Kann ich einen Privatkredit mit schlechter Bonität bekommen, der kein Zahltagskredit ist?

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Obwohl einige persönliche Darlehensgeber Darlehen anbieten, die keine Zahltagskredite für Menschen mit weniger als perfektem Kredit sind, können die Zinssätze und Gebühren immer noch ziemlich hoch sein.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie ein persönliches Darlehen erhalten können, wenn Ihre Kreditwürdigkeit Ihre Darlehensmöglichkeiten einschränkt, Sie aber versuchen möchten, es besser zu machen als ein Zahltagdarlehen.

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Was ist ein schlechtes Kreditdarlehen?

Der Begriff schlechtes Kreditdarlehen ist nur ein informeller Weg, um ein Darlehen zu beschreiben, das an Menschen mit Kreditproblemen vermarktet wird – Dinge wie verspätete Zahlungen, hohe Kreditauslastung, Zwangsvollstreckung, Konten im Inkasso oder Konkurs. Kreditgeber sehen diese Probleme in der Regel als Zeichen eines Risikos an, und das kann es schwierig machen, einen Kredit zu erhalten. Bei so genannten schlechten Krediten werden viele Menschen mit solchen Problemen dennoch berücksichtigt.

Eine Art von schlechten Krediten ist ein Zahltagskredit. Zahltagskreditgeber führen in der Regel keine Bonitätsprüfung durch, so dass sich viele Menschen mit schlechter Bonität an sie wenden. Aber hohe Gebühren (die zu horrenden Zinsen führen können), andere Kosten und kurze Rückzahlungsfristen erschweren die rechtzeitige Rückzahlung dieser Kredite, so dass viele Menschen in einem Schuldenkreislauf gefangen sind.

Wenn Sie knapp bei Kasse sind, können Privatkredite mit schlechter Bonität, die Ratenkredite und keine Zahltagskredite sind, eine bessere Option sein, je nach den Bedingungen. Während Zahltagskredite in der Regel am nächsten Zahltag zurückgezahlt werden müssen, können Ratenkredite eine längere Rückzahlungsfrist ermöglichen, die besser zu handhaben ist. Der Haken an der Sache: Die Kosten können immer noch hoch sein, wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht sehr gut ist.

Sollte ich einen Privatkredit mit schlechter Bonität aufnehmen?

Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden und einen Privatkredit mit schlechter Bonität in Betracht ziehen, sollten Sie sich über die Kosten im Klaren sein.

Zinssätze

Zinsen und Gebühren, die einem effektiven Jahreszins von rund 400 % entsprechen, sind bei Zahltagskrediten üblich. Bei einem Privatkredit müssen Sie wahrscheinlich immer noch einen ziemlich hohen Zinssatz zahlen, wenn Sie keine gute Bonität haben. Eine Möglichkeit, diese Kosten zu minimieren, besteht darin, jeden Monat mehr als die fällige Mindestrate für Ihren Kredit zu zahlen. Vergewissern Sie sich nur, dass Ihr Kredit keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht, bevor Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen, sonst könnten Gebühren anfallen.

Potenzielle Gebühren

Zusätzlich zu den hohen Zinssätzen können Ihnen weitere Gebühren in Rechnung gestellt werden, darunter …

  • Ausfertigungsgebühr: Dies ist eine einmalige Gebühr, die für die Bearbeitung Ihres Kreditantrags erhoben wird. Sie wird zu Ihrem Darlehensbetrag hinzugerechnet und bei der Auszahlung des Darlehens gezahlt oder von der Darlehenssumme abgezogen.
  • Säumnisgebühren: Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht pünktlich leisten, müssen Sie möglicherweise eine Gebühr zahlen.
  • Gebühr für unzureichende Mittel: Wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben, um eine automatische Zahlung oder einen Scheck zu decken, kann eine Gebühr anfallen.
  • Vorfälligkeitsentschädigung: Einige Kreditgeber verlangen eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung des gesamten oder eines Teils des Kredits.

Kreditbedingungen

Kreditgeber, die Kredite für Menschen mit schlechter Bonität anbieten, haben im Vergleich zu anderen Kreditgebern oft kürzere Rückzahlungsfristen. Auch hier sollten Sie jede Option sorgfältig prüfen. Überlegen Sie, welche monatliche Rate Sie wie lange zahlen können.

Und denken Sie daran: Eine längere Kreditlaufzeit kann ein Darlehen günstiger erscheinen lassen. Aber bei einem hohen Zinssatz summieren sich die Gesamtkosten über die Laufzeit des Kredits.

Kreditberichterstattung

Personalkredite können Ihnen beim Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit helfen, wenn Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten, wenn die Kreditgeber die Zahlungen an die drei großen Kreditbüros melden – es ist also eine gute Idee, bei Ihrem Kreditgeber nachzufragen, ob dies der Fall ist. Zahltagskredite werden in der Regel nicht gemeldet, so dass sie Ihnen nicht helfen können, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen.

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Was sind andere Alternativen zu Zahltagskrediten?

Wenn überhaupt möglich, ist es eine gute Idee, mit der Kreditaufnahme zu warten, während Sie sparen oder am Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten, so dass Sie sich in Zukunft für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren können.

Wenn Sie das Geld aber wirklich brauchen und die Kosten eines Zahltagskredits oder eines Privatkredits mit schlechter Bonität vermeiden wollen, gibt es noch einige andere Möglichkeiten.

  • Kreditkarten – Kreditkarten können zwar teurer sein als andere Kreditformen, aber der Zinssatz für Ihre Karte ist niedriger als der, den Sie für einen Zahltagskredit zahlen würden. Wenn Sie Ihre Karte nicht benutzen können und über Bargeld verfügen müssen, sollten Sie einen Bargeldvorschuss mit einer Kreditkarte in Betracht ziehen. Auch hier können die Kosten hoch sein – aber sie sind wahrscheinlich geringer als die Kosten für einen Zahltagskredit.
  • Alternative Zahltagskredite – Einige Bundeskreditgenossenschaften bieten kurzfristige Kredite an, um Mitgliedern zu helfen, die schnell Bargeld benötigen. Es kann eine Antragsgebühr von bis zu 20 $ erhoben werden, aber die Zinssätze für PALs sind auf 28 % begrenzt, was diese Darlehen in der Regel überschaubarer und weniger kostspielig als Zahltagskredite macht. PALs sind in Kreditsummen von 200 bis 1.000 $ erhältlich und müssen innerhalb von einem bis sechs Monaten zurückgezahlt werden.
  • Nebenjob – Wenn Sie einen zusätzlichen Job annehmen, um unerwartete Ausgaben zu bezahlen, können Sie teure Kredite vermeiden, die dazu führen können, dass Sie noch mehr Schulden anhäufen.

Wie geht es weiter?

Bevor Sie einen Kredit irgendeiner Art aufnehmen, planen Sie Ihr Budget, um zu entscheiden, wie viel (wenn überhaupt) Sie sich leisten können, zu leihen und über einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen.

Wenn Sie es hinauszögern können, sollten Sie mit der Aufnahme eines Kredits warten, bis Sie die Möglichkeit hatten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, was Ihre Chancen auf eine Genehmigung oder einen niedrigeren Zinssatz erhöhen kann.

Wenn Sie jedoch nicht warten können, sollten Sie die Kosten aller Ihrer Optionen vergleichen, bevor Sie sich für den besten Weg entscheiden, um das benötigte zusätzliche Geld zu erhalten.

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Über den Autor: Jennifer Brozic ist freiberufliche Autorin für Finanzdienstleistungen und hat einen Bachelor-Abschluss in Journalismus von der University of Maryland und einen Master-Abschluss in Kommunikationsmanagement von der Tow… Lesen Sie mehr.