Hur mycket sparar du egentligen med extra amorteringar?

Företa extra amorteringar eller refinansiera?

Att betala extra på din amortering kan vara ekonomiskt klokt.

Det innebär en garanterad avkastning på investeringen, vilket inte är fallet med andra investeringar som värdepappersfonder eller aktier.

Om din nuvarande bolåneränta är fem procent är du garanterad att ”tjäna” fem procent – genom att spara ränta – på varje belopp av kapitalet som du betalar av.

De flesta konventionella, FHA-, VA- och USDA-hypotekslån tillåter dig att göra extrabetalningar, även kallade förskottsbetalningar, utan påföljd.

Att göra extrabetalningar på bolånet är dock inte den rätta strategin för alla. Husägare refinansierar ofta i stället, till ett 15- eller till och med tioårigt hypotekslån. Detta sänker räntan drastiskt och minskar antalet år på lånet.

För att se vilket alternativ som är bäst för dig kan du använda vår kalkylator för extra betalningar

Verifiera din nya ränta (4 februari 2021)

Hur mycket kan du spara genom att göra extra betalningar?

Att göra en förskottsbetalning ska inte förväxlas med att göra en förskottsbetalning bara för att du kommer att vara bortrest eller indisponibel nästa månad, säger hypoteksbankiren Todd Huettner, vd för Huettner Capital i Denver.

”När du gör en förskottsbetalning skickar du ytterligare pengar till din långivare och de tillämpar dem på ditt lånesaldo. Detta kan spara massor av pengar, särskilt på ett 30-årigt lån där de flesta av dina vanliga månadsbetalningar går till att betala ner din ränta under de första åren”, säger Huettner.

Sparandet kan bli enormt.

Ett 30-årigt lån med fast ränta på 4 % och 200 000 dollar som lånas ut skulle kräva cirka 140 000 dollar i ränta under lånets löptid.

Men om du skulle förskottsbetala bara ytterligare 100 dollar i månaden till kapitalet skulle du spara cirka 30 000 dollar i ränta och betala av lånet fem år snabbare.

Här är en annan fördel med förskottsbetalning: till skillnad från kapitalvinster och utdelningar som intjänas på andra typer av investeringar som aktier och obligationer är besparingarna som tjänas in från förskottsbetalningar inte beskattningsbara.

Förskottsbetalningsprocessen är relativt enkel. ”Ta dig tid att skriva en separat check eller skicka en separat elektronisk betalning till din långivare och ange uttryckligen i memot eller på en separat anteckning att denna extra betalning ska användas till kapitalet på ditt lån. Annars kan banken eventuellt tillämpa din extra betalning på nästa månads ränta”, säger Jason van den Brand, vd för San Francisco-baserade Lenda.

Med ett snabbt samtal eller en förfrågan på nätet kan husägare ta reda på hur deras hypoteksförvaltare hanterar extra medel som kombineras med en vanlig betalning.

Verifiera din nya ränta (4 februari 2021)

Bör extra amorteringar ha första prioritet?

För att påbörja en plan för förskottsbetalning kanske du vill överväga mer fördelaktiga alternativ, säger Jeff Rose, en certifierad finansiell planerare i Carbondale, Ill.

”Ett hypotekslån är ungefär de billigaste pengarna du någonsin kommer att låna, med dagens räntor på eller under 4 %. Om du har andra skulder med hög ränta – t.ex. kreditkort eller personliga lån – skulle jag betala av dem först innan jag betalar tillbaka mitt bolån”, säger Rose. Han tillägger att den ränta du betalar är avdragsgill – genom att betala tillbaka ditt kapital i förskott betalar du mindre ränta och får därmed mindre skattemässig avskrivning under lånets löptid.

Huettner håller med.

”Jag rekommenderar människor att prioritera sina extra pengar i den här ordningen: betala av på kreditkortsskulderna, spara sex till tolv månaders inkomst i en regnbäddsfond, investera i en 401(k) där din arbetsgivare matchar ditt bidrag, och sedan antingen betala av på ditt hus eller titta på andra pensionsavgifter”, säger Huettner.

Det kan dessutom hända att husägare med låga räntor tjänar mer pengar på andra investeringar än vad de skulle kunna göra genom att betala av på sitt lån under 4 %.

Refinansiering är en effektiv kostnadsbesparande strategi

Ett annat alternativ är att refinansiera ditt lån till en kortare löptid, särskilt om du kan låsa in dig på en ränta som är lägre än din nuvarande ränta.

”Detta är som en tvångssparplan där du förbinder dig till en månadsbetalning under en kortare period i stället för att bara göra tillfälliga förskottsbetalningar på din nuvarande period”, säger Huettner.

Han presenterar ett övertygande scenario. En husägare är två år in i sitt trettioåriga lån på 200 000 dollar. Han refinansierar sedan till ett 15-årigt lån, vilket sänker räntan med en procent. Han skulle spara över 85 000 dollar i ränta.

”Om du behöver hålla likvida medel och vill följa andra investeringsmöjligheter kanske du inte vill betala av lånet snabbare, särskilt om du har en låg ränta”, rekommenderar van den Brand. ”Men om du stannar i ditt hem på lång sikt eller om du planerar att behålla hemmet som hyresfastighet kan det vara smart att spara tiotusentals – ibland hundratusentals – dollar i ränta.”

Verifiera din nya ränta (4 februari 2021)

Att betala extra på ditt lån binder pengar

Rose säger att de bästa utsikterna för förskottsbetalning vanligtvis är unga eller äldre husägare som inte uppfostrar barn.

”Med barn hemma har du mycket mer utgifter och saker att spara för, så att betala minimum på bolånet och lägga resten på pension och college sparande fonder brukar vara mest vettigt”, säger Rose.

”Men om en låntagare har de tillgängliga medlen, brukar jag rekommendera dem att göra minst en förskottsbetalning varje år. Och för alla som är nära pensionering bör de fokusera på att förskottsbetala för att få sitt hus avbetalt innan de går i pension, vilket kan göra en stor skillnad i deras levnadsstandard längre fram.”

Michael Foguth, grundare av Foguth Financial Group i Howell, Mich…, varnar dock för att tappa bort dig själv och skrapa ihop varje månad för att betala av ditt lån i förtid.

”Kom ihåg”, säger Foguth, ”att det egna kapitalet i ditt hem som du tjänar in tidigare bara kan användas som kontanter när du säljer eller lånar”, t.ex. när du öppnar en kontantuttagsrefinansiering eller en kredit för eget kapital i hemmet.

För att skicka extra betalningar till din långivare, se till att ditt bolån är berättigat till extra betalningar utan straffavgift.

Undersök alla dina alternativ och bestäm vilken strategi – att göra extra betalningar eller investera i andra saker – som fungerar bäst för din situation.

Vilka räntor är dagens räntor?

Hypoteksräntorna når nya bottennivåer. Många husägare kommer att upptäcka att en refinansiering kommer att spara betydande belopp i ränta, även om de bestämmer sig för att inte göra extra betalningar.

Få en ränteoffert för en refinansiering och kontrollera extremt låga tio- och 15-åriga räntor för att ytterligare öka besparingarna.

Verifiera din nya ränta (4 februari 2021)