakemukset, koska lainat eivät ole tukikelpoisia. Nykyisen lain mukaan vain liittovaltion suorat lainat ovat tukikelpoisia.

Jossain tapauksissa liittovaltion perhekoulutuslainat (FFEL) tai Perkins-lainat voivat olla tukikelpoisia, jos lainanottajat yhdistävät ne suoraksi konsolidointilainaksi. Jos näin on, saat opetusministeriöltä ilmoituksen, jossa kerrotaan, että sinun on konsolidoitava velkasi, ennen kuin hakemuksesi voidaan käsitellä.

Olet oikeutettu lainanottajan puolustukseen vain, jos koulu on pettänyt sinua, johtanut sinua harhaan tai syyllistynyt muulla tavoin liittovaltion opintolainaohjelmaan tai tarjoamiinsa koulutuspalveluihin liittyvään väärinkäytökseen. Muut väitteet, kuten henkilövahingot tai häirintä, eivät oikeuta lainanottajan puolustukseen takaisinmaksusta vapauttamista vastaan.

Jos sinulla on yksityisiä opintolainoja

Erityiset opintolainat eivät ole oikeutettuja lainanottajan puolustukseen. Joissakin tapauksissa yksityiset lainanantajat voivat antaa sinulle helpotusta, kun osavaltion tai liittovaltion täytäntöönpanotoimet kohdistuvat vilpilliseen toimintaan syyllistyneisiin kouluihin. Käytännöt voivat kuitenkin vaihdella lainanantajakohtaisesti, ja saatavilla olevat helpotukset ovat yleensä rajallisia.

Ota suoraan yhteyttä lainanantajaan selvittääksesi, millaista apua voit mahdollisesti saada yksityisten lainojesi osalta.

How to Apply for Borrower Defense To Repayment

Hakea lainanottajan suojaa takaisinmaksua vastaan

Hakeaksesi lainanottajan suojaa täytä seuraavat vaiheet:

Täytä hakemus

Voit hakea hakemustasi verkossa osoitteessa borrowerdischarge.ed.gov. Tai voit hakea tulostamalla hakemuksen ja lähettämällä sen postitse osoitteeseen:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

Hakemukseen on liitettävä tiedot siitä, miten koulu johti sinua harhaan. Ole mahdollisimman tarkka. Jos koulu esimerkiksi johti sinua harhaan tulevaa työpaikkaa koskevien lupausten suhteen, listaa, kuka kertoi sinulle työllistymismahdollisuuksistasi, mitä lupauksia kyseinen henkilö antoi, annettiinko lupaukset kirjallisesti vai suullisen keskustelun aikana ja mitä taloudellista vahinkoa sinulle tästä aiheutui.

Liitä mukaan asiakirjoja

Jos mahdollista, toimita kaikki mahdolliset asiakirjasi, kuten sähköpostiviestit koulun virkailijoiden kanssa, opintosuoritusotteet, ilmoittautumissopimukset, koulun mainosmateriaalit tai koulun kurssiluettelo.

Päättääksesi siitä, haluatko asettaa lainasi lykkäykseen

Jos lainasi eivät ole maksuhäiriöisiä, voit vaatia, että lainasi asetetaan lykkäykseen siksi ajaksi, jona lainanottajan suojaa koskevaa hakemustasi tarkastellaan parhaillaan. Lykkäysaikana sinun ei tarvitse suorittaa maksuja, eikä lainoistasi tule maksuhäiriöitä tai maksuhäiriömerkintöjä. Kaikille liittovaltion opintolainoille, myös tuetuille lainoille, kertyy kuitenkin edelleen korkoa päätöstä odotellessasi.

Jos sinulla on maksuhäiriömerkinnällä olevia lainoja, perintätoimet lopetetaan hakemuksesi käsittelyn ajaksi.

Mitä tehdä, jos lainanottajan takaisinmaksun estämistä koskeva hakemus on hylätty

Menestystarinoita lainanottajan takaisinmaksun estämisen onnistumisista on niukasti. Toukokuun 31. päivään 2020 mennessä yli 321 000 lainanlyhennyshakemusta oli jätetty lainanottajan takaisinmaksua koskevan puolustuksen nojalla. Tästä määrästä vain 18 prosenttia hakemuksista oli hyväksytty vastuuvapauden piiriin kuuluviksi. Loput eivät olleet tukikelpoisia tai niiden käsittely oli kesken.

Jos hakemuksesi on hylätty, voit pyytää opetusministeriötä harkitsemaan päätöstään uudelleen. Lähetä tätä varten sähköpostia osoitteeseen [email protected] otsikolla ”Request for Reconsideration”. Tai lähetä kirje samaan osoitteeseen, johon lähetit alkuperäisen hakemuksesi.

Kirjoita valitukseesi, mitä mielestäsi päätettiin väärin, miksi päätös oli mielestäsi virheellinen, ja kaikki todisteet, joiden uskot todistavan väitteesi. Jos sinulla on uusia väitteitä, sinun on jätettävä uusi hakemus.

Vaihtoehtoja lainanottajan puolustautumiselle

Jos hakemuksesi ja uudelleenkäsittelypyyntösi hylätään ja lainasi siirtyvät uudelleen takaisinmaksuun, harkitse näitä vaihtoehtoja, jotta maksusi olisivat helpommin hallittavissa:

• Hakeudu vaihtoehtoiseen takaisinmaksuohjelmaan. Jos sinulla ei ole varaa nykyisiin kuukausittaisiin maksuihin, hae tulosidonnaista takaisinmaksusuunnitelmaa (IDR). IDR-suunnitelmia on neljä erilaista. Jokaisessa niistä takaisinmaksuaikaasi pidennetään ja kuukausimaksusi määräytyy harkinnanvaraisten tulojesi ja perheesi koon perusteella. Taloudestasi riippuen kuukausimaksusi voi olla huomattavasti pienempi kuin mitä maksat nyt – ja saatat lopulta saada osan lainoistasi anteeksi.
• Yhdistä lainasi. Jos sinulla on vanhempia liittovaltion lainoja, kuten FFEL-lainoja, ne eivät ole oikeutettuja IDR-suunnitelmiin. Voit kuitenkin konsolidoida ne suoralla konsolidointilainalla. Näin tehdessäsi voit pidentää takaisinmaksuaikaasi jopa 30 vuoteen. Olet myös oikeutettu IDR-suunnitelmaan konsolidoinnin jälkeen, jolloin voit pienentää kuukausimaksua ja saada anteeksiannon.
• Jälleenrahoita opintolainasi. Jos haluat maksaa velkasi pois mahdollisimman nopeasti, toinen vaihtoehto on yksityisten lainojen yhdistäminen, joka tunnetaan myös opintolainojen jälleenrahoituksena. Tässä lähestymistavassa konsolidoit lainasi yksityisen jälleenrahoituslainanantajan kanssa. Uudella lainallasi on erilainen korko, takaisinmaksuaika ja kuukausittainen vähimmäismaksu. Jos sinulla on hyvä luottokelpoisuus ja vakaat tulot, voit alentaa korkoasi, jolloin säästät rahaa laina-aikana. Erityisesti jos sinulla on yksityisiä opintolainoja, joiden korot ovat yleensä korkeammat kuin liittovaltion lainojen, velkasi uudelleenrahoitus voi olla erityisen tehokasta.