How much do extra mortgage payments really save you?

Make extra pagamentos ou refinanciamento?

Pagar extra na sua hipoteca pode fazer bom senso financeiro.

É um retorno garantido do investimento, o que não é o caso de outros investimentos como fundos mútuos ou ações.

Se a taxa de juros da sua hipoteca atual é de 5%, você tem a garantia de “ganhar” 5% – economizando juros – sobre qualquer quantia de principal que você pagar.

As hipotecas mais convencionais, FHA, VA e USDA permitem que você faça pagamentos extras, também conhecidos como pré-pagamentos, sem qualquer penalidade.

Fazer pagamentos extras de hipoteca não é a estratégia certa para todos, no entanto. Em vez disso, os proprietários muitas vezes refinanciam, em hipotecas de 15 ou mesmo 10 anos. Isto reduz drasticamente a sua taxa de juros e corta anos da sua hipoteca.

Para ver qual a melhor opção para si, use a nossa Calculadora de Pagamento Extra

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Quanto pode poupar fazendo pagamentos extra?

Não se deve confundir pagamento antecipado com pagamento de hipoteca simplesmente porque você vai estar fora da cidade ou indisposto no próximo mês, diz o banqueiro de hipoteca Todd Huettner, presidente da Huettner Capital em Denver.

“Quando você paga adiantado, você envia ao seu credor dinheiro adicional e eles o aplicam ao seu saldo do empréstimo. Isto pode poupar uma tonelada de dinheiro, especialmente num empréstimo de 30 anos em que a maioria dos seus pagamentos mensais regulares vai para o pagamento dos seus juros durante os primeiros anos”, diz Huettner.

A poupança pode ser enorme.

Uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a 4% e $200.000 emprestados exigiria cerca de $140.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.

Mas se você fosse pagar antecipadamente apenas mais $100 por mês para o principal, você economizaria cerca de $30.000 em juros, e pagaria esse empréstimo cinco anos mais rápido.

Aqui está outra vantagem do pré-pagamento: ao contrário dos ganhos de capital e dividendos ganhos em outros tipos de investimentos como ações e títulos, as economias obtidas com o pré-pagamento não são tributáveis.

O processo de pré-pagamento é relativamente simples. “Tome o tempo necessário para passar um cheque separado ou enviar um pagamento eletrônico separado ao seu credor e declare explicitamente no memorando ou em uma nota separada que este pagamento extra deve ser aplicado para o principal do seu empréstimo. Caso contrário, o banco poderia aplicar o seu pagamento extra aos juros do mês seguinte”, diz Jason van den Brand, CEO da Lenda.

Em uma rápida chamada ou consulta on-line, os proprietários podem descobrir como o seu banco de crédito imobiliário lida com fundos adicionais combinados com um pagamento regular.

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Pagamentos extras de hipotecas devem ter prioridade?

Antes de embarcar em um plano de pré-pagamento, você pode querer considerar alternativas mais vantajosas, diz Jeff Rose, um planejador financeiro certificado em Carbondale, Ill.

“Uma hipoteca é apenas o dinheiro mais barato que você vai pedir emprestado, com as taxas de hoje em ou abaixo de 4%. Se você tiver outras dívidas com juros altos – como cartões de crédito ou empréstimos pessoais – eu pagaria esses antes de pagar minha hipoteca antecipadamente”, diz Rose. Ele acrescenta que os juros da hipoteca que você paga são dedutíveis nos impostos pelo pagamento antecipado do seu principal, você pagará menos juros e, assim, receberá menos uma redução de impostos durante a vida do seu empréstimo.

Huettner concorda.

“Recomendo que as pessoas priorizem seu dinheiro extra nesta ordem: pague a dívida do cartão de crédito, economize de seis a 12 meses de renda em um fundo de dia chuvoso, invista em um 401(k) onde seu empregador combine com sua contribuição, depois pague sua casa ou veja outras contribuições de aposentadoria”, diz Huettner.

Além disso, proprietários com taxas baixas podem ganhar mais dinheiro em outros investimentos do que poderiam, pagando a hipoteca sub-4%.

Refinanciamento é uma estratégia eficaz de economia de custos

Outra opção é refinanciar sua hipoteca para um prazo mais curto, especialmente se você pode bloquear a uma taxa inferior à sua taxa existente.

“Isto é como um plano de poupança forçada onde você estará comprometido a um pagamento mensal por um prazo mais curto, em vez de apenas fazer pré-pagamentos ocasionais no seu prazo atual”, diz Huettner.

Ele apresenta um cenário convincente. Um proprietário tem dois anos de hipoteca de $200.000 para os seus trinta anos. Ele então refinancia em 15 anos, baixando sua taxa em um por cento. Ele economizaria mais de $85.000 em juros.

“Se você precisar manter o dinheiro líquido e quiser buscar outras oportunidades de investimento, talvez não queira pagar a hipoteca mais rapidamente, especialmente se tiver uma taxa de juros baixa”, recomenda van den Brand. “No entanto, se você está ficando em sua casa a longo prazo ou se você planeja manter a casa como uma propriedade alugada, economizar dezenas – algumas vezes centenas de milhares de dólares em juros pode ser uma jogada inteligente”

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Pagar extra em sua hipoteca amarra dinheiro

Rose diz que as melhores perspectivas de pré-pagamento são geralmente os proprietários de casa jovens ou mais velhos que não estão criando filhos.

“Com crianças em casa, você tem muito mais despesas e coisas para economizar, então pagar o mínimo da hipoteca e colocar o resto na aposentadoria e fundos de poupança da faculdade geralmente faz mais sentido”, diz Rose.

“Mas se um mutuário tem os fundos disponíveis, eu geralmente recomendo que eles façam pelo menos uma quantia de pré-pagamento a cada ano. E para qualquer pessoa próxima da aposentadoria, eles devem se concentrar no pré-pagamento para ter sua casa paga antes de se aposentar, o que pode fazer uma enorme diferença no seu padrão de vida ao longo da estrada”.

Michael Foguth, fundador do Foguth Financial Group em Howell, Michigan, no entanto, cuidado para não se encurtar e raspar todos os meses a fim de pagar a sua hipoteca mais cedo.

“Lembre-se,” diz Foguth, “que a equidade na sua casa que você ganha mais cedo só é boa para dinheiro quando você vende ou pede emprestado,” tal como quando você abre uma linha de refinanciamento de resgate ou de crédito de casa.

Antes de enviar pagamentos extras ao seu credor, certifique-se de que sua hipoteca é elegível para pagamentos extras sem penalidade.

Examine todas as suas opções e determine qual estratégia – fazer pagamentos extras ou investir em outras coisas – funciona melhor para sua situação.

Quais são as taxas de hoje?

As taxas de hipoteca estão atingindo novos mínimos. Muitos proprietários descobrirão que um refinanciamento lhes poupará montantes significativos em juros, mesmo que decidam não fazer pagamentos extra.

Abter uma cotação para um refinanciamento, e verificar as taxas ultra-baixas a 10 e 15 anos para aumentar ainda mais a poupança.

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