Pot obține un împrumut personal de credit rău care nu este un împrumut de zi de salariu?

Deși unii creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi care nu sunt împrumuturi de zi de salariu persoanelor cu un credit mai puțin perfect, ratele dobânzilor și comisioanele pot fi încă destul de mari.

Învățați mai multe despre cum să abordați obținerea unui împrumut personal dacă creditul dvs. vă limitează opțiunile de împrumut, dar doriți să încercați să vă descurcați mai bine decât un împrumut de zi de salariu.

Vedeți dacă vă precalificațiÎncepeți

Ce este un împrumut cu credit rău?

Termenul de împrumut cu credit rău este doar o modalitate informală de a descrie un împrumut care este comercializat pentru persoanele cu probleme de credit – lucruri cum ar fi plăți întârziate, utilizare ridicată a creditului, executare silită, conturi în colectare sau faliment. Creditorii văd de obicei aceste probleme ca semne de risc și pot face dificilă obținerea aprobării. Cu așa-numitele împrumuturi de credit rău, multe persoane cu probleme ca acestea sunt încă luate în considerare.

Un tip de împrumut de credit rău este un împrumut de zi de salariu. Împrumutătorii de zi de salariu de obicei nu fac verificări de credit, așa că o mulțime de oameni cu un credit dur apelează la ei. Dar comisioanele mari (care pot echivala cu dobânzi foarte mari), alte costuri și termenele scurte de rambursare fac ca aceste împrumuturi să fie dificil de rambursat la timp, prinzând mulți oameni într-un ciclu de datorii.

Dacă sunteți în criză de bani, împrumuturile personale cu credit rău care sunt împrumuturi în rate, nu împrumuturi de zi de plată, pot fi o opțiune mai bună, în funcție de termeni. În timp ce împrumuturile de zi de plată trebuie de obicei rambursate în următoarea zi de salariu, împrumuturile în rate pot permite o perioadă de rambursare mai lungă, care este mai ușor de gestionat. Capcana: Costurile pot fi în continuare ridicate dacă creditul dvs. nu este grozav.

Ar trebui să iau un împrumut personal cu credit rău?

Dacă vă confruntați cu o urgență financiară și luați în considerare un împrumut personal cu credit rău, asigurați-vă că sunteți clar cu privire la costuri.

Ratele dobânzii

Aprovizionarea cu dobânzi și comisioane care echivalează cu APR-uri în jur de 400% sunt comune pentru împrumuturile de zi de plată. Cu un împrumut personal, probabil că tot va trebui să plătiți o rată a dobânzii destul de mare dacă nu aveți un credit bun. Un lucru pe care îl puteți face pentru a minimiza aceste costuri este să plătiți mai mult decât plata minimă datorată pentru împrumut în fiecare lună. Doar asigurați-vă că împrumutul dvs. nu are o penalitate de rambursare anticipată înainte de a plăti mai mult decât suma minimă, altfel ați putea fi lovit de comisioane.

Potențialele comisioane

În plus față de ratele ridicate ale dobânzii, este posibil să vi se perceapă comisioane suplimentare, inclusiv …

• Comision de inițiere: Acesta este un comision unic care este perceput pentru procesarea cererii dvs. de împrumut. Se adaugă la suma împrumutului dvs. și se plătește atunci când fondurile împrumutului dvs. sunt emise sau luate din veniturile împrumutului.
• Comisioane de întârziere: Dacă nu vă efectuați plățile la timp, este posibil să trebuiască să plătiți o taxă.
• Taxă pentru fonduri insuficiente: Este posibil să vi se perceapă un comision dacă nu aveți suficienți bani în cont pentru a acoperi o plată automată sau un cec.
• Penalitate de plată anticipată: Unii creditori percep un comision pentru achitarea anticipată a unei părți sau a întregului împrumut.

Termeni de împrumut

Creditorii care oferă împrumuturi persoanelor cu credit rău au adesea termene de rambursare mai scurte în comparație cu alți creditori. Din nou, analizați cu atenție fiecare opțiune. Luați în considerare ce plată lunară puteți suporta și pentru cât timp.

Și nu uitați: Un termen de rambursare mai lung poate face ca un împrumut să pară mai accesibil. Dar cu o rată a dobânzii ridicată, costul total pe durata împrumutului se va aduna.

Raportarea creditelor

Primii împrumuturi personale vă pot ajuta să vă construiți creditul atunci când vă efectuați plățile la timp, dacă creditorii raportează plățile la cele trei birouri de credit majore – deci este o idee bună să verificați cu creditorul dvs. pentru a vedea dacă o face. Împrumuturile de zi de salariu nu sunt de obicei raportate, așa că nu vă pot ajuta să vă construiți creditul.

Vezi dacă te precalificiÎncepeți

Care sunt alte alternative la împrumuturile de zi de salariu?

Dacă este posibil, este o idee grozavă să nu vă împrumutați în timp ce economisiți sau lucrați pentru a vă construi creditul, astfel încât să vă puteți califica pentru o rată a dobânzii mai mică în viitor.

Dar dacă aveți cu adevărat nevoie de bani și doriți să evitați costurile unui împrumut de zi de salariu sau ale unui împrumut personal cu credit rău, iată câteva alte opțiuni.

• Carduri de credit – În timp ce cardurile de credit pot fi mai scumpe decât unele alte forme de credit, rata dobânzii la cardul dvs. va fi mai mică decât cea pe care ați plăti-o pentru un împrumut de zi de salariu. Dacă nu vă puteți folosi cardul și trebuie să dispuneți de numerar, luați în considerare un avans de numerar cu cardul de credit. Din nou, costul ar putea fi ridicat – dar va fi probabil mai mic decât ceea ce ați plăti pentru un împrumut de zi de salariu.
• Împrumut alternativ de zi de salariu – Unele cooperative de credit federale oferă împrumuturi pe termen scurt pentru a ajuta membrii care au nevoie de bani rapid. Este posibil să vi se perceapă un comision de cerere de până la 20 de dolari, dar ratele dobânzilor la PAL sunt plafonate la 28%, ceea ce face, de obicei, ca aceste împrumuturi să fie mai ușor de gestionat și mai puțin costisitoare decât împrumuturile de zi de salariu. PAL-urile sunt disponibile în sume de împrumut cuprinse între 200 și 1.000 de dolari și trebuie rambursate în termen de una până la șase luni.
• Lucru secundar – Luarea unei slujbe suplimentare pentru a plăti cheltuielile neprevăzute vă poate ajuta să evitați împrumuturile costisitoare care vă pot face să acumulați mai multe datorii.

Ce urmează?

Înainte de a contracta un împrumut de orice fel, faceți o hartă a bugetului dvs. pentru a decide cât de mult (dacă este cazul) vă puteți permite să împrumutați și să plătiți înapoi într-o anumită perioadă de timp.

Dacă puteți aștepta, luați în considerare posibilitatea de a aștepta pentru a contracta un împrumut până când ați avut șansa de a vă îmbunătăți creditul, ceea ce vă poate crește șansele de a fi aprobat sau, eventual, de a vă califica pentru o rată a dobânzii mai mică.

Dar dacă nu puteți aștepta, asigurați-vă că comparați costurile tuturor opțiunilor dvs. înainte de a decide cea mai bună modalitate de a obține banii în plus de care aveți nevoie.

Vedeți dacă vă precalificațiÎncepeți