Vaihtoehtoisten yrityslainojen ymmärtäminen

Älykäs pienyritysten rahoitusratkaisu

Pienten yritysten omistajat lähes kaikilla toimialoilla kohtaavat usein samanlaisen taloudellisen haasteen – heillä on vaikeuksia saada vakuudettomia yrityslainoja ja muita käyttöpääoman rahoitusmuotoja. Pankit ovat iät ja ajat toimineet ensisijaisena kanavana rahoituksen hankkimiseen. Lainamarkkinoilla on kuitenkin tapahtunut merkittävä siirtymä perinteisiltä lainanantajilta tehokkaampiin pankkien ulkopuolisiin rahoitusyhtiöihin, jotka tarjoavat vaihtoehtoisia yrityslainoja. Vaihtoehtoinen luotonantaja tarjoaa lainoja, luottolimiittejä tai käteisennostoja pienyrityksille pankin, luottoyhteisön tai Small Business Administrationin (SBA) tarjoamien perinteisten luottomuotojen ulkopuolella.

Mitä on vaihtoehtoinen liiketoimintaluotonanto?

Vaihtoehtoinen luotonanto on keino, jolla yritykset voivat lainata rahaa käymättä perinteisen rahoituslaitoksen kautta. Sen sijaan, että hakisivat lainaa pankista, yritysten lainanottajat hakevat rahoitusta verkkolainanantajien kautta ilman, että heidän tarvitsee käydä fyysisessä toimipisteessä. SBA:n mukaan lähes 75 prosenttia pienyrityksistä hakee rahoitusta tavanomaisen vuoden aikana.

Mutta kuten monet pienyritysten omistajat voivat todistaa, lainan saaminen perinteisestä pankista ei ole aina helppoa. Tämä on auttanut tasoittamaan tietä vaihtoehtoisille yrityslainaratkaisuille. Sen lisäksi, että hakemuksen tekeminen vaatii paljon paperityötä, pienyritysten omistajilta puuttuu usein hyväksynnän saamiseksi tarvittava yrityshistoria, terveet FICO-pisteet ja positiivinen kassavirta. Vuoden 2008 pankkikriisin jälkeen, joka johti suureen taantumaan, pankit ovat tiukentaneet entisestään luotonantokäytäntöjään pelätessään uutta talouden laskusuhdannetta. Itse asiassa Federal Reserve Bank of New Yorkin Small Business Credit Survey -tutkimuksen mukaan suurten rahoituslaitosten keskimääräinen lainahyväksyntäprosentti vaihtelee vain 13 ja 20 prosentin välillä.

Jotta asiat olisivat vielä haastavammat, pankit ovat haluttomia löysäämään pienten yritysten lainaehtoja, ja ne katsovat usein, että pienten yritysten lainat ovat liian riskialttiita ja suosivat sen sijaan suuria yrityksiä. Harvard Business Schoolin tutkimuksessa todettiin, että taantuman jälkeen lainat ovat lisääntyneet 4 prosenttia suurille yrityksille, mutta vähentyneet 20 prosenttia pienille yrityksille. Onneksi vaihtoehtoiset yrityslainat ovat alkaneet muuttaa yritysten tapaa saada yrityslainoja. Tämän seurauksena pienillä ja keskisuurilla yrityksillä, jotka eivät ehkä olisi voineet saada pankkilainaa, on nyt keino saada tarvitsemaansa pääomaa vaihtoehtoisen yrityslainojen kautta.

Vaihtoehtoinen luotonanto on muutakin kuin pelkkä finanssialan puhutteleva sana

Pienillä yrityksillä ei ole ollut kovinkaan montaa luotonantovaihtoehtoa perinteisiä pankkeja ja luotto-osuuskuntia lukuun ottamatta. Näillä rahoituslaitoksilla oli tyypillisesti tiukat luotonantorajoitukset, jotka vain kiristyivät entisestään vuoden 2008 taantuman jälkimainingeissa. Vaihtoehtoiset yrityslainanantajat ovat yrityksiä, jotka keksivät, miten luoda pienyritysten tarpeisiin räätälöityjä lainatuotteita. Nykyään vaihtoehtoinen yrityslainaaminen on yksi yleisimmistä tavoista, joilla yrittäjät hankkivat varoja menestyvän ravintolayrityksen käynnistämiseen, tuotteiden valmistamiseen tai palvelupohjaisen yrityksensä kulujen kattamiseen.

Vaihtoehtoista luotonantoa pidetään sen äkillisestä suosiosta ja merkittävästä roolista yritysten rahoitusalalla huolimatta yhä suhteellisen uutena ilmiönä. Mitä vaihtoehtoinen luotonanto sitten on? Miten se toimii? Mitä eroa on vaihtoehtoisella yrityslainoituksella ja perinteisellä lainoituksella? Jos mietit vastausta johonkin näistä kysymyksistä, et ole yksin. QuickBridge on täällä auttamassa.

Pienyritysten omistajien suurimmat edut

Kasvava määrä yritysten omistajia on huomannut, että vaihtoehtoinen yrityslainaaminen voi olla paras valinta heidän rahoitustarpeisiinsa. Federal Reserven mukaan pienyritysten omistajat hakevat kaksi kertaa todennäköisemmin nettiluotonantajalta kuin suuryritykset. Esimerkiksi vuonna 2014 SBA:n mukaan yli 8,5 miljardia dollaria rahoitettiin verkkolainanantajien kautta. Se on enemmän kuin kaikkina edellisinä vuosina yhteensä.

Mutta miksi? Seuraavassa on kourallinen syitä siihen, miksi vaihtoehtoinen yrityslainaaminen on pienyritysten omistajien uusi suosikkivaihtoehto:

• Helpompi hyväksyntä – Vaihtoehtoisten lainanantajien keskimääräinen hyväksymisaste on 61-64 prosenttia, kun se suurissa pankeissa on 13-20 prosenttia.
• Nopeampi hyväksymisikkuna – Kuukausien odotusajan sijasta verkkolainanantajien hyväksymisaika on paljon lyhyempi – usein 24 tunnissa tai jopa alle.
• Suurempi joustavuus – Vaihtoehtoiset lainanantajat voivat tarjota erilaisia lainaehtoja ja takaisinmaksuvaihtoehtoja kuin pankit.
• Erilaisia lainatyyppejä – Määräaikaislainoista luottolimiittiin ja kauppiaan käteisennakoista laskujen factoringiin, verkkolainanantajilla on litania rahoitusratkaisuja, joita suurilla pankeilla ei ole.
• Vähemmän paperityötä – Vaihtoehtoiset lainanantajat vaativat yleensä vähemmän taloudellisia asiakirjoja ja liiketoimintatietoja pienten yritysten omistajilta.