Paljonko ylimääräiset asuntolainan maksut todella säästävät?

Tehdä ylimääräisiä maksuja tai jälleenrahoittaa?

Ylimääräisen asuntolainan maksaminen voi olla taloudellisesti järkevää.

Se tarkoittaa taattua tuottoa sijoituksellesi, mitä ei tapahdu muiden sijoitusten, kuten sijoitusrahastojen tai osakkeiden kohdalla.

Jos nykyinen asuntolainasi korko on viisi prosenttia, voit takuuvarmasti ”ansaita” viisi prosenttia – säästämällä korkoa – kaikesta pääomasta, jonka maksat pois.

Useimmat tavanomaiset, FHA-, VA- ja USDA-luottolainat sallivat lisämaksujen suorittamisen, joka tunnetaan myös nimellä ennakkomaksut, ilman rangaistuksia.

Lisämaksujen suorittaminen asuntolainasta ei kuitenkaan ole oikea strategia kaikille. Asunnonomistajat jälleenrahoittavat usein sen sijaan 15- tai jopa kymmenvuotisen asuntolainan. Tämä alentaa heidän korkoaan rajusti ja leikkaa vuosia heidän asuntolainastaan.

Katsoaksesi, mikä vaihtoehto voisi olla sinulle paras, käytä lisämaksulaskuriamme

Tarkista uusi korkosi (4.2.2021)

Paljonko voisit säästää tekemällä lisämaksuja?

Esimaksamista ei pidä sekoittaa siihen, että maksat asuntolainan ennenaikaisesti vain siksi, että olet ensi kuussa poissa kaupungista tai estynyt, sanoo asuntolainapankkiiri Todd Huettner, Denverissä toimivan Huettner Capitalin pääjohtaja.

”Kun maksat lainan ennenaikaisesti, lähetät lainanantajallesi ylimääräistä rahaa, jota he soveltavat lainasi saldoon. Tämä voi säästää paljon rahaa, erityisesti 30 vuoden lainassa, jossa suurin osa säännöllisistä kuukausimaksuistasi menee korkojen maksamiseen ensimmäisten vuosien aikana”, Huettner sanoo.

Säästöt voivat olla valtavia.

30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, jonka korko on 4 % ja lainattu 200 000 dollaria, vaatisi noin 140 000 dollaria korkoa laina-aikana.

Mutta jos maksaisit ennakkoon vain 100 dollaria kuukaudessa lisää pääomaa, säästäisit noin 30 000 dollaria korkoja ja maksaisit lainan takaisin viisi vuotta nopeammin.

Tässä on toinenkin etu: toisin kuin muunlaisista sijoituksista, kuten osakkeista ja joukkovelkakirjalainoista, saadut myyntivoitot ja osingot, ennakkoon tehdyistä lyhennyksistä saadut säästöt eivät ole veronalaisia.

Ennenaikaisen lyhennyksen teko onnistuu verrattain helposti. ”Käytä aikaa kirjoittaaksesi erillisen shekin tai lähettäessäsi erillisen sähköisen maksun lainanantajallesi ja ilmoittaaksesi nimenomaisesti muistiossa tai erillisessä lapussa, että tämä ylimääräinen maksu käytetään lainasi pääoman lyhentämiseen. Muussa tapauksessa pankki voi mahdollisesti käyttää lisämaksusi seuraavan kuukauden korkoihin”, sanoo Jason van den Brand, San Franciscossa toimivan Lenda-yhtiön toimitusjohtaja.

Pikaisella puhelinsoitolla tai verkkokyselyllä kodinomistajat voivat selvittää, miten heidän asuntolainanhoitajansa käsittelee lisävaroja, jotka on yhdistetty tavalliseen maksuun.

Tarkista uusi korkosi (4.2.2021)

Pitäisikö ylimääräiset asuntolainamaksut asettaa etusijalle?

Ennen kuin ryhdyt ennakkomaksusuunnitelmaan, kannattaa harkita edullisempia vaihtoehtoja, sanoo Jeff Rose, sertifioitu rahoitussuunnittelija Carbondalessa, Ill:ssä.

”Asuntolaina on juuri ja juuri halvinta rahaa, jota koskaan tulet lainaamaan, sillä nykyiset korot ovat 4 %:ssa tai alle sen. Jos sinulla on muita korkeakorkoisia velkoja, kuten luottokortteja tai henkilökohtaisia lainoja, maksaisin ne ensin pois ennen asuntolainan ennakkomaksua”, Rose sanoo. Hän lisää, että maksamasi asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia – jos maksat pääomasi etukäteen, maksat vähemmän korkoja ja saat siten vähemmän verovähennyksiä laina-aikana.

Huettner on samaa mieltä.

”Suosittelen ihmisiä asettamaan ylimääräiset rahansa tärkeysjärjestykseen tässä järjestyksessä: maksa luottokorttivelat pois, säästä kuuden tai 12 kuukauden tulot sadepäivän rahastoon, sijoita 401(k) -järjestelmään, jossa työnantajasi vastaa maksuusi, ja sitten joko maksa talosi alas tai tutki muita eläkevakuutusmaksuja”, Huettner sanoo.

Matalan korkotason omaavat asunnonomistajat saattavat lisäksi ansaita enemmän rahaa muilla sijoituskohteilla kuin maksamalla alle 4 prosentin asuntolainaansa alas.

Refinancointi on tehokas kustannussäästöstrategia

Muuten vaihtoehtona on asuntolainan jälleenrahoittaminen lyhyemmäksi ajaksi, varsinkin jos voit lukita korkotason nykyistä korkoasi alhaisemmaksi.

”Tämä on kuin pakkosäästösuunnitelma, jossa sitoudut kuukausittaiseen maksuun lyhyemmäksi ajaksi sen sijaan, että tekisit vain satunnaisia ennakkomaksuja nykyisellä juoksuajalla”, Huettner sanoo.

Hän esittelee vakuuttavan skenaarion. Asunnonomistaja on maksanut kaksi vuotta kolmekymmenvuotista 200 000 dollarin asuntolainaansa. Sitten hän jälleenrahoittaa 15-vuotisen lainan, jolloin korko laskee yhdellä prosentilla. Hän säästäisi yli 85 000 dollaria korkoja.

”Jos sinun on pidettävä käteisvarat likvideinä ja haluat käyttää muita sijoitusmahdollisuuksia, et ehkä halua maksaa asuntolainaa nopeammin, etenkään jos korko on alhainen”, van den Brand suosittelee. ”Jos kuitenkin pysyt asunnossasi pitkällä aikavälillä tai aiot pitää asunnon vuokra-asuntona, kymmenien – joskus satojen tuhansien dollarien – korkosäästöt voivat olla fiksu veto.”

Tarkista uusi korkosi (4.2.2021)

Ylimääräisen asuntolainan maksaminen sitoo käteistä

Rose sanoo, että parhaat mahdollisuudet ennenaikaiseen lyhennykseen ovat tavallisesti nuorilla tai vanhemmilla asunnonomistajilla, jotka eivät kasvata lapsia.

”Kun kotona on lapsia, on paljon enemmän menoja ja asioita, joihin säästää, joten asuntolainan maksaminen vähimmäismäärän verran ja loput laitetaan eläke- ja opintosäästörahastoihin on yleensä järkevintä”, Rose sanoo.

”Mutta jos lainanottajalla on käytettävissään varoja, suosittelen yleensä, että he tekevät vähintään yhden ennakkomaksun joka vuosi. Ja kenelle tahansa, joka on lähellä eläkkeelle jäämistä, heidän tulisi keskittyä ennakkomaksuihin, jotta he saisivat talonsa maksettua pois ennen eläkkeelle jäämistä, mikä voi tehdä valtavan eron heidän elintasoonsa tiellä.”

Michael Foguth, Howellissa, Mich.., varoittaa kuitenkin lyhentämästä itseäsi ja raapimasta joka kuukausi, jotta voisit maksaa asuntolainasi ennenaikaisesti pois.

”Muista”, Foguth sanoo, ”että aiemmin ansaitsemasi kotisi oma pääoma kelpaa käteiseksi vain myydessäsi tai ottaessasi lainaa”, kuten avatessasi käteisrahoitteisen jälleenrahoituksen tai asuntolainan.

Voit ennen lisämaksujen lähettämistä lainanantajallesi varmistaa, että asuntolainasi on oikeutettu lisämaksuihin ilman seuraamuksia.

Katso kaikki vaihtoehdot läpi ja määrittele, mikä strategia – lisämaksujen suorittaminen vai sijoittaminen muihin asioihin – sopii parhaiten tilanteeseesi.

Mitkä ovat tämän päivän korot?

Hypoteekkikorot ovat saavuttamassa uusia pohjalukemia. Monet asunnonomistajat huomaavat, että jälleenrahoituksella he säästävät huomattavia summia korkoja, vaikka he päättäisivätkin olla maksamatta lisämaksuja.

Hae korkotarjous jälleenrahoitusta varten ja tarkista erittäin alhaiset kymmenen ja 15 vuoden korot, jotta säästöt kasvavat entisestään.

Tarkista uusi korkosi (4.2.2021)