Defesa do Mutuário para o Reembolso: Como pode impactar os seus empréstimos a estudantes

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Quando você seleciona uma faculdade, você paga à escola seu dinheiro ganho com a expectativa de que você obtenha uma educação sólida e um diploma valioso que irá ajudá-lo a obter um emprego após a graduação. Infelizmente, a escola nem sempre cumpre sua parte do acordo. Em alguns casos extremos, as universidades foram encontradas mesmo para deliberadamente enganar estudantes.

Se isso acontecer, você pode ter algum recurso através da defesa do mutuário para o reembolso, um programa de quitação de empréstimo para empréstimos federais de estudante. Os mutuários podem procurar o perdão do empréstimo se acreditarem que sua escola os enganou ou se envolveram em má conduta em violação das leis estaduais. Por exemplo, o Departamento de Educação dos Estados Unidos alegou que o Corinthian College – uma importante rede de escolas com fins lucrativos – gostava das estatísticas de colocação de emprego. Para seu programa de diploma de assistente médico, a taxa de colocação de emprego anunciada era de 85%, enquanto na realidade, a taxa era de 0%.

Se você acredita que é vítima de fraude, aqui está o que você precisa saber sobre a defesa do mutuário a ser reembolsado e como solicitar a quitação do empréstimo.

O que é a defesa do mutuário ao reembolso?

Prior até 2015, era extremamente difícil responsabilizar uma universidade por conduta enganosa ou ilegal, mesmo que a defesa do mutuário à provisão de reembolso existisse. Na verdade, apenas cinco estudantes solicitaram o cancelamento de seus empréstimos antes de 2015.

Em 2016, a administração Obama publicou regulamentos que estabeleceram processos padrão para determinar se um tomador de empréstimo se qualificava para a defesa do tomador de empréstimo a ser reembolsado, às vezes referido simplesmente como “defesa do tomador de empréstimo”. A defesa do tomador de empréstimo permitiu que o mutuário perseguisse a quitação do empréstimo federal se acreditasse que sua escola o enganasse ou violasse certas leis relacionadas ao programa de empréstimo federal ou aos serviços educacionais por ele prestados.

Os novos regulamentos foram colocados em prática depois que os esforços estaduais e federais fizeram com que escolas com fins lucrativos como ITT Tech e Corinthian College fechassem em meio a alegações de fraude e marketing enganoso, deixando estudantes com graus inúteis e milhares de dólares em dívidas de empréstimo estudantil.

Como a Defesa do Mutuário para Pagamento Funciona

Se você for elegível para quitação de empréstimo através da defesa do mutuário para o pagamento de todos ou alguns de seus empréstimos federais podem ser perdoados. Você também pode ser reembolsado para quantias que você já pagou para seus empréstimos de estudante.

Mas o processo pode ser longo. Pode levar meses ou mesmo anos para qualificar-se para a quitação. Mesmo se o Departamento de Educação aprovar sua aplicação, a quantidade de quitação para a qual você se qualifica pode ser relativamente pequena pelo tempo em que sua aplicação é processada. Você pode ser elegível para reembolso dos montantes pagos, mas pode levar algum tempo até que o dinheiro chegue até você.

De acordo com o Departamento de Educação dos EUA, o valor mediano da dívida pendente antes da quitação do empréstimo em pedidos de empréstimo aprovados é de apenas US $ 10.459. Considerando que a quantidade típica de dívida em 2018 entre aqueles com empréstimos estudantis está entre $20.000 e $24.999, de acordo com a Reserva Federal, a descarga de empréstimo provavelmente eliminará somente uma porção de sua dívida pendente.

Novas Regras Sob o Presidente Trump Fazem o Cancelamento de Empréstimo Mais Difícil

A administração Trump fez mudanças significativas na defesa do mutuário para o pagamento, exigindo que os mutuários mostrem que foram prejudicados financeiramente como resultado das ações da escola. As atualizações se aplicam aos mutuários que contraíram empréstimos em ou após 1º de julho de 2020.

De acordo com as novas regras delineadas em 2019, os alunos poderiam buscar a defesa do mutuário mesmo que seus empréstimos estivessem em inadimplência. Os mutuários teriam três anos a partir do momento em que se formaram ou se retiraram da escola para apresentar uma reclamação. Entretanto, os mutuários devem ser capazes de mostrar que a escola os enganou intencionalmente e que eles sofreram danos financeiros.

Demonstrar que uma escola foi deliberadamente enganosa é difícil, e muitos mutuários têm lutado para cumprir este padrão. Mesmo nos casos em que as escolas fecharam por causa de alegações, os alunos não conseguiram obter alívio da dívida.

Como se qualificar para a Defesa do Mutuário para o Desembolso do Reembolso

Cobrir a quitação dos seus empréstimos pode ser um processo desafiador. Em muitos casos, o governo nega os pedidos porque os empréstimos são inelegíveis. De acordo com a lei atual, somente empréstimos diretos federais são elegíveis.

Em alguns cenários, Empréstimos de Educação Familiar Federal (FFEL) ou Empréstimos Perkins podem se qualificar se os mutuários os consolidarem em um empréstimo de consolidação direta. Se esse for o caso, você receberá uma notificação do Departamento de Educação deixando-o saber que você precisa consolidar sua dívida antes que sua aplicação possa ser processada.

Você só pode qualificar-se para a defesa do mutuário se a escola o enganou, o enganou, ou de outra forma se envolveu em má conduta relacionada ao programa federal de empréstimo de estudante ou serviços educacionais que ele forneceu. Outras reivindicações, tais como danos pessoais ou assédio, não são elegíveis para a defesa do mutuário para quitação de reembolso.

Se você tiver empréstimos privados de estudante

Empréstimos privados de estudante são inelegíveis para a defesa do mutuário. Em alguns casos, emprestadores privados podem dar-lhe algum alívio como resultado de ações de execução estaduais ou federais contra escolas que se envolveram em atividade fraudulenta. Entretanto, as políticas podem variar de acordo com o credor, e o alívio disponível é tipicamente limitado.

Contatar seu credor diretamente para ver qual assistência, se houver, você pode se qualificar com seus empréstimos privados.

Como solicitar a defesa do mutuário para reembolso

Para solicitar a defesa do mutuário, complete estes passos:

Preencha a Solicitação

Você pode solicitar online em borrowerdischarge.ed.gov. Ou, você pode se inscrever imprimindo a aplicação e enviando-a para:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

Na aplicação, você deve incluir informações sobre como a escola o enganou. Seja o mais específico possível. Por exemplo, se a escola o enganou sobre promessas de emprego futuro, liste quem lhe falou sobre suas oportunidades de emprego, que promessas essa pessoa fez, se as promessas foram feitas por escrito ou durante uma conversa verbal e qualquer dano financeiro que você sofreu como resultado.

Inclua Documentação

Se possível, envie qualquer documentação que você possa ter, como e-mails com funcionários da escola, históricos escolares, contratos de matrícula, materiais promocionais da escola ou do catálogo de cursos da escola.

Decida se você deseja colocar seus empréstimos em tolerância

Se seus empréstimos não estiverem em inadimplência, você pode solicitar que seus empréstimos sejam colocados em tolerância enquanto seu pedido de defesa do mutuário estiver sendo analisado. Durante o período de indulgência, você não tem que fazer pagamentos, e seus empréstimos não se tornarão inadimplentes ou entrarão em inadimplência. Entretanto, os juros continuarão a acumular em todos os empréstimos federais de estudante, mesmo empréstimos subsidiados, enquanto você espera uma decisão.

Se você tiver empréstimos em inadimplência, a atividade da coleção cessará enquanto sua aplicação for revista.

O que fazer se sua aplicação para a defesa do mutuário for negada

A defesa do mutuário para histórias de sucesso do reembolso são escassas. Até 31 de maio de 2020, mais de 321.000 pedidos de quitação de empréstimo tinham sido submetidos sob a defesa do mutuário para reembolso. Desse número, apenas 18% dos pedidos tinham sido aprovados como elegíveis para quitação. O restante não era elegível ou estava pendente de revisão.

Se o seu pedido for negado, você pode pedir ao Departamento de Educação para reconsiderar a sua decisão. Para isso, envie um e-mail para [email protected] com o assunto “Request for Reconsideration” (Pedido de Reconsideração). Ou, envie uma carta para o mesmo endereço que você enviou sua solicitação original.

No seu recurso, escreva o que você acha que foi decidido incorretamente, porque você acredita que foi incorreto, e qualquer prova que você acredita que prova o seu ponto de vista. Se você tiver novas alegações, você deve submeter um novo requerimento.

Alternatives to Borrower Defense

Se seu requerimento e pedido de reconsideração forem negados e seus empréstimos entrarem em reembolso novamente, considere estas alternativas para tornar seus pagamentos mais gerenciáveis:

• Solicite um plano de reembolso alternativo. Se você não puder pagar seus pagamentos mensais atuais, candidate-se a um plano de amortização com base no rendimento (IDR). Existem quatro planos IDR diferentes. Sob cada um deles, seu prazo de amortização é estendido e seu pagamento mensal é baseado no seu rendimento discricionário e no tamanho da sua família. Dependendo das suas finanças, o seu pagamento mensal pode ser significativamente menor do que o que você paga agora – e você pode ter uma parte dos seus empréstimos perdoados.
• Consolide os seus empréstimos. Se você tem empréstimos federais mais antigos, tais como empréstimos FFEL, eles não são elegíveis para planos de IDR. No entanto, você pode consolidá-los com um empréstimo de consolidação direta. Ao fazer isso, o usuário pode estender o prazo de amortização até 30 anos. Você também será elegível para um plano IDR depois que você consolida, permitindo que você reduza seu pagamento mensal e qualifique-se para o perdão.
• Refinance seus empréstimos de estudante. Se você quiser pagar sua dívida tão rapidamente quanto possível, uma outra opção é a consolidação de empréstimo privado, também conhecida como refinanciamento de empréstimo de estudante. Com esta aproximação, você consolida seus empréstimos com um emprestador de refinanciamento privado. Seu empréstimo novo terá uma taxa de juros, um período de reembolso e um pagamento mensal mínimo diferentes. Se você tiver o crédito bom e a renda estável, você pode abaixar sua taxa de juros, ajudando-o a conservar o dinheiro durante a vida de seu empréstimo. Particularmente se você tiver empréstimos de estudante privados, que tipicamente têm taxas de juros mais altas do que empréstimos federais, refinanciar sua dívida pode ser especialmente eficaz.