Vad är en konkurs?
Konkurs är en juridisk process som är utformad för att hjälpa privatpersoner och företag att få en ekonomisk nystart genom att göra sig av med eller vidta åtgärder för att betala tillbaka skulder som inte går att hantera. Det kan också vara ett sätt för företag att avsluta verksamheten och avveckla tillgångar på ett ordnat sätt.
Det finns tillfällen då skuldberget blir för svårt att bestiga. Konkurs erbjuder en väg ut ur denna situation samtidigt som man tar hänsyn till de fordringsägare som försöker driva in skulderna. Även om en konkurs kommer att finnas kvar i din kreditupplysning under lång tid är det ibland det bästa alternativet för att börja om ekonomiskt.
Vad är en konkurs?
När en privatperson, ett par eller ett företag känner att de inte längre kan betala tillbaka alla sina skulder kan de försöka ansöka om konkurs. Även om det finns flera olika typer av konkurser och olika kvalifikationsfaktorer för var och en är slutmålet detsamma: att bli befriad från skulder och få en ekonomisk nystart.
En befrielse är ett beslut från konkursdomstolen som permanent förbjuder varje borgenär att försöka driva in den befriade skulden från gäldenären. Det är också känt som ett föreläggande i samband med konkurs. En befrielse sker först när gäldenären har uppfyllt alla villkor i konkursavtalet och betalningsplanen eller om domstolen har beslutat något annat. Dessa villkor varierar beroende på konkurskapitlet.
Typer av konkurs
Det finns sex typer av konkurser, så kallade kapitel:
- Kapitel 7 likvidation är det överlägset vanligaste konkurskapitlet för privatpersoner. Det innebär att gäldenärens egendom som inte är undantagen från skatteplikt ska säljas. Intäkterna delas sedan ut till deras fordringsägare. Kapitel 7 likvidation är lämpligt för personer som inte har en regelbunden inkomst och som inte kan eller vill använda kapitel 13:s system med betalningsplaner.
- Kapitel 13 konkurs är det näst vanligaste kapitlet för privatpersoner. Det gör det möjligt för en gäldenär som har en regelbunden inkomst att betala tillbaka åtminstone en del av skulden under en period på tre till fem år.
- Kapitel 11 används av företag för att omorganisera komplexa skuldstrukturer.
- Kapitel 9 används av kommuner och andra politiska underavdelningar, t.ex. försörjnings-, sjukhus-, flygplats- eller skoldistrikt.
- Kapitel 12 är till för familjejordbrukare och familjefiskare.
- Kapitel 15 lämnas in av utländska gäldenärer som vanligen är företag som har konkurs- eller konkursförvaltningsärenden som är anhängiga i andra länder.
En konkurs kan få långsiktiga ekonomiska och rättsliga konsekvenser. Om du funderar på att ansöka om konkurs är det klokt att rådgöra med en advokat som är specialiserad på detta område. Om du inte har råd med en advokat kan du kontrollera med American Bar Association för att ta reda på om du är berättigad till gratis juridisk hjälp.
Hur en konkurs fungerar
Om en gäldenär ansöker om konkurs måste han eller hon ha god status hos domstolarna och ha fått kreditrådgivning från ett godkänt organ inom de senaste 180 dagarna. De måste också genomgå en utbildningskurs för gäldenärer innan deras skulder slutligen befrias. Utöver dessa krav har varje konkurskapitel sina egna specifika kvalifikationsfaktorer, avgifter och erforderligt pappersarbete.
Några andra överensstämmelser mellan de olika kapitlen är det överordnade konkurssystemet, användningen av förvaltare och slutmålet om skuldavskrivning.
Konkurssystemet
Konkurssystemet sköts av de amerikanska konkursdomstolarna i enlighet med vad som anges i den amerikanska konkurslagen. Konkursdomstolarna är underenheter av det federala distriktsdomstolssystemet. Därför finns det en konkursdomstol i varje federalt distrikt i Förenta staterna. Beroende på befolkningen i ett distrikt kan det dock finnas flera domstolar i olika städer. Konkursdomstolarna övervakas av konkursdomare som utses av federala rättsliga kommittéer.
Konkursförvaltare
I de allra flesta konkursärenden utses en förvaltare automatiskt när ärendet lämnas in. Förvaltaren administrerar konkursärendet genom att granska gäldenärens dokumentation.
I ett kapitel 7-ärende kommer förvaltaren att försöka sälja all egendom som inte är undantagen från skatteplikt för att betala fordringsägarna. I andra fall kommer förvaltaren att övervaka betalningsplanen och samordna betalningarna till borgenärerna. Förvaltaren har också skyldighet att vaksamt övervaka om gäldenären bedriver bedrägeri eller underlåter att lämna ut information. De är skyldiga borgenärerna en förtroendeuppgift och måste samla in så många tillgångar som möjligt för att betala dem.
Skydd och ansvarsfrihet
När en gäldenär godkänns för konkurs är han eller hon vanligtvis skyddad från borgenärer som söker så länge gäldenären håller sig till villkoren i konkursavtalet. När alla villkor är uppfyllda kommer alla återstående skulder som ingick i konkursansökan att befrias.
Och även om befrielsen är permanent är den inte heltäckande. Vissa skulder är inte befrielsebara. Till exempel kan de flesta skatteskulder, barnbidrag och underhåll till make/maka inte skrivas ut.
Beroende på typ kommer konkursen att finnas kvar i din kreditupplysning i sju till tio år. Detta kan ha en långvarig inverkan på din förmåga att öppna nya kreditkort eller ta andra lån.
Kapitel 7-konkurs kontra kapitel 11
Konkurs enligt kapitel 7, även känd som likvidation, är det som de flesta tänker på när det gäller konkurs. Den innebär att tillgångar säljs och att intäkterna används för att betala skulder. För ett företag leder dock försäljning av tillgångar ofta till att verksamheten upphör. Om inte företagsägaren planerar att lägga ner verksamheten är kapitel 11 ofta det bättre valet för företag som kan fortsätta att generera inkomster för att betala sina skulder.
| Kapitel 7 konkurs | Kapitel 11 konkurs |
|---|---|
| Liquidera icke befriade tillgångar för att betala skulder | Behåll tillgångar, betala skulder från inkomster |
| Förklaras inom 4-6 månader | Kan ta flera år |
| Ingen minskning av lånesaldon | Omstrukturera skulder för att kunna betala av dem vid betalning plan |
| Ingen månadsbetalningar | Högre avgifter |
Konkursbedrägeri
Som konkurs är ett federalt system som kodifierats av kongressen i Förenta staternas konkurslag, faller konkursbedrägeri under den federala regeringens domän. Konkret är konkursbedrägeri, som omfattar falska eder, underlåtenhet att avslöja skulder eller tillgångar och annat bedrägligt beteende, ett federalt brott. Om du begår konkursbedrägeri kan det leda till att du förlorar ditt betalningsbemyndigande. Du kan också hamna i fängelse i upp till fem år, betala upp till 250 000 dollar i böter, eller både och.
Och även om den federala regeringen håller ett vakande öga på konkursbedrägerier kan alla borgenärer till en konkursgäldenär lämna in ett klagomål mot gäldenären. Klagomålet kan syfta till att neka gäldenären ansvarsfrihet för konkursbedrägeri. Dessutom kan klagomålet syfta till att konkursdomstolen ska döma till att skulden till borgenären inte kan befrias från skulden i konkursen. En skuld kan vara icke utskrivningsbar enligt konkurslagstiftningen eller på grund av att krediten har erhållits på ett bedrägligt sätt. Konkurs är sannerligen inte en säker tillflyktsort för den samvetslösa gäldenären.
Nyckelkunskaper
- En konkurs hjälper en privatperson, en familj eller ett företag att lösa sina skulder, antingen genom avveckling eller genom en betalningsplan.
- Det finns sex olika typer av konkurser, som var och en är utformade för olika omständigheter och med olika kvalificerande faktorer.
- Konkursförfarandet kan ta allt från några månader till flera år.
- Gäldenärer som godkänns för konkurs är vanligtvis skyddade från fordringsägare så länge de uppfyller villkoren i konkursavtalet.