Obrana dlužníka před splácením:

Getty

Když si vyberete vysokou školu, platíte jí své těžce vydělané peníze s očekáváním, že získáte solidní vzdělání a hodnotný titul, který vám po absolvování pomůže získat práci. Bohužel škola ne vždy dodrží svou část dohody. V některých extrémních případech bylo dokonce zjištěno, že univerzity záměrně uvádějí studenty v omyl.

Pokud k tomu dojde, můžete mít určitou možnost odvolání prostřednictvím obrany dlužníků před splácením, což je program pro oddlužení u federálních studentských půjček. Dlužníci mohou požádat o odpuštění půjčky, pokud se domnívají, že je jejich škola uvedla v omyl nebo se dopustila pochybení v rozporu se státními zákony. Například americké ministerstvo školství tvrdilo, že Corinthian College – velká síť neziskových škol – lhala o statistikách umístění na trhu práce. U jejího diplomového programu pro zdravotnické asistenty byla inzerovaná míra umístění do zaměstnání 85 %, zatímco ve skutečnosti byla 0 %.

Pokud se domníváte, že jste se stali obětí podvodu, zde je to, co byste měli vědět o obraně dlužníků před splácením a o tom, jak požádat o prominutí půjčky.

Co je to obrana dlužníka před splacením?“

Před rokem 2015 bylo velmi obtížné pohnat univerzitu k odpovědnosti za klamavé nebo nezákonné jednání, přestože ustanovení o obraně dlužníka před splacením existovalo. Ve skutečnosti před rokem 2015 požádalo o zrušení svých půjček pouze pět studentů.

V roce 2016 zveřejnila Obamova administrativa předpisy, které stanovily standardní postupy pro určení, zda dlužník splňuje podmínky pro obranu dlužníka před splácením, někdy označovanou jednoduše jako „obrana dlužníka“. Obrana dlužníka umožňovala dlužníkům usilovat o prominutí federální půjčky, pokud se domnívali, že je jejich škola uvedla v omyl nebo porušila určité zákony týkající se federálního úvěrového programu nebo vzdělávacích služeb, které poskytovala.

Nové předpisy byly zavedeny poté, co státní a federální snahy způsobily, že neziskové školy jako ITT Tech a Corinthian College byly zavřeny kvůli obviněním z podvodů a klamavého marketingu, což zanechalo studenty s nepoužitelnými tituly a tisícidolarovými dluhy ze studentských půjček.

Jak funguje obrana dlužníka před splácením

Pokud máte nárok na prominutí půjčky prostřednictvím obrany dlužníka před splácením, mohou vám být všechny nebo některé federální půjčky odpuštěny. Mohou vám být také vráceny částky, které jste již na své studentské půjčky zaplatili.

Proces však může být zdlouhavý. Může trvat měsíce nebo dokonce roky, než získáte nárok na prominutí. I když ministerstvo školství vaši žádost schválí, částka, na kterou máte nárok na oddlužení, může být v době vyřízení vaší žádosti poměrně malá. Můžete mít nárok na vrácení zaplacených částek, ale může trvat poměrně dlouho, než se k vám peníze dostanou.

Podle údajů amerického ministerstva školství činí průměrná výše nesplaceného dluhu před oddlužením u schválených žádostí o půjčku pouze 10 459 USD. Vzhledem k tomu, že typická výše dluhu v roce 2018 u osob se studentskými půjčkami se podle Federálního rezervního systému pohybuje mezi 20 000 a 24 999 dolary, oddlužení pravděpodobně odstraní pouze část vašeho nesplaceného dluhu.

Nová pravidla za prezidenta Trumpa ztěžují zrušení půjčky

Trumpova administrativa provedla významné změny v obraně dlužníků před splácením a požaduje, aby dlužníci prokázali, že byli finančně poškozeni v důsledku jednání školy. Aktualizace se týkají dlužníků, kteří si vzali půjčky 1. července 2020 nebo později.

Podle nových pravidel nastíněných v roce 2019 mohli studenti usilovat o obranu dlužníků, i když jejich půjčky byly v selhání. Dlužníci by měli na podání žádosti tři roky od okamžiku, kdy ukončili studium nebo odstoupili od školy. Dlužníci však musí být schopni prokázat, že je škola úmyslně uvedla v omyl a že jim vznikla finanční újma.

Prokázat, že škola úmyslně klamala, je obtížné a mnoho dlužníků se snaží tento standard splnit. Dokonce i v případech, kdy školy kvůli obviněním ukončily činnost, se studentům nepodařilo dosáhnout oddlužení.

Jak se kvalifikovat na obranu dlužníka před oddlužením

Získání oddlužení může být náročný proces. V mnoha případech vláda žádosti zamítne, protože půjčky nejsou způsobilé. Podle současného zákona jsou způsobilé pouze přímé federální půjčky.

V některých scénářích mohou být způsobilé půjčky Federal Family Education Loans (FFEL) nebo Perkins Loans, pokud je dlužníci konsolidují do přímé konsolidační půjčky. V takovém případě obdržíte od ministerstva školství oznámení, v němž vám bude sděleno, že musíte svůj dluh konsolidovat, než bude vaše žádost zpracována.

Na obranu dlužníka se můžete kvalifikovat pouze v případě, že vás škola podvedla, uvedla v omyl nebo se jinak dopustila pochybení v souvislosti s federálním programem studentských půjček nebo vzdělávacími službami, které poskytla. Jiné nároky, jako je újma na zdraví nebo obtěžování, nejsou způsobilé pro obhajobu dlužníka při osvobození od splátek.

Jestliže máte soukromé studentské půjčky

Soukromé studentské půjčky nejsou způsobilé pro obhajobu dlužníka. V některých případech vám soukromí věřitelé mohou poskytnout určitou úlevu v důsledku státních nebo federálních donucovacích opatření proti školám, které se dopustily podvodné činnosti. Pravidla se však mohou u jednotlivých věřitelů lišit a dostupné úlevy jsou obvykle omezené.

Obraťte se přímo na svého věřitele, abyste zjistili, na jakou pomoc, pokud vůbec nějakou, můžete mít u svých soukromých půjček nárok.

Jak požádat o ochranu dlužníka před splácením

Chcete-li požádat o ochranu dlužníka, proveďte tyto kroky:

Vyplňte žádost

Žádost můžete podat online na adrese borrowerdischarge.ed.gov. Nebo můžete žádost podat tak, že ji vytisknete a zašlete na adresu:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633

V žádosti musíte uvést informace o tom, jak vás škola uvedla v omyl. Buďte co nejkonkrétnější. Například pokud vás škola uvedla v omyl ohledně příslibů budoucího zaměstnání, uveďte, kdo vám řekl o možnostech zaměstnání, jaké sliby vám tato osoba dala, zda byly sliby dány písemně nebo během ústního rozhovoru a jakou finanční újmu jste v důsledku toho utrpěli.

Přiložte dokumentaci

Pokud je to možné, předložte veškerou dokumentaci, kterou můžete mít, například e-maily s představiteli školy, výpisy, smlouvy o zápisu, propagační materiály školy nebo katalog školních kurzů.

Rozhodněte se, zda chcete, aby vaše půjčky byly převedeny do režimu odkladu splácení

Pokud vaše půjčky nejsou v prodlení, můžete požádat, aby vaše půjčky byly převedeny do režimu odkladu splácení, zatímco bude posuzována vaše žádost o ochranu dlužníka. Během období forbearance nemusíte platit splátky a vaše půjčky se nestanou delikventními ani se nedostanou do stavu selhání. Během čekání na rozhodnutí však budou nadále narůstat úroky ze všech federálních studentských půjček, a to i z dotovaných půjček.

Pokud máte půjčky v selhání, budou po dobu posuzování vaší žádosti zastaveny inkasní aktivity.

Co dělat, když je vaše žádost o obranu dlužníka zamítnuta

Úspěšných příběhů o obraně dlužníka před splácením je málo. K 31. květnu 2020 bylo v rámci obrany dlužníka před splacením podáno více než 321 000 žádostí o oddlužení. Z tohoto počtu bylo pouze 18 % žádostí schváleno jako způsobilé pro oddlužení. Zbytek byl nezpůsobilý nebo čekal na přezkoumání.

Jestliže byla vaše žádost zamítnuta, můžete požádat ministerstvo školství, aby své rozhodnutí přehodnotilo. Učiníte tak zasláním e-mailu na adresu [email protected] s předmětem „Žádost o přehodnocení“. Nebo pošlete dopis na stejnou adresu, na kterou jste poslali svou původní žádost.

V odvolání napište, o čem si myslíte, že bylo rozhodnuto nesprávně, proč se domníváte, že to bylo nesprávné, a veškeré důkazy, které podle vás potvrzují vaše tvrzení. Pokud máte nová tvrzení, musíte podat novou žádost.

Alternativy obrany dlužníka

Pokud budou vaše žádost a žádost o přezkoumání zamítnuty a vaše půjčky opět vstoupí do splácení, zvažte tyto alternativy, aby byly vaše splátky lépe zvládnutelné:

• Požádejte o alternativní splátkový plán. Pokud si nemůžete dovolit současné měsíční splátky, požádejte o splátkový plán řízený příjmem (IDR). Existují čtyři různé plány IDR. V rámci každého z nich je prodloužena doba splácení a vaše měsíční splátka se odvíjí od vašeho volného příjmu a velikosti rodiny. V závislosti na vašich finančních možnostech může být vaše měsíční splátka výrazně nižší než ta, kterou platíte nyní – a nakonec vám může být část půjček odpuštěna.
• Konsolidujte své půjčky. Pokud máte starší federální půjčky, například půjčky FFEL, nejsou způsobilé pro plány IDR. Můžete je však konsolidovat pomocí přímé konsolidační půjčky. Když tak učiníte, můžete si prodloužit dobu splácení až na 30 let. Po konsolidaci budete mít také nárok na plán IDR, který vám umožní snížit měsíční splátku a získat nárok na odpuštění.
• Refinancujte své studentské půjčky. Pokud chcete svůj dluh splatit co nejrychleji, další možností je soukromá konsolidace půjček, známá také jako refinancování studentských půjček. Při tomto přístupu konsolidujete své půjčky u soukromého poskytovatele refinancování. Vaše nová půjčka bude mít jinou úrokovou sazbu, dobu splácení a minimální měsíční splátku. Pokud máte dobrou bonitu a stabilní příjem, můžete si snížit úrokovou sazbu, což vám pomůže ušetřit peníze po celou dobu trvání půjčky. Zvláště pokud máte soukromé studentské půjčky, které mají obvykle vyšší úrokové sazby než federální půjčky, může být refinancování vašeho dluhu obzvláště efektivní.

.