Posso obter um empréstimo pessoal de mau crédito que não é um empréstimo de dia de pagamento?

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Embora alguns emprestadores de crédito pessoal ofereçam empréstimos que não são empréstimos no dia do pagamento para pessoas com crédito menos que perfeito, as taxas de juros e taxas ainda podem ser bastante íngremes.

Aprenda mais sobre como abordar a obtenção de um empréstimo pessoal se o seu crédito está limitando as suas opções de empréstimo, mas você quer tentar fazer melhor do que um empréstimo no dia do pagamento.

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O que é um mau empréstimo de crédito?

O termo mau empréstimo de crédito é apenas uma maneira informal de descrever um empréstimo que é comercializado para pessoas com problemas de crédito – coisas como pagamentos atrasados, alta utilização de crédito, execução hipotecária, contas em cobrança ou falência. Os credores tipicamente vêem estas questões como sinais de risco, e podem tornar difícil a aprovação. Com os chamados empréstimos de crédito ruins, muitas pessoas com problemas como estes ainda são consideradas.

Um tipo de empréstimo de crédito ruim é um empréstimo de dia de pagamento. Os emprestadores de dia de pagamento normalmente não fazem verificações de crédito, então muitas pessoas com crédito bruto se voltam para eles. Mas taxas elevadas (que podem equivaler a juros altíssimos), outros custos e prazos de pagamento curtos tornam estes empréstimos difíceis de pagar a tempo, prendendo muitas pessoas num ciclo de dívidas.

Se você está preso por dinheiro, empréstimos pessoais de crédito ruim que são empréstimos a prestações, não empréstimos de dia de pagamento, podem ser uma opção melhor, dependendo dos termos. Enquanto os empréstimos de dia de pagamento normalmente devem ser reembolsados no seu próximo dia de pagamento, os empréstimos a prestações podem permitir um período de reembolso mais longo que é mais controlável. O senão: Os custos ainda podem ser elevados se o seu crédito não for óptimo.

Devo obter um empréstimo pessoal de mau crédito?

Se estiver a enfrentar uma emergência financeira e estiver a considerar um empréstimo pessoal de mau crédito, certifique-se de que está claro quanto aos custos.

Taxas de juros

Juros e taxas que equivalem a APRs cerca de 400% são comuns para empréstimos de dia de pagamento. Com um empréstimo pessoal, você provavelmente ainda terá que pagar uma taxa de juros bastante alta se você não tiver um bom crédito. Uma coisa que você pode fazer para minimizar esses custos é pagar mais do que o pagamento mínimo devido sobre o seu empréstimo a cada mês. Apenas certifique-se que o seu empréstimo não tem uma penalidade de pré-pagamento antes de pagar mais do que o valor mínimo ou então você pode ser atingido com taxas.

Potenciais taxas

Além das altas taxas de juros, você pode ser cobrado taxas adicionais, incluindo …

  • Taxa de origem: Esta é uma taxa única que é cobrada para processar o seu pedido de empréstimo. Ela é adicionada ao valor do seu empréstimo e paga quando os fundos do seu empréstimo são emitidos ou retirados dos rendimentos do seu empréstimo.
  • Taxas atrasadas: Se você não fizer seus pagamentos a tempo, você pode ter que pagar uma taxa.
  • Taxa de fundos de insuficiência: Você pode ter que pagar uma taxa se não tiver dinheiro suficiente na sua conta para cobrir um pagamento automático ou cheque.
  • Penalidade de pré-pagamento: Alguns financiadores cobram uma taxa para pagar parte ou a totalidade do empréstimo antecipadamente.

Termos de empréstimo

Os financiadores que oferecem empréstimos a pessoas com crédito ruim geralmente têm prazos de reembolso mais curtos em comparação com outros financiadores. Novamente, olhe para cada opção cuidadosamente. Considere qual pagamento mensal você pode lidar, e por quanto tempo.

E lembre-se: Um prazo de reembolso mais longo pode fazer um empréstimo parecer mais acessível. Mas com uma alta taxa de juros, o custo total ao longo do prazo do empréstimo irá somar.

Relatórios de crédito

Pessoais empréstimos podem ajudá-lo a construir seu crédito quando você fizer seus pagamentos a tempo, se os credores relatarem os pagamentos aos três principais agências de crédito – então é uma boa idéia verificar com o seu credor para ver se ele faz. Empréstimos de dia de pagamento não são normalmente reportados, então eles não podem ajudá-lo a construir seu crédito.

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Quais são outras alternativas para pagar empréstimos de dia?

Se for possível, é uma ótima idéia aguentar o empréstimo enquanto você economiza ou trabalha na construção de seu crédito para que você possa se qualificar para uma taxa de juros mais baixa no futuro.

Mas se você realmente precisa do dinheiro e quer evitar os custos de um empréstimo de dia de pagamento ou um empréstimo pessoal de crédito ruim, aqui estão algumas outras opções.

  • Cartões de crédito – Enquanto os cartões de crédito podem ser mais caros do que algumas outras formas de crédito, a taxa de juros em seu cartão será menor do que o que você pagaria por um empréstimo de dia de pagamento. Se você não pode usar seu cartão e precisa ter dinheiro, considere um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. Novamente, o custo pode ser alto – mas provavelmente será menor do que o que você pagaria por um empréstimo de dia de pagamento.
  • Empréstimo alternativo de dia de pagamento – Algumas cooperativas de crédito federais oferecem empréstimos de curto prazo para ajudar os membros que precisam de dinheiro rapidamente. Você pode ser cobrado uma taxa de inscrição de até $20, mas as taxas de juros nos PALs são limitadas em 28%, o que normalmente torna esses empréstimos mais manejáveis e menos caros do que os empréstimos de dia de pagamento. PALs estão disponíveis em empréstimos de $200 a $1,000 e devem ser pagos em um a seis meses.
  • Side gig – Assumir um emprego extra para pagar despesas inesperadas pode ajudá-lo a evitar empréstimos caros que podem fazer você acumular mais dívidas.

O que vem a seguir?

Antes de contrair um empréstimo de qualquer tipo, mapeie o seu orçamento para decidir quanto (se houver) você pode emprestar e pagar de volta durante um certo período de tempo.

Se você pode esperar, considere esperar para tomar um empréstimo até que você tenha tido a chance de melhorar seu crédito, o que pode aumentar suas chances de ser aprovado ou possivelmente se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.

Mas se você não pode esperar, certifique-se de comparar os custos de todas as suas opções antes de decidir a melhor maneira de obter o dinheiro extra que você precisa.

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Sobre o autor: Jennifer Brozic é escritora freelancer de serviços financeiros, licenciada em jornalismo pela Universidade de Maryland e mestre em gestão de comunicação pela Tow… Leia mais.