Låntagarens försvar mot återbetalning: Hur det kan påverka dina studielån

När du väljer en högskola betalar du skolan dina surt förvärvade pengar med förväntningen att du ska få en gedigen utbildning och en värdefull examen som hjälper dig att få ett jobb efter examen. Tyvärr håller skolan inte alltid sin del av avtalet. I vissa extrema fall har universitet till och med befunnits medvetet vilseleda studenter.

Om det händer kan du ha vissa möjligheter att få hjälp genom låntagarens försvar mot återbetalning, ett låneavskrivningsprogram för federala studielån. Låntagare kan söka låneförlåtelse om de anser att deras skola vilselett dem eller gjort sig skyldig till tjänstefel i strid med statliga lagar. Det amerikanska utbildningsdepartementet hävdade till exempel att Corinthian College – ett stort vinstdrivande nätverk av skolor – ljög om statistik över arbetsförmedling. För sitt diplomprogram för medicinsk assistent var den annonserade placeringsgraden 85 %, medan den i verkligheten var 0 %.

Om du tror att du har blivit utsatt för bedrägeri får du veta vad du behöver veta om låntagares försvar mot återbetalning och hur du kan ansöka om att få ditt lån befriat från återbetalning.

Vad är låntagares försvar mot återbetalning?

För 2015 var det extremt svårt att hålla ett universitet ansvarigt för vilseledande eller olagligt beteende, även om bestämmelsen om låntagares försvar mot återbetalning fanns. Faktum är att endast fem studenter ansökte om att få sina lån annullerade före 2015.

2016 publicerade Obama-administrationen förordningar som fastställde standardprocesser för att avgöra om en låntagare var kvalificerad för låntagares försvar mot återbetalning, som ibland bara kallas ”låntagares försvar”. Borrower defense gjorde det möjligt för låntagare att söka efter federal loan discharge om de ansåg att deras skola vilselett dem eller brutit mot vissa lagar relaterade till det federala låneprogrammet eller de utbildningstjänster som den tillhandahöll.

De nya bestämmelserna infördes efter att statliga och federala insatser fick vinstdrivande skolor som ITT Tech och Corinthian College att stänga efter anklagelser om bedrägeri och bedräglig marknadsföring, vilket ledde till att studenterna fick värdelösa examina och tusentals dollar i studielåneskulder.

Hur Borrower Defense to Repayment Works

Om du är berättigad till lånebefrielse genom borrower defense to repayment kan alla eller en del av dina federala lån efterges. Du kan också få ersättning för belopp som du redan har betalat för dina studielån.

Men processen kan vara långdragen. Det kan ta månader eller till och med år att kvalificera sig för avskrivning. Även om utbildningsdepartementet godkänner din ansökan kan det belopp du är berättigad till avskrivning vara relativt litet när din ansökan behandlas. Du kan vara berättigad till återbetalning av betalda belopp, men det kan ta ganska lång tid innan pengarna kommer fram till dig.

Enligt U.S. Department of Education är medianbeloppet för utestående skulder före låneavskrivning i godkända låneansökningar bara 10 459 dollar. Med tanke på att det typiska skuldbeloppet 2018 bland dem som har studielån är mellan 20 000 och 24 999 dollar, enligt Federal Reserve, kommer låneavskrivning sannolikt bara att eliminera en del av din utestående skuld.

Nya regler under president Trump gör det svårare att annullera lån

Trump-administrationen har gjort betydande förändringar av låntagares försvar mot återbetalning, vilket innebär att låntagarna måste visa att de har lidit ekonomisk skada på grund av skolans åtgärder. Uppdateringarna gäller för låntagare som tog lån den 1 juli 2020 eller senare.

Enligt de nya reglerna som beskrevs 2019 kunde studenterna söka låntagarförsvar även om deras lån inte betalades tillbaka. Låntagare skulle ha tre år på sig från det att de tog examen eller drog sig tillbaka från skolan för att lämna in ett krav. Låntagarna måste dock kunna visa att skolan avsiktligt vilseledde dem och att de upplevde ekonomisk skada.

Det är svårt att visa att en skola var avsiktligt vilseledande och många låntagare har kämpat för att uppfylla denna standard. Även i fall där skolor har stängt på grund av anklagelser har eleverna inte kunnat få skuldlättnad.

Hur man kvalificerar sig för låntagares försvar mot återbetalningsfrihet

Att få sina lån återbetalningsfria kan vara en utmanande process. I många fall avslår regeringen ansökningar på grund av att lånen inte är berättigade. Enligt gällande lag är endast federala direkta lån berättigade.

I vissa scenarier kan Federal Family Education Loans (FFEL) eller Perkins Loans kvalificera sig för om låntagarna konsoliderar dem till ett direkt konsolideringslån. Om så är fallet får du ett meddelande från utbildningsdepartementet där du får veta att du måste konsolidera dina skulder innan din ansökan kan behandlas.

Du kan endast kvalificera dig för låntagarens försvar om skolan lurade dig, vilseledde dig eller på annat sätt begick tjänstefel i samband med det federala studielåneprogrammet eller de utbildningstjänster den tillhandahöll. Andra anspråk, t.ex. personliga skador eller trakasserier, är inte berättigade till låntagares försvar mot återbetalningsfrihet.

Om du har privata studielån

Privata studielån är inte berättigade till låntagares försvar. I vissa fall kan privata långivare ge dig viss lättnad som ett resultat av statliga eller federala verkställighetsåtgärder mot skolor som ägnat sig åt bedräglig verksamhet. Policyn kan dock variera från långivare till långivare och den tillgängliga lättnaden är vanligtvis begränsad.

Kontakta din långivare direkt för att se vilken hjälp, om någon, du kan kvalificera dig för med dina privata lån.

Hur du ansöker om Borrower Defense To Repayment

För att ansöka om Borrower Defense, genomför du dessa steg:

Fyller ut ansökan

Du kan ansöka online på borrowerdischarge.ed.gov. Du kan också ansöka genom att skriva ut ansökan och posta den till:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

I ansökan måste du ange hur skolan vilselett dig. Var så specifik som möjligt. Om skolan till exempel vilseledde dig om löften om framtida anställning, ange vem som berättade för dig om dina anställningsmöjligheter, vilka löften den personen gav, om löftena gavs skriftligen eller under en muntlig konversation och vilken ekonomisk skada du upplevde till följd av detta.

Inkludera dokumentation

Inkludera om möjligt all dokumentation som du kan ha, till exempel e-postmeddelanden med skolans tjänstemän, avskrifter, inskrivningsavtal, reklammaterial från skolan eller skolans kurskatalog.

Beslut om du vill placera dina lån i uppskov

Om dina lån inte är i betalningsinställelse kan du begära att dina lån placeras i uppskov medan din ansökan om låntagarförsvar behandlas. Under uppskovsperioden behöver du inte göra några betalningar, och dina lån kommer inte att bli försenade eller hamna i betalningsinställelse. Räntan kommer dock att fortsätta att löpa på alla federala studielån, även subventionerade lån, medan du väntar på ett beslut.

Om du har lån i betalningsinställelse kommer inkassoverksamheten att upphöra medan din ansökan granskas.

Vad ska du göra om din ansökan om låntagarförsvar avslås

Succeshistorier om låntagarförsvar till återbetalning är sällsynta. Den 31 maj 2020 hade över 321 000 ansökningar om avskrivning av lån lämnats in inom ramen för borrower defense to repayment (låntagares försvar mot återbetalning). Av detta antal hade endast 18 % av ansökningarna godkänts som berättigade till avskrivning. Resten var obehöriga eller väntade på en översyn.

Om din ansökan avslås kan du be utbildningsdepartementet att ompröva sitt beslut. För att göra detta skickar du ett e-postmeddelande till [email protected] med ämnesraden ”Request for Reconsideration” (begäran om omprövning). Eller skicka ett brev till samma adress som du skickade din ursprungliga ansökan.

I ditt överklagande skriver du vad du anser att beslutet fattades felaktigt, varför du anser att det var felaktigt och eventuella bevis som du anser bevisar din ståndpunkt. Om du har nya påståenden måste du skicka in en ny ansökan.

Alternativ till låntagares försvar

Om din ansökan och begäran om omprövning avslås och dina lån går in i återbetalning igen, kan du överväga dessa alternativ för att göra dina betalningar mer hanterbara:

• Ansök om en alternativ återbetalningsplan. Om du inte har råd med dina nuvarande månadsbetalningar kan du ansöka om en inkomststyrd återbetalningsplan (IDR). Det finns fyra olika IDR-planer. Enligt var och en av dem förlängs din återbetalningstid och din månadsbetalning baseras på din diskretionära inkomst och din familjestorlek. Beroende på din ekonomi kan din månadsbetalning bli betydligt lägre än vad du betalar nu – och du kan i slutändan få en del av dina lån efterskänkta.
• Konsolidera dina lån. Om du har äldre federala lån, till exempel FFEL-lån, är de inte berättigade till IDR-planer. Du kan dock konsolidera dem med ett direkt konsolideringslån. När du gör det kan du förlänga din återbetalningstid med upp till 30 år. Du kommer också att vara berättigad till en IDR-plan efter att du har konsoliderat, vilket gör att du kan minska din månadsbetalning och kvalificera dig för förlåtelse.
• Refinansiera dina studielån. Om du vill betala av dina skulder så snabbt som möjligt är ett annat alternativ privat lånekonsolidering, även känd som refinansiering av studielån. Med detta tillvägagångssätt konsoliderar du dina lån med en privat refinansieringslåntagare. Ditt nya lån kommer att ha en annan ränta, återbetalningsperiod och lägsta månadsbetalning. Om du har god kreditvärdighet och stabila inkomster kan du sänka din ränta, vilket hjälper dig att spara pengar under lånets löptid. Särskilt om du har privata studielån, som vanligtvis har högre ränta än federala lån, kan det vara särskilt effektivt att refinansiera din skuld.

.