Empréstimos Hipotecários de Mau Crédito e Refinanciamento de Mau Crédito

Cobrir um empréstimo com mau crédito. Para cerca de metade da população, o crédito fraco é o maior obstáculo à obtenção de um empréstimo hipotecário. Felizmente, para muitos deles é um obstáculo que pode ser superado.

Bad credit home loans tornaram-se consideravelmente mais fáceis de obter nos últimos anos, à medida que a economia emergiu da Grande Recessão e os credores hipotecários gradualmente aliviaram os seus padrões de crédito. Enquanto as instituições financeiras especializadas em crédito hipotecário ruim do tipo visto no início dos anos 2000 ainda são bastante incomuns, os principais bancos e outras instituições financeiras regulares estão cada vez mais dispostos a fazer empréstimos a mutuários com notas de crédito mais baixas.

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Se você pode obter um empréstimo com crédito ruim depende de vários fatores. Primeiro, muito depende do credor – os credores variam muito em seus padrões de aprovação de crédito imobiliário ruim, e alguns permitirão notas de crédito muito mais baixas do que outros.

Segundo, depende de quão ruim é seu crédito – você terá muito mais facilidade em conseguir um empréstimo com um crédito FICO de 640 do que com uma nota de 580 ou menos. Uma bancarrota ou execução de hipoteca no seu cadastro vai tornar ainda mais difícil, embora estas possam às vezes ser superadas.

Terceiro, depende da sua situação financeira geral. Você já realizou o mesmo trabalho nos últimos dois anos? O seu rendimento é estável? Quanto você pode colocar para um adiantamento? Como é a sua carga de dívidas – você tem muitas outras contas pendentes?

Muitas vezes, o desafio com empréstimos para casa de crédito ruim não é tanto qualificar para eles, mas pagar o preço. Os credores geralmente cobram taxas de hipoteca mais altas e taxas sobre empréstimos à habitação com crédito ruim e podem exigir pagamentos de entrada maiores também. Em alguns casos as financiadoras também podem exigir evidências de reservas financeiras suficientes para cobrir desde vários meses até alguns anos de pagamentos de hipotecas.

Posso obter um empréstimo com crédito ruim?

Uma grande parte disso depende de como você define crédito ruim. Surpreendentemente, não há uma definição definida. Aqui está uma aproximação geral do intervalo de pontuação de crédito.

Crédito excelente é normalmente definido como uma pontuação de 740 ou superior no sistema de pontuação de crédito FICO, que varia de 300-850. Uma pontuação neste intervalo permitirá que você se qualifique para as melhores taxas de hipotecas e termos.

Bom crédito é um pouco mais escorregadio para definir. Alguns definem-no como um intervalo entre 680-739, o que lhe permitirá qualificar-se para um empréstimo hipotecário com a maioria das instituições financeiras. No entanto, as taxas de juros das hipotecas convencionais apoiadas por Fannie Mae e Freddie Mac sobem notavelmente à medida que as pontuações descem abaixo de 700, razão pela qual muitos mutuários nessa faixa optam por empréstimos FHA.

Fair ou so-so crédito é geralmente a faixa entre 640-679. Embora a maioria dos mutuantes ainda aprovem hipotecas neste intervalo, alguns podem recusar. Espere requisitos mais rigorosos de endividamento e um escrutínio mais rigoroso das suas finanças. Os empréstimos FHA são frequentemente uma boa aposta aqui, uma vez que ainda oferecem taxas atractivas e baixas entradas neste intervalo de pontuação de crédito. A maioria dos emprestadores de empréstimos VA também aceitarão notas neste intervalo.

Poor crédito é de cerca de 600-639. Muitas financiadoras de hipotecas têm seus pontos de corte, a pontuação mínima de crédito que elas permitirão, neste intervalo, então você pode ter que entrar em contato com um número de financiadoras antes de encontrar uma que irá aceitá-lo.

Crédito ruim é qualquer coisa abaixo de 600. Neste intervalo, pode ser difícil, embora não impossível, conseguir uma hipoteca. Aqueles que aprovam empréstimos nesta categoria são verdadeiramente maus financiadores de crédito hipotecário. Ainda é possível obter um empréstimo FHA com uma pontuação inferior a 600, embora a exigência de adiantamento aumente para 10% para mutuários com pontuação inferior a 580,

Emprestadores com pontuação nesta faixa mais baixa muitas vezes precisam ir para financiadores especializados em crédito imobiliário ruim cujos requisitos de empréstimo podem diferir significativamente dos empréstimos convencionais – por exemplo, você pode precisar colocar um adiantamento razoavelmente grande e ter reservas financeiras substanciais para se qualificar. Espere pagar uma taxa de juros alta também.

Como obter crédito ruim?

As pessoas com crédito ruim se enquadram em várias categorias.

1) Pessoas com pouco ou nenhum crédito, aquelas que simplesmente ainda não estabeleceram crédito. Elas não usam cartões de crédito, nunca tiveram um empréstimo automático e simplesmente não têm um registro para basear uma pontuação de crédito em.

2) Mutuários que estão carregando muita dívida. Mesmo que você faça todos os seus pagamentos a tempo, prejudicará a sua pontuação de crédito se você tiver maximizado os seus cartões de crédito. Você geralmente não quer carregar um saldo superior a 25% do seu limite em qualquer cartão de crédito.

3) Pessoas que perderam os pagamentos em suas contas. Enquanto um único pagamento atrasado não lhe fará muito mal, um padrão de vários pagamentos falhados reduzirá significativamente a sua pontuação. O atraso nos seus pagamentos também é um fator – um único pagamento com mais de 90 dias de atraso terá um efeito negativo maior do que vários pagamentos com apenas um mês de atraso.

4) Emprestadores que tenham faltado ao pagamento de um empréstimo, ou se referiram à cobrança. Isto vai tirar uma grande dentada da sua pontuação de crédito e provavelmente vai empurrá-lo diretamente para o território de crédito ruim.

5) Mutuários que tenham passado por uma execução hipotecária ou falência. Estes têm os maiores impactos negativos em seu crédito e são frequentemente compostos por um ou mais inadimplências.

Recuperar do crédito ruim

Felizmente, o crédito ruim não fica no seu crédito para sempre. Os itens negativos só ficam no seu relatório de crédito por sete anos, então se você puder manter todas as suas contas em boas condições por esse tempo, o seu crédito será limpo. A única exceção é uma falência do Capítulo 7, que pode permanecer no seu relatório por até 10 anos.

Você nem precisa esperar tanto tempo para que o seu crédito se recupere. Os piores impactos de um item negativo em seu relatório de crédito começam a desaparecer após dois anos, então sua pontuação começará a melhorar nesse ponto.

Aven com uma falência ou execução hipotecária em seu registro, você não necessariamente tem que esperar sete anos para conseguir uma hipoteca. Você pode ser aprovado para uma hipoteca convencional da Fannie/Freddie em apenas dois anos após a quitação de uma falência do Capítulo 13, e um ano para um empréstimo da FHA ou VA.

O mínimo habitual é de três anos após uma execução hipotecária, mas mesmo aqui que pode ser reduzido a um único ano se você puder mostrar circunstâncias atenuantes, como uma perda temporária de emprego ou crise médica.

Se você está na categoria #1, o tipo de pessoa que simplesmente não estabeleceu nenhum crédito, a solução é simples. Encontre algum tipo de crédito para o qual você possa se qualificar e use-o de forma responsável. Este pode ser um cartão de crédito garantido, um cartão de crédito do revendedor ou um empréstimo automóvel (um co-signatário pode ajudar). Isso permitirá que você se qualifique para outros empréstimos ou cartões de crédito, o que irá construir ainda mais o seu histórico de crédito para que dentro de alguns anos você possa se qualificar para uma hipoteca. Só não assuma demasiadas dívidas e faça sempre os seus pagamentos a tempo.

Onde encontrar más instituições de crédito hipotecário

As más instituições de crédito hipotecário dividem-se em várias categorias. As primeiras são simplesmente emprestadores regulares que lidam com produtos como empréstimos FHA ou VA, que têm requisitos de crédito menos rigorosos do que as hipotecas convencionais.

Outros tipos são bancos pequenos e cooperativas de crédito, que podem ter padrões de empréstimo mais flexíveis do que os grandes bancos nacionais e empresas hipotecárias. Estes focalizam-se frequentemente em servir uma comunidade local ou região onde conhecem muito bem o mercado imobiliário e a economia local, por isso não tomam uma abordagem de “tamanho único” para avaliar os mutuários para empréstimos.

Uma terceira forma de obter maus empréstimos para casa de crédito é através de um mutuante privado. Ao invés de um banco, este pode ser um investidor, uma empresa privada de empréstimos ou mesmo uma pessoa que você conheça. Os custos para hipotecas privadas são significativamente mais elevados do que para empréstimos à habitação convencionais e as regras também são diferentes – é uma boa ideia consultar um advogado quando organizar um empréstimo deste tipo. Hipotecas privadas também tendem a ter prazos bastante curtos, tais como cinco anos, com um pagamento em balão no final.

Você pode comprar empréstimos de crédito ruins online, já que quase todos os tipos de financiadores acima terão uma presença online. Muitos também o deixarão aplicar online.

Não espere qualquer tipo de aprovação garantida para más hipotecas de crédito – não existe tal coisa. Embora existam financiadores de crédito imobiliário ruins que irão aprovar pedidos de hipoteca independentemente do crédito, tais empréstimos podem incluir condições que você não está disposto ou incapaz de cumprir – tais como um adiantamento de 30%, taxas de juros de dois dígitos e uma exigência de reservas financeiras para cobrir três anos de pagamentos de hipoteca. Mas se você conseguir lidar com isso, eles irão aprová-lo.

Compra para um mau crédito hipotecário

É aconselhável verificar as taxas com vários emprestadores de mau crédito e comparar. Mesmo que você tenha que pagar uma taxa mais alta, encontre a que tem a melhor taxa e os termos mais favoráveis. Não se esqueça de levar em conta as taxas de fechamento e outras condições de empréstimo – essas podem ter um impacto significativo no custo.

Again, uma das formas mais convenientes de fazer isso é através da Internet. Empréstimos online para crédito ruim permitem que você verifique as ofertas de um grande número de emprestadores de forma rápida e fácil, e permitem que você obtenha e compare cotações de taxas com base em sua situação de crédito.

Um corretor pode ser muito útil ao comprar empréstimos para casa com crédito ruim. Corretores não emitem empréstimos em si, mas trabalham com um grande número de financiadores para tentar encontrar o melhor empréstimo para você. Porque eles estão familiarizados com os requisitos de crédito e produtos hipotecários destas várias financiadoras, eles podem muitas vezes encontrar uma financiadora com mau crédito hipotecário que o aprovará muito mais rápido do que você mesmo poderia encontrar um.

Alguns maus empréstimos de crédito têm uma penalidade de pré-pagamento. Isto significa que se você pagar o empréstimo mais cedo do que o esperado – digamos que você refinancia em menos de 3 anos – você tem que pagar uma penalidade para que o credor possa recuperar os pagamentos de juros que era esperado. É uma boa idéia evitá-los quando possível, mas alguns emprestadores podem exigi-los quando você está procurando um empréstimo de crédito ruim.

Opções de financiamento a considerar

Porque empréstimos de crédito imobiliário ruim podem cobrar taxas de juros altas, os mutuários gostam de fazer o que podem para manter essas taxas baixas. Uma maneira de fazer isso é com uma hipoteca com taxa ajustável (ARM). Com uma ARM, você obtém uma taxa de juros inicial mais baixa do que com uma hipoteca de taxa fixa

A taxa inicial é normalmente bloqueada por um período de 3-7 anos, após o qual ela começa a se reajustar para refletir o mercado atual de taxas hipotecárias. Isso significa que a sua taxa pode subir. Mas se você se manteve em dia com seus pagamentos de hipoteca e outras contas, seu crédito terá melhorado e você deve ser capaz de refinanciar para um empréstimo de taxa fixa sem um ajuste de taxa de crédito ruim adicionado em.

Você quer ter certeza de que sua situação financeira está estável antes de se comprometer com um ARM, uma vez que você não quer ficar preso a ele se um outro golpe no seu crédito deve impedir que você se refinancie no caminho. No entanto, se você vê possíveis problemas financeiros adiante, você provavelmente não deveria estar comprando uma casa em primeiro lugar – embora ainda possa fazer sentido refinanciar o seu atual.

Não deixe que o crédito de menos desterling o faça desistir do seu sonho de ter uma casa própria antes de começar. Você tem opções. Pesquise suas escolhas e faça algum trabalho de casa. O seu sonho pode estar mais perto da realidade do que você imagina.